Съдържание
- Определяне на допустимост за оттегляне
- Данъчни санкции за изплащане рано в брой
- Когато изплащането на средства прави смисъл
- Други (по-добри) начини за намаляване на дълга
- Долния ред
Изплащането на дълга с вашите 401 (k) може да има смисъл в някои случаи в сравнение с други начини за набиране на средства. Но вие също застрашавате пенсионирането си, така че помислете внимателно дали това има смисъл. Има много причини, поради които хората се нуждаят от пари.
През 2018 г., отчитайки както частния, така и федералния дълг, студентите в колежа завършиха със среден дълг от 29 800 долара. В допълнение, 14% от родителите на завършилите заемат средно $ 35 600 във федералните заеми Parent PLUS.С толкова големи цифри е изкушаващо да изтеглите 401 (к) средства от плана, които сякаш стоят около събиране на прах до пенсиониране. Тогава има и други причини, поради които спестяванията при пенсиониране изглеждат решението, като например да се окажете дълбоко в дълг от кредитни карти или спешна ситуация, като внезапно заболяване.
Но преди да източите сметката си от 401 (k), ще трябва да знаете дали имате право да теглите средства. След това трябва да разберете дали разходите за данъци и намалени средства при пенсиониране ще се окажат си струва.
Определяне на допустимост за оттегляне
В повечето случаи можете да изтеглите само вноски с отсрочено плащане, депозитите, които сте направили извън това, което вашият работодател е депозирал във вашия план 401 (k). Всички пари, които вашият работодател депозира във вашата сметка, не подлежат на разпределение за погасяване на дълга, казва представителят на IRS Клей Санфорд.
Не можете да изтеглите тези средства, защото вашият работодател е внесъл парите с единствената цел на пенсионирането ви. Едно изключение: Възможно е да можете да изтеглите пари за ранно пенсиониране в такива случаи като съкращаване. В зависимост от условията на вашия план, може да не можете да изтеглите пари от 401 (k) изобщо - или само в затруднено положение, като например за обучение или такси, значителни медицински разходи, закупуване на дом, за да предотвратите възбрана или изгонване или за необходимите домашни ремонти. Дългът може да се счита за подходящ случай на затруднение, ако това е разрешено от вашия план.
Когато изплащате дълга с 401 (k) прави смисъл
Данъчни санкции за теглене на пари рано
Разбира се, ако не депозирахте парите си в 401 (k), ще трябва да платите данък върху него така или иначе. Но не бихте се сблъскали с едногодишен период, в който ще трябва да плащате данъците наведнъж и вероятно нямаше да се наложи да плащате по-високата данъчна ставка върху нея.
Когато изплащането на средства прави смисъл
В някои случаи може да бъде изгодно да изплатите част от своите 401 (k) за изплащане на заем с 18% до 20% лихва, казва Пол Палацо, CFP®, COA, управляващ директор за финансово планиране в Altfest Управление на личното богатство. Уверете се, че сте изчислили лихвените разходи спрямо данъчните санкции, преди да решите, че е добра идея да изтеглите пари от своите 401 (k).
Пример 1
Вие обмисляте да вземете 45 000 долара от своите 401 (k) за изплащане на кредитни карти със средна лихва от 20%. Мислите за това поради високия лихвен процент - едва успявате да извършите плащанията - и се притеснявате от повишаване на лихвения процент, ако пропуснете плащане поради напрежението в бюджета.
Заплаща ли се допълнителните данъци?
Ако този дълг беше изплатен след десет години, бихте могли да изравните данъчната санкция при лихви, спестени върху 45 000 долара в дълга по кредитна карта за една година. Това може да е добра идея. Въпреки това, ще имате и 45 000 долара в пенсионната си сметка от това, което сте имали преди.
Знайте, че за да направите себе си цял, ще ви е необходим план за спестявания, за да си върнете парите плюс спечелената лихва - не само това, което сте взели, но и печалбите, които губите. При 3, 25% лихва, 45 000 долара ще нараснат до малко под 62 000 долара за десет години. Не можете да върнете изтеглянето до 401 (k). Ако обаче отворите IRA и спестявате 6000 долара годишно за 10 години, ще компенсирате тази загуба и ще изградите още една пенсионна спестовна сметка с предимство от данъци.
Пример 2
Имате 45 000 долара федерален студентски заем, консолидиран за 25 години при 6% фиксиран лихвен процент. Можете да си позволите плащане от 290 долара, но се притеснявате дали ще можете да си го позволите в бъдеще. Независимо от колко време ще ви бъде възстановено данъчното наказание, изваждането на пари от вашите 401 (k) няма смисъл. Защо? При дълг на федерален студентски заем лихвеният ви процент никога няма да се повиши над фиксирания. Можете да се класирате за временни възстановявания от плащания или по-евтин план за плащане, ако се борите финансово в бъдеще.
Алтернативни (по-добри) начини за намаляване на дълга
Има много варианти за намаляване на дълга и лихвите. Ето само няколко:
- Договаряйте лихвения процент с компанията си с кредитна карта. Ако имате добър кредит, можете да получите лихвата да спадне с няколко процентни пунктаИзвършете допълнителни плащания, за да намалите начислената лихва и дължината на заема. Прехвърлете баланси за по-ниски лихвени кредитни карти. Ако имате частни студентски кредити, консолидирайте кредитите си с по-добър процент, ако кредитът ви се е подобрил от първоначалната дата на заемане Вземете заем от 401 (к) вместо теглене на пари
„Ако човек има дълг с висока лихва и все още работи, предлагам да потърси заем от 401 (k), за да изплати дълга“, казва Уес Шенън, CFP®, SJK Financial Planning, LLC, Хърст, Тексас. „Изплащането на заема е изплащане на лихва към вашата сметка. Така че вие отивате от плащането на високия интерес на другите към плащането на по-ниска лихва."
Долния ред
Има емоционален ефект, който започва, когато започнете да разглеждате своите 401 (k) като достъпни пари. Сумата, която отговаряте на условията за теглене, се разглежда като допълнителна банкова сметка, а не на гнездото ви за пенсиониране. Например, да речем, че се оттегляте от своите приходи от 401 (k), за да изплатите кредитните си карти. Няколко години по-късно кредитните ви карти са се възстановили отново и отново мислите за 401 (к) парите си. Вие предприемате друго оттегляне. Година по-късно, вие вземате пари за авансово плащане за дома. Преди да го знаете, вие сте на 65 години с малко спестявания за пенсиониране.
„Когато вземете пари от своята„ пенсионна “сметка, е лесно да дублирате действието в бъдеще. Важно е да вземете предвид пенсионните си сметки извън лимитите до пенсиониране. Разбира се, че е възможно да изтеглите средствата, но това не е разумно ", казва Кирк Чисхолм, мениджър на богатството в Иновативната консултативна група в Лексингтън, Масачузетс.
Докато вашият дълг може да ви се стори непреодолим, можете ли да си позволите да платите данъците върху разпределенията си за една година? Докато оттеглянето от 401 (k) може да бъде една от възможностите, ще искате да вземете предвид дългосрочните си цели. Вашият 401 (k) може или не е по-добре да събирате прах сега, но третирайте решението да изтеглите пари, сякаш от това зависи бъдещото ви финансово здраве. Защото го прави.
