Ипотечното дружество е фирма, занимаваща се с бизнес на произход и / или финансиране на ипотеки за жилищни или търговски имоти. Ипотечната компания често е само инициаторът на заем; тя се предлага на потенциални кредитополучатели и търси финансиране от една от няколко клиентски финансови институции, които осигуряват капитала за самата ипотека.
Това отчасти е причина много ипотечни компании да фалират по време на кризата с ипотечни кредити преди 2007-2008. Тъй като не финансираха по-голямата част от заемите, те имаха малко собствени активи и когато жилищните пазари пресъхнаха, паричните им потоци бързо се изпариха.
Ипотечните кредитори обикновено предлагат портфолио от ипотечни кредити на потенциални купувачи на жилища, включително фиксирана ставка, регулируема ставка, FHA, VA, военни, джъмбове, рефинансиране и кредитни линии на собствения капитал (HELOC).
Законът за равни възможности за кредит забранява кредитната дискриминация въз основа на възраст, раса, цвят, религия, национален произход, пол, семейно положение или защото получавате обществена помощ. Също така е незаконно кредиторите да ви обезсърчават да кандидатствате или да налагате различни условия поради тези фактори.
И накрая, тя забранява на заемодателите да отказват ипотеки на пенсионери, ако са изпълнени всички стандартни критерии - неща като кредитния ви рейтинг, размера на авансовото плащане, ликвидните ви активи и съотношението ви към дълга към приходите. Въпреки че не е ясно колко дълго ще се запази тенденцията, положителните икономически данни показват, че в близко бъдеще купувачите на жилища могат да продължат да се възползват от ниските лихви по ипотечните кредити.
Голямата тройка за ипотеките
Ето трима от основните национални играчи на ипотечната сцена.
Wells Fargo & Company
Базираната в Сан Франциско Wells Fargo (NYSE: WFC) е международно признато име в ипотечната индустрия, въпреки че през 2018 г. трябваше да плати над 2 милиарда долара неустойки, за да се уреди с Министерството на правосъдието на САЩ. The Wall Street Journal съобщава, че тази глоба е била „над продажбата на токсични ценни книжа, обезпечени с ипотека, във връзка с финансовата криза“.
Въпреки че Wells Fargo & Co. се бореше под тежестта на разследването преди повече от десетилетие, той остава солиден играч в ипотечния бранш.
Ключови заведения
- Някои ипотечни компании предлагат ипотечни услуги до ключ, включително създаването, финансирането и обслужването на ипотеки. Някои ипотечни кредитори предлагат креативни и изходящи предложения за заем, като например такси за генериране или предлагане на заеми на тези с по-малко от звездна кредит. Факторите, които разграничават една ипотечна компания от друга, включват взаимоотношенията с банките финансиращи, предлаганите продукти и вътрешни стандарти за подписване. Възможно е да се попълни заявление за ипотека изцяло онлайн, например с ракетната ипотека на Quicken, въпреки че някои клиенти предпочитат срещи лице в лице с предложение за заем в банка.
Wells Fargo предлага обичайното меню от ипотечни продукти - фиксирана лихва, регулируема ставка, FHA, VA, военни, джъмбове, рефинансиране и кредитни линии на собствения капитал (HELOC) - както и несъответстващи заеми със специални функции за купувачи на високи -цени свойства.
Например, дъмбо заемите на WFC разполагат с гъвкави опции за изкупуване, които позволяват на клиентите да правят по-ниски плащания през първите години на ипотека. Други продукти позволяват на клиентите да комбинират ипотечните си кредити с заеми за собствен капитал. Нейната онлайн платформа беше модернизирана наскоро, за да подобри възможностите за обработка и вече можете да кандидатствате и проследявате заявлението си за заем онлайн от вашия компютър, смартфон или таблет.
Уебсайтът на компанията има значително количество образователни материали, които да ви помогнат да научите за възможностите си за ипотека, плюс можете да сравните ставки и опции за заем и да изчислите плащанията си. Въпреки че голяма част от заявлението се прави онлайн, те предлагат консултант за ипотечен дом, който да ви помогне в процеса.
Корпорация Bank of America
Bank of America (NYSE: BAC) е известна с креативните си начини за маркетинг на нови ипотечни продукти. Например през май 2019 г. компанията обяви нова, но ограничена програма за предлагане на ипотеки без такси за генериране. Освен това Bank of American предлага и ипотека за достъпни кредитни решения, която е заем с фиксирана лихва за кредитополучатели с ниски и средни доходи, според компанията. С тази ипотека Bank of America изглежда извън традиционните методи за оценка на кредити, за да оцени кандидатите, които демонстрират отговорност въз основа на други критерии като история на наемане и фитнес плащане.
В сравнение с 3% заемите на FHA, версията на продукта на Bank of America не изисква кредитополучателите да плащат за частна ипотечна застраховка. Банката на Америка направи страхотни 46, 6 милиарда долара жилищни заеми преди година, което я постави в топ 10 на най-големите ипотечни кредитори.
Г-н Cooper Group Inc.
Г-н Купър (преди Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) е инициатор и ипотечен заем със седалище в Копъл, Тексас. Според компанията има приблизително 8 500 служители и е един от най-големите небанкови кредитори в Съединените щати. Към 2019 г. според уебсайта на компанията има 3, 8 милиона клиенти и има 21, 8 милиарда заеми.
Кредиторът предлага на кредитополучателите разнообразен набор от опции за ипотечни продукти, включително FHA, VA и Fannie Mae, USDA и джъмбо кредити. Той също така предлага на притежателите на ипотека кредитна карта за награди, която им позволява да прилагат точки към главницата си.
TD Bank
Сред тухлените и строителните институции, една от които често се цитира, е TD Bank, която предлага редица ипотечни продукти, включително фиксирана, регулируема лихва, джамбота и държавни заеми, плюс собствената си ипотека на TD Right Step за купувачи, които се срещат изисквания за ниски до умерени доходи (или ако имотът, който купувате, е в зона с ниски до умерени доходи). За да получите предварителна квалификация, можете да се обадите на съветник по ипотечни кредити на TD Bank или да посетите TD Bank близо до вас (много от тях са удължени часове и са отворени в събота и неделя).
Ще ви трябва подписано споразумение за покупко-продажба, за да стартирате кандидатурата си, и след като бъде подадено, TD Bank казва, че ще ви се върне с следващите стъпки в рамките на 24 часа и ще има оценка на заема на разходите ви за затваряне в рамките на три работни дни от подаване на молба.
Онлайн ипотечни кредитори
Както бе отбелязано с Wells Fargo, много банки предлагат онлайн процес за кандидатстване. Ако обаче ви е удобно да отидете напълно цифрово, има няколко уеб-базирани ипотечни кредитори. Тъй като им липсва режийни разходи, те често могат да осигурят по-добри лихви, казват привържениците.
Ускоряване на заемите
Quicken Loans е кредитор, базиран в Детройт, който се е превърнал в име на домакинство благодарение на впечатляващите усилия за брандиране. Компанията е известна с това, че има конкурентни цени и няколко уникални ипотечни продукта, които не се предлагат от нейните конкуренти. Той предлага ипотеки във всяка държава в цялата страна и е един от най-големите ипотечни кредитори на дребно в интернет, според National Mortgage News, публикация, която събира тримесечна класация за ипотечната индустрия.
Нейните предложения за ипотечни продукти включват фиксирана ставка, регулируема ставка, FHA, джъмбо, VA, обратна ипотека и YOURgage - който предлага условия за погасяване, които можете да персонализирате извън типичните ипотеки от 15 и 30 години, предоставени от повечето компании. Можете да изберете всеки срок на заем от 8 до 30 години (с едногодишни стъпки) и да получите фиксирана лихва.
Това може да бъде особено изгодно за тези, които рефинансират ипотека: Ако имате, да речем, 23 години са останали за текущия ви заем и искате да рефинансирате, но не желаете да възстановите срока си на 30 години или да вземете 15-годишен заем (който ще донесете по-високи месечни плащания), можете да получите заем от 23 години, като по този начин поддържате съществуващия си срок, но на по-добри цени.
Quicken предлага и ракетна ипотека. Всичко от първоначалното кандидатстване и проверка на кредита до насрочване на домашната оценка се извършва онлайн. (Ако се задържите по пътя, все още имате възможност да се обадите на безплатен номер и да говорите с служител на заем на живо.) Това е напълно онлайн процес, който ви позволява да бъдете одобрени за покупката на дома си за минути. Компанията има за цел да затвори по-голямата част от кредитите си в рамките на 30 дни и тя има рейтинг A + с Better Business Bureau (BBB).
Гарантиран процент
Гарантираната ставка предлага онлайн процес за кандидатстване за ипотека, подобен на ракетната ипотека на Quicken Loans. Можете дори да попълните първоначалното си заявление и да видите своите кредитни резултати с трите основни бюра безплатно, всички на вашия смартфон. Въз основа на това, за което ви отговаря кредитния кредит, мобилното приложение ви позволява да изберете структура на лихвата и таксите и да я заключите в началото в случай на повишаване на лихвените проценти.
В повечето случаи имате възможност да платите по-висока такса за първоначално генериране, за да получите по-ниска лихва или можете да платите по-ниска такса, понякога дори без такса, и да вземете по-висока лихва. (Общото правило е, че колкото по-дълго планирате да задържите ипотеката, толкова повече трябва да плащате авансово за по-ниска ставка, тъй като плащането на по-малко лихви ви облагодетелства повече с времето. Гарантираният процент към 2019 г. е оценен като A -Plus от Better Business Bureau и получи мнозинство петзвездни отзиви за уебсайтове за финанси и недвижими имоти като Bankrate.com и Zillow.com.
loanDepot
LoanDepot е директен ипотечен кредитор, което означава, че самата компания осигурява средствата при закриване, а не просто служи като посредник, отпускайки заема на трета страна. Има един по-малко човек, който трябва да бъде платен, което често се изразява в по-добра сделка. Заедно с конкурентните си лихви, заемът Депо предлага възможност за секунди да получи оферта за курс на своя уебсайт. Компанията използва политика без управление, като забранява предлаганите от нея заеми да се опитват да разговарят с кредитополучателите в различен вид заем, за да спечелят по-голяма комисионна. Компанията е оценена като A-plus от Better Business Bureau, считано от юли 2019 г.
В епоха, когато бюрокрацията и бюрокрацията удължават процеса на ипотека по-дълго, отколкото повечето потребители смятат, че е необходимо, бързото закриване е голямо място за продажба на кредитDepot. Нещо повече, политиката на компанията „без управление“ обещава, че никой служител по кредити няма да се опита да ви насочи към кредит, различен от този, който искате, за да спечелите по-висока комисионна. Дори ако през последните години сте имали трудни моменти или прекъсвания на сметките си, ипотека от кредитDepot може да не е извън обсега: Компанията предлага одобрения на клиенти с кредитни оценки от едва 580.
Долния ред
Идентифицирането на най-големите ипотечни компании е лесно, но кои са най-добрите ипотечни компании? Това донякъде зависи от това как потенциалният собственик на жилище обича да работи.
Много хора предпочитат да преминат през процеса на ипотека лично, отколкото по телефона или по интернет. За някои може да е по-лесно да задават въпроси, когато са изправени лице в лице с кредитор - плюс това може да означава по-персонализирана услуга.
Ако това ви звучи като вас, доброто място за начало е вашата местна банка, в която вече имате сметки. Хората там вече ви познават и ценят вашия бизнес - и двамата могат да ви помогнат да ускорите процеса и да гарантирате, че няма да останете високи и сухи дни преди затварянето.
