Кога е подходящото време за пенсиониране? Това е въпрос, който зависи от вашите лични нужди и обстоятелства - да не говорим за вашата личност и планове за това, което бихте направили вместо това. Всички сме имали дни, когато сме готови да предадем на шефа си писмо за оставка и да водим добрия живот на пенсионер. Докато ранното напускане на работната сила може да звучи като рай, това може да бъде голяма грешка, ако не сте готови да живеете финансово без заплата. Ето някои от плюсовете и минусите на напускането на работата в различни възрасти.
Ключови заведения
- Ранното пенсиониране изисква значително по-голямо гнездо на яйце. Вноските на „догонване“ в сметките за пенсиониране могат да помогнат на тези на 50 и по-възрастни да отглеждат това яйце. Отлагането на социално осигуряване до 70-годишна възраст прави месечната ви полза с 32% повече, отколкото ще бъде на вашето пълно пенсионна възраст.
Ранно пенсиониране: преди 65-годишна възраст
Нека бъдем честни, оставянето на работата ви от девет до пет може да има някои хубави предимства. Докато някои работници навършат 50-те и началото на 60-те, те започват да се чувстват изгорени, така че пенсионирането преди традиционната възраст от 65 може да се почувства ободряващо. Доклади от Бюрото за преброяване на населението показват, че средната национална възраст за пенсиониране през 2019 г. е била 63—64 за мъжете и 62 за жените, сочи доклад от 2015 г. на Центъра за изследвания за пенсиониране. Така че, независимо дали става въпрос за пътуване, заемане на нови хобита или просто намиране на работа на непълно работно време с по-малко стрес, това е вашата възможност да се презаредите.
Въпреки че има изследвания, които показват, че работата по-дълго ви поддържа по-здрави и щастливи, има и доказателства за противоположната гледна точка. Документ от 2015 г., публикуван от Националното бюро за икономически изследвания, например, установява, че „пенсионирането подобрява както здравето, така и удовлетворението от живота“, отчасти като отчита броя на хората, които са принудени да се пенсионират поради здравословни проблеми.
Въпреки това, тук има голямо предупреждение. Сравнително малко хора разполагат с финансови средства за издръжка на удължено пенсиониране. Въпреки че ще имате право на социално осигуряване на 62-годишна възраст, няма да имате право на пълния си месечен размер на обезщетенията до години по-късно - за родените преди 1955 г. това не се случва до 66-годишна възраст и може да стане до късно възраст 67 години за родените през 1955 г. или след това. Ако заявите обезщетения на 62, получавате само 75% от пълната сума, което компенсира факта, че ще получавате чекове за по-дълъг период от време. Ползата за вашия съпруг също е хит. Те ще получат само 35% от пълната Ви сума за пенсиониране, в сравнение с 50%, ако изчакате поне 66 години.
Вероятно е да се нуждаете от голямо яйце за гнездо, което да допълни фондовете ви за социално осигуряване, особено ако го закачите много рано. Традиционното мислене е, че ще ви трябват 25 пъти годишните ви разходи (минус социално осигуряване), за да избегнете прекаляването с парите си. И колкото по-рано се пенсионираш, толкова повече ще ти трябва. Имайте предвид също, че няма да имате право на Medicare, докато не навършите 65 години, така че почти сигурно ще се сблъскате със стръмни разходи извън собствените си джобове, ако трябва да получите здравна застраховка самостоятелно.
Доклад за 2018 г. на застрахователното посредничество eHealth заключава, че средният възрастен на възраст между 55 и 64 години е плащал 440 долара месечни премии (без субсидии) при размяна. За разлика от това, стандартната премия Medicare Part B през 2020 г. е $ 144.60 на месец - и ви осигурява покритие със сравнително ниска приспадаемост от $ 198 годишно. За да сте добре защитени обаче, трябва също така да разберете в Medigap и покритието на лекарството, което се отпуска по лекарско предписание.
Не можете да получите покритие на Medicare, докато не навършите 65 години, така че планът за ранно пенсиониране трябва да отчита значителни разходи за здравеопазване.
Нормално пенсиониране: на възраст от 66 до 70 години
За мнозина горните 60-те години са златната средна точка за пенсиониране - достатъчно сте възрастни, за да натрупате хубав финансов резерв и достатъчно млад, за да се насладите на годините без работа. Фактът, че ще получите пълното си социално осигуряване на 66-годишна възраст, може да доведе до огромна промяна, особено ако сте сравнително здрави и вероятно имате пенсия средно или по-дълго от средното.
Изчакването също ви дава няколко допълнителни години, за да запазите вашите инвестиционни сметки с предимство от данъци. Инвеститорите, които са на възраст поне 50 години, могат да използват разпоредба „наваксване“, за да влагат допълнителни 6500 долара годишно в своите 401 (k) и допълнителни $ 1000 годишно в IRA. За 2020 г. това означава, че можете да инвестирате до 33 000 долара в тези планове - 26 000 долара в 401 (к) и 7 000 долара в IRA - ако сте на 50 или повече години. Също така, тези, които чакат, докато навършат 65 години, са допустими за Medicare, което обикновено е част от цената на индивидуалните застрахователни планове за възрастни възрастни.
Късно пенсиониране: на възраст 70 и повече години
Независимо от това, помислете за предимствата. За един, ще имате повече време да натрупате спестяванията си. Ще се възползвате и от възможно най-високото изплащане на социално осигуряване. Обезщетенията се увеличават постепенно, докато навършите 70 години, когато те са 132% от пълната ви сума. Резултатът: Ако планирате добре, ще имате повече пари, за да вършите нещата, които наистина обичате, и ще имате по-малко притеснения относно преживяването на активите си.
Разбира се, забавянето на пенсионирането не винаги е избор, поради различни причини. Доклад от 2018 г. от Националния институт по пенсионно осигуряване подчертава колко неподготвени много американци са за пенсиониране, отбелязвайки, че „четирима от петима работещи американци имат по-малко от една година доходи, спестени в пенсионни сметки“ и „57% не притежават никакви активи на пенсионната сметка. “Държавният преврат? „Когато са включени всички работещи лица - не само лица с пенсионни сметки - средният баланс на пенсионната сметка е 0 долара.“
Долния ред
Много по-възрастни хора не могат да изчакат деня, когато най-накрая го наричат, се спира на кариерата си. Все пак, постоянно да се притеснявате за финансите не е точно начинът да прекарате по-късните си години. Преди да решите да се пенсионирате, уверете се, че разполагате с ресурсите, за да се възползвате максимално от този нов вълнуващ етап от живота.
