Съдържание
- Какво е арбитраж с кредитни карти?
- Рискове от арбитраж на кредитни карти
- Риск 1: Лоши инвестиции
- Риск 2: Създаване на дългов навик
- Риск 3: Неизпълнение на заема
- Риск 4: Проблеми с кредитен рейтинг
- Риск 5: Промени в правилата
- Долния ред
Наистина ли е възможно да се правят "пари за нищо", като Dire Straits пяха в хитовата си песен от 1985 г.? Хората, които печелят от арбитраж с кредитни карти, казват „да“. Но дали е интелигентен начин да победиш компаниите с кредитни карти в собствената си игра или просто рисков начин да натрупаш дълг с висока лихва и да засилиш кредитния си рейтинг в процеса?
Какво е арбитраж с кредитни карти?
Арбитражът е процесът на едновременно закупуване на инвестиционен автомобил на по-ниска цена и продажбата му на по-висока цена, като същевременно се извлича печалба от разликата в цените. Арбитражът за кредитни карти включва заемане на пари от компаниите за кредитни карти, а след това инвестиране на тези пари в инструмент, предлагащ по-висок лихвен процент от този, който плащате.
Ето как работи: получавате оферта от компания за кредитни карти чрез пощата, която обещава нулев процент или ниска лихва за прехвърляне на баланса ви от съществуваща карта. Попълвате документите и правите един от предварително отпечатаните чекове, които компанията изпраща, с офертата, която Ви се плаща. Или попълвате заявлението онлайн и посочвате къде ще отиде плащането.
След това правите малко домашно, за да намерите спестовна сметка с висока доходност, CD или друг инструмент, предлагащ по-висока лихва. Оттам инвестирате парите, като правите поне минималните плащания всеки месец навреме и, когато изтича първоначалната по-ниска ставка „тийзър“, изтегляте парите, изплащате дължимото остатък на картата и запазвате разликата като печалба.
Рисковете от арбитраж на кредитни карти
Това е лесен начин да печелите пари безплатно, нали? В действителност не е толкова просто и всъщност може да ви струва повече, отколкото можете да си позволите.
Привържениците на арбитража за кредитни карти посочват факта, че нулевият процент или ниската лихва позволява на потребителите да получат капитал без никаква или ниска цена. И ако кредитополучателят изплати цялата сума навреме, това може да демонстрира, че те са в състояние да управляват и изплащат дълга, който от своя страна може потенциално да увеличи кредитния им рейтинг. Но както каза Ави Карнани, съосновател на уебсайта за финансово планиране Thrive в телефонно интервю, „това е хазарт като никой друг“.
По-долу са някои от основните рискове от използването на кредитната ви карта за финансиране на вашите инвестиции.
Риск 1: Лоши инвестиции
Едно от основните предположения за арбитраж на кредитни карти е, че е възможно да се намери „сигурна“ инвестиция, която ще ви спечели значително по-висока възвръщаемост на парите, които сте взели назаем за инвестиране. Но в трудна финансова среда тези превозни средства са по-трудни за намиране.
"Хората, които традиционно правят арбитраж добре, са инвестиционни професионалисти", отбелязва Карнани. „Защо някой трябва да го препоръчва на обикновения индивид като начин да направи сравнително малко спестяване?“
Когато компаниите за кредитни карти започват да се изтеглят от нулеви проценти оферти или внезапно променят условията, за да ви таксуват повече по заема, три процента лихва от спестовна сметка с висока доходност няма да ви донесе печалба. И не гледайте само на лихвите, които бихте могли да спечелите - трябва да знаете условията на инвестицията, която правите. Ако трябва да изтеглите парите си рано, ще ви бъде ли наложена неустойка? Колко?
Риск 2: Създаване на дългов навик
Често непредвидена последица от участието в поведения като арбитраж на кредитни карти всъщност е психологически по своята същност. „Насърчава ужасното финансово поведение“, казва Карнани. „Не е финансово здравословно хората да свикнат да виждат голям брой в извлеченията от кредитните си карти и да носят високи нива на дълг.“
Риск 3: Неизпълнение на заема
Парите, които получавате от компанията за кредитни карти, са заем. Ако не успеете да погасите компанията според условията на заема, вие сте в неизпълнение. Когато това се случи, ще ви бъде начислена забавена такса, но по-важното е, че компанията за кредитни карти може веднага да промени условията на вашия заем и да начисли много по-висок лихвен процент, помислете 19 или 29%. Разходите могат да се увеличат бързо и не само да анулират всяка финансова печалба, но всъщност ще ви натъжат с дълг, който може да отнеме месеци или години за погасяване.
Неочакваните промени в живота могат бързо да изчерпят ликвидността, която може би сте планирали да използвате за извършване на месечните плащания. „Арбитражът с кредитни карти работи чудесно на хартия, но проблемът идва, когато някой рязко загуби работа, получи се изключително болен или има голяма авария“, казва Кендъл Питърсън от CreditWhisperer.com. "Това ви поставя в ситуация, в която за една нощ дължите повече пари, отколкото можете да изплатите. Никой не планира тези видове неща да им се случват."
Риск 4: Проблеми с кредитен рейтинг
Ангажирането на арбитраж за кредитни карти може да навреди на кредитната ви оценка по няколко начина:
- Отварянето на нов кредитен ред обикновено вреди на резултата ви. Вчерашните пари на новата карта увеличават коефициента на използване (колко кредит имате на разположение спрямо колко използвате в момента). По-високото съотношение на използване води до по-нисък кредитен рейтинг. Повишаването на общото съотношение на дълга към дохода е отрицателно. Извършването само на едно закъсняло плащане може да доведе до катастрофа, тъй като навременните плащания представляват 30 процента от общия ви кредитен рейтинг.
Риск 5: Промени в правилата
Според Къртис Арнолд, основател на Cardratings.com: "Правилата на играта са се променили. Това е трудна среда. Това, което се смяташе за трудно и бързо в света на кредитите, се променя за една нощ." От компаниите с кредитни карти не се изисква да уведомяват предварително и дори не можете да осъзнаете, че условията са се променили. „Изхвърляте писмо, което прилича на нежелана поща, но всъщност ви уведомява за важни промени в акаунта ви“, казва Арнолд.
Компаниите могат да променят датата на плащане, да съкратят платежния ви цикъл, да повишат лихвения процент и да добавят такси всички, без да сте наясно с промяната. Последиците могат да бъдат сериозни. „Кажете, че заемате 10 000 долара и за една нощ компанията премахва ограничението на офертата“, казва Арнолд. "Внезапно ви се начислява три процента лихва върху салдото ви по кредита, което означава, че сега трябва да платите най-малко 300 долара за заема; степента на възвръщаемост на вашата инвестиция трябва да съвпада, за да получите печалба."
Долния ред
Въпреки че някои хора могат да имат финансовата дисциплина и способността да участват в арбитраж за кредитни карти, съществуват значителни рискове, които не бива да се пренебрегват. "Дните на правене на много пари по този начин - това е рисковано начинание. Все пак все още има някои оферти, които може да имат смисъл за хората с правилния подход и дисциплина", казва Арнолд.
За да има най-голяма вероятност за успех, Арнолд даде следните съвети.
- Внимателно прочетете условията на офертата на компанията за кредитни карти. Направете математиката, за да сте сигурни, че след като разходите са платени, тя ще плаща разумна норма на възвръщаемост. Настройте система за автоматично плащане за месечното плащане. Присъединете се към онлайн социална медия група, за да бъдете в крак с най-новите тенденции в индустрията, капани и съвети. Потърсете оферти за трансфер на баланс без дати на изтичане. Тези оферти може да имат по-висок лихвен процент, но можете да заключите тази ставка, докато не изплатите баланса изцяло, което значително удължава хоризонта ви за инвестиране. Имайте „план b“ за бърз достъп до ликвидни спестявания и изплащане на заема изцяло, ако е необходимо.
Ако всички тези стъпки се следват, имате по-голям шанс да накарате арбитраж за кредитни карти да работи, но това все още е рискована маневра.
