Лесно е да се объркат бюрата за кредити и агенциите за кредитен рейтинг, особено след като кредитните бюра понякога се наричат „агенции за кредитен отчет“. За да разграничите отделните цели на агенциите за кредитен рейтинг и кредитните бюра, е полезно да разгледате вида на кредитните взаимодействия, които всяка включва и как двете отчитат кредитоспособността.
Кредитните рейтинги, различни от кредитните отчети или кредитните оценки, предоставят на инвеститорите информация за характера на дълговите задължения, ценните книжа с фиксиран доход и издателите на дългови инвестиции. Кредитните рейтинги се съставят и разпространяват от информационни брокери, известни като агенции за кредитен рейтинг, от които има трима основни международни играчи: Fitch, Moody's и Standard & Poor's.
Агенциите за кредитен рейтинг възникнаха от необходимостта инвеститорите да сравняват потенциала за рисково възнаграждение на определени инвестиции и като начин да получат представа за финансовата стабилност на компаниите, които желаят да вземат заеми от тези инвеститори или да издават предпочитани акции. Кредитните рейтинги се издават и за застрахователните компании като начин да представят тяхната финансова платежоспособност.
Кредитните рейтинги се издават с писма, като AAA или CCC, така че инвеститорите да могат бързо да разгледат дълговия инструмент и да преценят риска си. Оценките се различават между трите основни агенции, така че е важно да разберем коя от тях предоставя писмата. Кредитните рейтинги се базират на огромен брой променливи и включват някаква пазарна, исторически оценена информация на ниво фирма. Оценките варират от бизнес атрибути до основните инвестиции и всички са предназначени да представят картина на вероятността кредитополучателят да бъде възстановен.
Докато кредитните рейтинги се съставят предимно за инвеститорите за компании и правителства, кредитни отчети и кредитни оценки се съставят предимно за правителства и кредитори за отделни кредитополучатели. Агенциите, които събират и разпространяват информация за кредитоспособността на потребителите, се наричат кредитни бюра или агенции за кредитно отчитане.
Случайно индустрията на кредитните бюра също е доминирана от трима големи участници: Experian, Equifax и TransUnion. Една интересна особеност за бизнес модела на кредитното бюро е как се обменя информация. Банките, финансиращите компании, търговците на дребно и наемодателите изпращат безплатно информация за потребителския кредит до кредитните бюра, след което кредитните бюра се обръщат и продават информация за потребителите обратно към тях.
Пакет за кредитни бюра и анализира доклади за потребителски кредит, от които се извличат кредитни резултати. За разлика от кредитните рейтинги, които се издават с писма, кредитните оценки се издават като число, обикновено между 300 и 850. Вашият кредитен рейтинг влияе върху сумите на кредита, за които можете да отговаряте, лихвите, които плащате по тези дългове, а понякога и наемането и заетостта ви възможности. Можете да получите достъп до вашите собствени кредитни отчети, безплатно, веднъж годишно от всяко кредитно бюро. Както агенциите за кредитен рейтинг, така и кредитните бюра са силно регулирани и са подложени на засилен контрол след Голямата рецесия през 2007-2009 г.
