За повечето хора купуването на недвижими имоти е рядко срещано явление. Ангажирането на сделка с недвижими имоти само веднъж или два пъти в живота предоставя малка възможност да се запознаете по-подробно с процеса. Има планини с документи, които трябва да подпишете, объркващ нов речник, с който да се справите, и множество бързо говорещи търговци - от агенти по недвижими имоти до ипотечни брокери - които се усмихват, посочват и ви казват къде да подпишете.
Някъде в смесицата на възторг от закупуване на имот и скука от подписване на формуляри е лесно да загубите следа за това, което плащате и колко харчите. Освен размера на ипотеката, по-голямата част от останалите разходи се групират в категория, посочена като разходи за закриване. Обръщането на внимание на тези разходи преди да стигнете до затварянето може да ви помогне да разберете къде отиват парите ви и може би дори ще ви спести няколкостотин долара.
Ключови заведения
- Повтарящите се разходи за затваряне са разходи като данъци върху недвижимите имоти, които плащате при затваряне и всеки месец след това; нееднократните разходи за затваряне са еднократни плащания като точки, такси за заем и такси за инспекция на дома. Прегледайте инструментариума за домашен заем от Бюрото за финансова защита на потребителите, за да оцените таксите във вашия район. Внимавайте за прекомерно високото кандидатстване, подписване, заключване на ипотечен лихвен процент и такси за обработка на заем, както и за отстъпки за брокери.
Заключителни разходи: какви са те?
Изразът "разходи за затваряне" е стенограма за общите разходи от няколко десетки потенциални разходи, свързани с покупката и финансирането на недвижими имоти. Тези разходи могат да бъдат категоризирани като „повтарящи се“ и „неповтарящи се“.
Повтарящи се разходи
Повтарящите се разходи се изплащат не само при закриване, но и месечно след това. Те включват данъци върху недвижимите имоти, застраховка на собствениците на жилища и - ако отлагате по-малко от 20% от покупната цена - частна ипотечна застраховка (PMI), която ще искате да избегнете плащането, ако можете.
Тези разходи трябва да бъдат финансирани предварително по време на покупката, което става чрез внасянето им в сметка, така че да са на разположение за покриване на задълженията за следващата година. Това е известно като пускането на парите в ескроу. В зависимост от вашата дата на закриване, може да се наложи предварително да заплатите лихва, за да покриете първите си дни или седмици в дома.
Нередовни разходи
Нерегулярните разходи също се плащат при закриване. Те могат да включват:
- Такса за кандидатстване (печалба за заемодателя) Поредица такси за заем (те могат да включват такса за генериране, такса за атестация, такса за кредитен отчет, такса за данъчно обслужване, такса за застраховане, такса за подготовка на документи, такса за банков превод, такси за офис администрация и др.), Такса за обслужване на брокер (ако работите с ипотечен брокер) Всяка домашна проверка, изисквана от кредитор (например инспекция на вредители) Разходите за извършване на кредитна оценка, необходима за кредитор (в която някой се плаща, за да провери дали имотът е струва поне колкото продажната цена)
Други разходи при закриване
Разходите за затваряне могат също да включват:
- Такси от Федералната жилищна администрация (FHA)Вината на администрацията на Ветеран (VA) Тарифи за жилищна служба (RHS), свързани с ипотеки, гарантирани от правителството, такса за определяне на наводнения, за да провери дали имотът е в зона, предразположена към наводнениеА земно проучване за проверка на границите на имота може да включва такса за сетълмент, търсене на право на собственост, изпит за право на собственост, писмо за приключване на услугата, изготвяне на акт, нотариални такси, адвокатски хонорар и застраховка за собственост)
Множество други разноски могат да включват куриер / такса за доставка, препоръки, такса за запис, данък за прехвърляне и незадължителна гаранция за дома.
Колко струват?
Таксите варират в зависимост от заемодателя, географското местоположение на имота и цената на жилището. Консултирайте се с инструментариума за домашен заем, изготвен от Бюрото за финансова защита на потребителите, като насока при оценка на таксите. Банковият курс също раздели средните такси за затваряне по държави; Позоваването на тази диаграма може да ви даде ориентир в зависимост от местоположението на вашия дом.
Внимавайте с боклука
„Такси за боклук“, известни още като „такси за боклуци“, се облагат с повечето ипотеки. Няма начин напълно да ги избегнете, но често можете да ги сведете до минимум.
Внимавайте за прекомерни такси за обработка и документация в следните пет категории:
- Такса за кандидатстване Такса за писане на такса за заключване на ипотечна ставкаКонсация за обработка на кредитаБрокер отстъпка
Ако някоя от тези такси изглежда необичайно висока, попитайте за тях, тъй като често могат да бъдат договаряни. Този съвет се отнася и за други такси. Ако изглежда смешно, попитайте за това. Често самият акт на разпитване на таксата ще доведе до намаляване или премахване на таксата.
Някои кредитори сега предлагат всеобхватни, фиксирани такси, които включват разходи за затваряне.
Ценообразуване на цената в едно цяло
Осъзнавайки, че потребителите са затрупани от таксите и са разочаровани в процеса на опит да определят дали таксите са справедливи, някои кредитори сега предлагат цялостни такси с фиксирана ставка, които включват всички разходи за затваряне. Терминологията „всичко в едно“ се използва и за описване на други ипотечни продукти, като например ипотечни кредити, които са обвързани с проверка на сметки, така че внимавайте, когато пазарувате тези продукти, ако закупите този, който се прилага строго за закриване на ипотека. разходи, а не за други банкови взаимоотношения или продукти.
Като общо правило можете да очаквате да похарчите от 3% до 5% от цената на имота при затварящи разходи.
Намалете болката
Ако пазарът на недвижими имоти във вашия район е благоприятен за купувачите, може да бъдете в състояние да помолите продавача да заплати разходи за затваряне. Ако това не е опция, получаването на ипотека „всичко в едно“ вероятно е най-добрият начин да се сведе до минимум усещането, че се възползвате по време на процеса на закриване. Докато все още плащате таксите, няма да е необходимо да се отчайвате от тях една такса наведнъж.
Сравнителното пазаруване е друг начин да се почувствате комфортно в процеса и да усетите по-добре разходите. Помолете половин дузина кредитори да предоставят прогнози за заем и да сравнят резултатите. Това ще ви помогне да научите терминологията и да придобиете представа за обхвата на таксите за затваряне във вашия район. След като изберете кредитор и имате в ръка оценка на заема, запазете го. По-късно ще е полезно.
Долния ред
Официалният формуляр, който включва разбивка на всички разходи за затваряне, се нарича заключителен отчет. Имате право да видите документа за заключителното изявление 24 часа преди затварянето. Поискайте го и го сравнете с оценката на заема. Ако числата не са достатъчно близки, задайте въпроси.
Като отделите време за сравнение на магазина и като внимателно прегледате цялата документация предварително, можете да намалите до минимум разходите и безпокойството, свързани с разходите за затваряне, които имате при закупуването на недвижими имоти.
