Да имаш Roth IRA не е безплатно. Разходите - включително такси за поддръжка, комисиони и съотношение на разходите - могат да се сумират бързо. Ето бърз поглед върху таксите на Roth IRA, които може да плащате, и това, което можете да направите, минимизирайте ги.
Ключови заведения
- Roth IRA имат няколко разходи, включително такси за поддръжка на акаунти, комисиони и съотношение на разходите. Дори и малка разлика в таксите - част от процента - може драстично да намали размера на вашето гнездо яйце. Проучване установи, че високите такси увеличават шанса да Ще останат пари при пенсиониране, така че плаща, за да сведат таксите до минимум.
Видове такси Roth IRA
За много инвеститори, Roth IRA е чудесен начин да спестят за пенсиониране. Те предлагат множество предимства:
- Можете да допринасяте за Roth IRA на всяка възраст - млада или стара - при условие че отговаряте на изискванията за доходите. Докато няма предварително облагане с данъци, получавате безвъзмездно теглене при пенсиониране - дори върху печалбата. Няма задължителни минимални разпределения. Ако не ви трябват парите, можете да оставите своя Roth сам и да го предадете на своите бенефициенти.
Въпреки всички предимства, има нещо, което може да ви попречи да се възползвате изцяло от Roth: таксите. Дори и малка разлика в таксите може да има голямо влияние върху баланса ви във времето. Затова е важно да обърнете внимание на тези такси и да ги сведете до минимум, когато е възможно.
Като цяло ще попаднете на три основни типа такси Roth IRA:
- Такси за поддръжка на акаунтаТрансмисионни такси / комисионни Коефициенти на взаимните разходи и средства от продажбите
Такса за поддръжка на акаунта
Някои доставчици на Roth IRA начисляват месечна или годишна такса за поддържане на акаунта (понякога наричана такса за попечителство). Таксата - и сумата в долара, която ще платите - трябва да бъдат оповестени в документацията на акаунта ви.
Ако вашият доставчик начисли такса за поддръжка на акаунт, може да плащате между 25 и 50 долара годишно. Въпреки това много от днешните банки, брокери, инвестиционни посредници и дори взаимни фондове вече не начисляват такса.
Дори ако вашият доставчик начислява таксата, може да сте в състояние да го избегнете, ако имате определен минимален баланс в IRA или ако имате минимален размер на активите на депозит във фирмата (например, ако имате няколко акаунта),
Уверете се, че обръщате внимание на таксите на IRA - дори и малки разлики могат да се добавят във времето.
Такси / комисионни за транзакции
Много доставчици на Roth IRA ви дават възможност да търгувате акции и борсово търгувани фондове (ETFs). Всеки път, когато купувате или продавате инвестиция, може да дължите такса или комисионна за транзакция.
Таксите за транзакции варират значително - и зависят от това, с което търгувате - но обикновено варират между 5 и 20 долара за търговия. Ако планирате да търгувате много в акаунта си - вместо да използвате подход за купуване и задържане - тези такси стават особено важни.
Все пак има начини да сведете до минимум безплатната транзакция. Някои доставчици на IRA, включително Vanguard, Fidelity и Charles Schwab, предлагат редица безкомисионни ETF и взаимни фондове.
Имайте предвид, че само някои ETF и взаимни фондове са включени в списъците за търговия без комисионна. Ако безкомисионната търговия е важна за вас, не забравяйте да прегледате списъка на вашия доставчик, преди да поставите някакви сделки.
Коефициенти на разходи за взаимен фонд и натоварвания за продажби
Взаимните фондове са най-често срещаният актив, притежаван в Roth IRA. Те могат да ви струват по два начина:
- Разходни съотношенияПродажни товари
Коефициенти на размяна на взаимни фондове
Взаимните фондове имат разходи, които представляват разходите за експлоатация на фонда. Тези оперативни разходи винаги се изразяват като годишен процент от активите, инвестирани във взаимния фонд. Известни са като съотношение на разходите на фонда (или съотношение на разходите за управление).
Ако фондът обработва активи от 100 милиона долара и събира 1 милион долара такси и други разходи, тогава съотношението на разходите му е 1%. Това означава, че ще плащате 10 долара годишно за всеки 1000 долара, които сте инвестирали във фонда. Парите идват направо от вашата инвестиция във фонда.
1, 0%
Средното съотношение на разходите за взаимни фондове.
Като цяло, коефициентите на взаимните разходи варират от 0, 25% (обикновено за пасивни фондове) до 2% или повече. Средното съотношение на разходите във всички взаимни фондове е около 1, 0%.
Разбира се, по-ниско е по-добре. Това означава, че повече от вашите инвестиционни долари всъщност инвестират и печелят за вас. Ако плащате твърде много, разберете дали вашият доставчик предлага подобен фонд за по-малко или дали има друг (по-евтин) фонд, който отговаря на вашите инвестиционни цели.
Взаимни товари Продажби товари
Коефициентът на разходите на фонда представлява разходите ви за притежаване на фонда. За разлика от това, натоварване на взаимен фонд е такса за продажба или комисионна, която плащате, когато купувате и продавате акции. Те са еднократни такси - не текущи разходи.
Добрата новина е, че някои взаимни фондове изобщо не таксуват комисионни за продажби. Те се наричат взаимни фондове без натоварване. Много от същите фирми, които предлагат безвъзмездни ETF и търговия с взаимни фондове, предлагат и различни взаимни фондове без натоварване.
Често акциите в фондове без натоварване могат да бъдат продадени или обратно изкупени само след като сте притежавали фонда за определен период от време. Ако сте краткосрочен инвеститор, обърнете внимание на финия шрифт.
Разходи за натоварване на взаимен фонд
И така, колко наистина ще ви струва един товар? Ето един хипотетичен пример.
Да приемем, че сте на 22 години и искате да инвестирате 5000 долара във вашата Roth IRA всяка година във взаимен фонд, който начислява 3% лицево натоварване. Всяка година имате $ 4850 от вашата инвестиция, която работи за вас, вместо пълните 5000 долара, тъй като всяка година губите 150 долара до таксата за зареждане.
Ако приемем 8% норма на възвръщаемост на вашите инвестиции в 4850 долара всяка година, вашето гнездово яйце ще струва около 1, 86 милиона долара, когато навършите 65 години. Бихте платили общо 6 450 долара такси за зареждане.
Това не звучи твърде лошо, нали? Но тук е нещото. Ако бяхте инвестирали във взаимен фонд без натоварване и разполагате с цели 5000 долара годишно за вас, вашето гнездо яйце щеше да струва 1, 92 милиона долара - разлика от близо 60 000 долара.
Долния ред
Според данни от приложението Big Picture, шансовете, че ще ви останат пари по време на пенсиониране са:
- 9%, ако плащате 0, 05% такси17%, ако плащате 1% 29%, ако плащате 2% 50%, ако плащате 2, 5%
Таксите наистина могат да разрушат вашето гнездо за пенсиониране, ако не сте внимателни. Заплаща се да пазарувам наоколо. Потърсете доставчици, които таксуват разумни такси - включително комисионни. И имайте предвид, че много брокери предлагат без комисионна търговия с определени средства. Ако планирате да купувате и продавате често във вашия Roth IRA, това може да е огромна печалба.
Освен това изберете разумно своите инвестиции. Например може да има смисъл да изберете нискотарифен индексен фонд вместо скъп взаимен фонд.
Без значение какъв доставчик на IRA и инвестиции сте избрали, следете таксите. Ако те се хранят при връщането ви, вероятно е време да направите някои промени във вашия Roth IRA. Ако не сте сигурни какво да правите, финансов съветник може да ви помогне.
