На 20 февруари 2018 г. Министерствата на здравеопазването и човешките услуги (HHS), Труда и Министерството на финансите пуснаха предложение за правило, което ще увеличи продължителността на покритие за краткосрочни здравноосигурителни планове от три месеца на 364 дни. Те предложиха това правило в отговор на изпълнителна заповед на президента Тръмп, издадена през октомври 2017 г., която казва на тези ведомства да предлагат регулации или насоки, които да направят този вид застраховка по-достъпна, за да се насърчи изборът на потребителите и конкуренцията на доставчиците на пазара на здравно осигуряване.
„За американците, които са оценени от плановете на Obamacare, които не могат да намерят план, който да покрие лекаря си, или които търсят достъпно покритие между работни места, тези краткосрочни планове могат да имат много смисъл“, пише Алекс Азар, американски министър на здравеопазването и човешките услуги, в 23 февруари, издаден от CNN.
През октомври 2016 г. администрацията на Обама ограничи продължителността на тези планове на три месеца поради опасения, че плановете позволяват на хората да преоблекат закона за здравеопазването и да пазят по-здрави хора от обмена, създаден съгласно Закона за достъпна грижа (ACA). Администрацията на Тръмп иска да премахне тримесечния таван, за да разшири възможностите за застраховане на лица, които нямат здравна застраховка чрез работодател или чрез борсите. Според Фондация за семейство Кайзер застрахователите вече са намерили начин да преодолеят тримесечния лимит, като предлагат четири пакета от тримесечни планове, които изискват от кандидата да се класира само веднъж.
Предложеното правило вече е в период на коментари, който приключва на 23 април. През този период всеки може да изрази мненията си относно предложението. След това правителството ще преразгледа коментарите и ще реши дали да въведе правилото в закон такова, каквото е, или да направи промени. За разлика от законопроектите, които трябва да бъдат приети както от Камарата, така и от Сената, а след това да бъдат одобрени от президента, за да станат закон, правилата на агенцията лесно стават закон след края на периода на обществените коментари. По този начин можем да очакваме някаква версия на това правило да стане закон през следващите няколко месеца.
Потенциални ползи от увеличаване на краткосрочното покритие
Чрез увеличаване на максималната продължителност на краткосрочната политика от три месеца до 364 дни, хората, които в противен случай биха могли да бъдат неосигурени, могат вместо това да могат да купуват краткосрочно покритие. Тези хора включват:
- лица, които са пропуснали открития период на записване на Закона за достъпни грижи и които не отговарят на условията за специален период на записванеиндивидуални лица, които са загубили работата си и не могат да си позволят здравно осигуряване на COBRA (вижте какво трябва да знаете за здравното осигуряване на COBRA ) лица, които са между работни места и нямат достъп до застрахователни студенти, базирани на работодатели, които се отпускат от училищни индивиди, които нямат достъп до мрежата до предпочитаните от тях доставчици, чрез ACA полисиндивидуални лица, които имат достъп само до един единствен застраховател по линия на ACAindividuals, които могат “ не си позволете премиите на съвместима с ACA политика
В повече от половината американски окръзи според HHS само един застраховател участва на пазара на ACA. Много застрахователи са напуснали определени пазари заради големите финансови загуби. В Аляска, Айова, Оклахома, Южна Каролина, Вайоминг и няколко други щата, целият щат има само един застраховател чрез борсата.
Информационният лист за HHS относно предложеното правило гласи, че през четвъртото тримесечие на 2016 г. краткосрочната политика с ограничена продължителност струва около 124 долара на месец, докато съвместим с ACA план струва 393 долара на месец без субсидии, разлика от 269 долара на месец или 3228 долара годишно. Анализ на Фондация за семейство Кайзер откри още по-големи разлики при получаването на цитати за 40-годишен мъж в някои градове. Най-малко скъпият краткосрочен план в Чикаго например струва само 55 долара на месец (най-скъпият обаче струва 573 долара), докато най-малко скъпият пазар за бронзови пазари, без субсидии, струва 305 долара, разлика 250 долара на месец. (За друга опция за рязане на премии вижте Как работят здравните планове с високи приспадания)
Потенциални недостатъци на увеличаване на краткосрочното покритие
Краткосрочната здравна застраховка с ограничена продължителност работи по начина, по който всички здравни осигуровки, които не са базирани на работодателя, са работили преди Закона за достъпна грижа. Ето потенциалните му недостатъци:
- Тя може да изключи кандидатите с предварително съществуващи условия. Когато притежателите на полици подават искове, застрахователите могат да разследват дали искането може да бъде отказано въз основа на неразкрито предварително съществуващо условие. Застрахователите могат да откажат да подновят полиците за хора, които развиват състояние по време на срока на полицата. трябва да покрият всички условия и лечения, които трябва да покриват политиките на Закона за достъпна грижа, като майчинство и грижи за психичното здраве. Плановете обаче ще трябва да се представят с отказ от отговорност, че не отговарят на изискванията на ACA за защита на потребителите. Индивидуалните лица, които купуват краткосрочни полици, може да не разбират ограниченията на тяхното покритие и може да открият твърде късно, че техните медицински сметки не са обхванати. Няма ограничения за споделяне на разходи извън джоба. Фондацията за семейство Кайзер намери ограничения до 22 500 долара за тримесечно покритие в Маями, Атланта, Чикаго и Хюстън. ACA-съвместимите планове ограничават разпределянето на разходите извън джоба на 7 350 долара годишно. Има ограничения за покритие. Плановете, съвместими с ACA, не могат да ограничат годишното или пожизненото покритие. Фондацията за семейство Кайзер установи, че лимитите от 250 000 до 2 милиона долара за три месеца са обичайни за краткосрочните планове. (Вижте защо хората с добро здравно осигуряване влизат в медицински дълг. ) Застрахованите лица не отговарят на условията за субсидии, тъй като краткосрочните планове не отговарят на изискванията на ACA. За 2018 г. краткосрочните застраховани лица може да трябва да плащат данъчни санкции за това, че няма минимален съществен покритие. Данъчната санкция за липса на съвместима с ACA политика започва да изчезва през 2019 г. Краткосрочните политики могат да отнесат здрави лица далеч от съвместимите с ACA политики. Това може да доведе до поскъпване на политиките на ACA, тъй като съотношението между болни и здрави хора, които те покриват, вероятно ще се увеличи. Демократите разкритикуваха краткосрочните здравни планове като подкопаване на ACA.
Долния ред
Краткосрочните политики могат да предложат повече възможности за избор и значителни спестявания на здрави и здрави индивиди. Те правят това на цена за лица, които извършват съвместими с ACA политики.
Титулярите на полици на пазара могат да очакват да плащат по-високи премии, тъй като краткосрочните полици отклоняват здравите хора далеч от борсите. Те могат също така да очакват да видят повече застрахователи да напуснат пазара на ACA, тъй като става все по-скъпо да се покрият по-малко здрави лица, които могат да се застраховат само през пазара.
