Съдържание
- Как се изчисляват ползите
- Вашата вероятност за дълголетие
- Претенции за съпружески предимства
- Данъци върху ползите ви
- Инвестирайте своите ползи
- Време и здравословно покритие
- Долния ред
Ако ви предстои да се пенсионирате, може би се чудите дали да започнете да претендирате за трудно спечелените обезщетения за социално осигуряване. Ако имате нужда от доходи, за да се издържате и сте на поне 62 години - минималната възраст за предявяване на претенции - отговорът може да е очевиден. Но ако имате достатъчно други доходи, за да продължите, докато остареете, как решавате? Ето основните фактори, които трябва да вземете предвид.
Ключови заведения
- Можете да събирате социално осигуряване още на 62-годишна възраст, но ползите ви ще бъдат трайно намалени. Извършването на безпроблемен анализ може да ви помогне да определите кога ще излезете напред, като забавите обезщетенията. Съпрузите също могат да искат обезщетения въз основа на работата на партньора си запис още на 62-годишна възраст.
Как се изчисляват ползите
Освен колко сте спечелили през годините, размерът на месечното ви обезщетение за социално осигуряване зависи от това кога сте родени и възрастта, на която започвате да предявявате искания - до месеца. Ще получите пълното си или нормално месечно обезщетение, ако започнете да предявявате искания, когато достигнете това, което социалното осигуряване счита за вашата пълна пенсионна възраст. За да намерите пълната си възраст за пенсиониране, вижте таблицата по-долу.
Каква е пълната ви възраст за пенсиониране?
|
Година на раждане |
Пълна (нормална) възраст за пенсиониране |
|---|---|
|
1937 или по-рано |
65 |
|
1938 |
65 и 2 месеца |
|
1939 |
65 и 4 месеца |
|
1940 |
65 и 6 месеца |
|
1941 |
65 и 8 месеца |
|
1942 |
65 и 10 месеца |
|
1943-1954 |
66 |
|
1955 |
66 и 2 месеца |
|
1956 |
66 и 4 месеца |
|
1957 |
66 и 6 месеца |
|
1958 |
66 и 8 месеца |
|
1959 |
66 и 10 месеца |
|
1960 и по-късно |
67 |
Да речем, че пълната Ви пенсионна възраст е 66. Ако започнете да претендирате за обезщетения на 66 и пълното Ви месечно обезщетение е 2000 долара, ще получите 2000 долара на месец. Ако започнете да претендирате за обезщетения на 62-годишна възраст, което е на 48 месеца по-рано, обезщетението ви ще бъде намалено до 75% от пълното Ви месечно обезщетение - наричано още Вашата основна застрахователна сума. С други думи, ще получите 25% по-малко на месец и чекът ви ще бъде 1500 долара.
Ще продължите да получавате намалено обезщетение не само докато навършите 66 години, но и до края на живота си, макар че с времето ще коригира леко с корекции на разходите за живот. Можете да направите математиката за вашата собствена ситуация, като използвате калкулатора за ранно или късно пенсиониране на Администрацията за социално осигуряване (SSA) (превъртете надолу свързаната страница, за да я намерите).
Онлайн калкулаторите за пенсиониране на SSA също могат да ви помогнат да определите пълната си пенсионна възраст, прогнозата на SSA за продължителността на живота ви за изчисления на обезщетенията, груби прогнози за пенсионните ви обезщетения, индивидуализирани прогнози за вашите обезщетения въз основа на личната ви трудова документация и други.
Колкото по-дълго можете да си позволите да чакате - до 70 - толкова по-голяма ще бъде месечната ви полза. Но забавянето на обезщетенията не означава непременно, че ще излезете напред като цяло. Ще трябва да прецените и някои други фактори, включително очакваното ви дълголетие и дали вие или вашият съпруг планирате да подадете искания за съпружески обезщетения. Ще трябва също да вземете предвид последствията от данъците, инвестициите и здравното покритие.
Вашата вероятност за дълголетие
Толкова голяма част от нашата стратегия за това как да увеличим обезщетенията за пенсиониране от социалното осигуряване зависи от предположенията колко дълго ще живеем. Разбира се, всеки от нас може да загине при злополука или да получи тежка диагноза следващата седмица. Но оставяйки настрана тези непредвидими възможности, колко дълго мислите, че ще живеете? Как са вашите кръвни налягане, холестерол, тегло и други здравословни маркери? От колко време живеят вашите родители и други роднини? Ако предвидите над средната продължителност на живота за себе си, може да излезете напред, като чакате да поискате обезщетения. Ако не, може да искате да поискате обезщетенията си веднага щом отговаряте на условията.
За да накарате добре да се досетите кога да предявите претенции, опитайте да направите анализ на равномерност. Това ще ви каже кога общите обезщетения, които бихте получили, като чакате, ще започнат да надвишават общите, които бихте получили, като вземете предимства по-рано. Например, ако получавате 1500 долара на месец, като започнете от 62-годишна възраст или 2000 долара на месец, като започнете от 66-годишна възраст, ще получите приблизително същата сума в общите обезщетения до 77-годишна възраст. В този момент по-високите месечни обезщетения, които бихте получили в резултат на чакането, ще започнат да се изплащат.
Уебсайтът за социално осигуряване ще ви каже, че независимо от това кога започнете да предявявате искания, обезщетенията за живота ви ще бъдат сходни, ако живеете толкова дълго, колкото средната пенсионерка. Проблемът е, че повечето хора няма да имат средна продължителност на живота, оттам и всички различни стратегии за претенции.
Претенции за съпружески предимства
Сключването на брак може допълнително да усложни решението кога да се вземе социално осигуряване поради съпружеските ползи на програмата. Някои разведени също имат право на обезщетения въз основа на трудовата книжка на бившия си съпруг.
Съпрузите, които не са работили на платена работа или не са спечелили достатъчно кредити, за да могат самостоятелно да се класират за социално осигуряване, имат право да получават обезщетения на възраст от 62 години въз основа на данните на съпруга си. Както при заявяването на обезщетения от собствения ви запис, така и обезщетението ви за съпрузи ще бъде намалено, ако го вземете преди да навършите пълна пенсионна възраст. Най-високото обезщетение за съпрузи, което можете да получите, е половината от обезщетението, на което съпругът ви има право на пълната си пенсионна възраст.
Докато съпрузите получават по-ниско обезщетение, ако искат преди да достигнат пълната си пенсионна възраст, те няма да получат по-голямо съпружеско обезщетение, като чакат да предявят искане след пълна пенсионна възраст - да речем, на възраст 70. Но съпругът, който не работи или е с по-ниска печалба, може да получи по-голямо обезщетение за съпрузи, ако работещият съпруг има някои късни години в кариерата, с високи доходи, които увеличават ползите им.
Когато единият съпруг умре, преживелият съпруг има право да получи по-високата от тяхната собствена изгода или ползата на починалия съпруг. Ето защо финансовите специалисти често съветват съпруга с по-висока печалба да отложи искането. Ако съпругът с по-висока печалба умре първо, оцелелият съпруг с по-ниска печалба ще получи по-голяма проверка за социално осигуряване за цял живот.
Когато преживелият съпруг / съпруга не е достигнал пълна пенсионна възраст, той или тя ще имат право на просрочени суми, започващи от 60-годишна възраст. На пълната си пенсионна възраст преживелият съпруг има право на 100% от обезщетението на починалия съпруг или в своя полза, което е по-високо.
Обърнете внимание, че стратегията за предявяване на искове, наречена досие и спиране, която позволява на съпружеските двойки на пълна пенсионна възраст да получават съпружески обезщетения и забавени пенсионни кредити едновременно, приключи на 1 май 2016 г. Въпреки това съпрузите, родени преди 2 януари 1954 г., които са достигнали пълната си пенсионна възраст все още могат да подадат заявление с ограничен достъп. Позволява им да искат съпружески обезщетения, докато забавят собствените си обезщетения до 70-годишна възраст.
Данъци върху ползите ви
Вашите обезщетения за социално осигуряване могат да бъдат частично облагаеми, ако комбинираният ви доход надвишава определени прагове. Независимо от това колко правите, първите 15% от вашите обезщетения не се облагат с данък.
Администрацията за социално осигуряване определя комбинирания доход, използвайки тази формула:
Вашият коригиран брутен доход
+ Не облагаема лихва (например общинска лихва по облигации)
+ ½ от вашите обезщетения за социално осигуряване
= Вашият комбиниран доход
Ако сте женен да подадете съвместна декларация и комбинираният ви доход е от 32 000 до 44 000 долара, може да се наложи да плащате данък върху дохода до 50% от вашите обезщетения. Ако комбинираният ви доход е повече от 44 000 долара, може да се наложи да платите данък върху до 85% от вашите обезщетения. Един от начините да определите данъчното си задължение е да използвате онлайн инструмент като данъчния калкулатор на Motley Fool за социално осигуряване (превъртете надолу по страницата, след като щракнете върху връзката).
Да приемем, че получавате максималното обезщетение за социално осигуряване за работник, който се пенсионира при пълна пенсионна възраст през 2020 г.: 3011 долара на месец. Вашият съпруг получава половин пари или 1, 505, 50 долара на месец. Заедно получавате 4, 516, 50 долара на месец или 54, 198 долара годишно. Половината от това, или 27 099 долара, се отчита към вашия „комбиниран доход“ за определяне дали трябва да плащате данък върху част от социалните си осигуровки. Нека по-нататък да предположим, че нямате никакви необлагаеми лихви, заплати или друг доход, с изключение на изискваното от вас традиционно IRA минимално разпределение (RMD) от 10 000 долара за годината.
Вашият комбиниран доход ще бъде 35 746 долара - половината от доходите ви за социално осигуряване плюс вашата дистрибуция на IRA - което би представлявало до 50% от вашите социални осигуровки, подлежащи на облагане, защото сте надвишили прага от 32 000 долара. Сега може би си мислите: „50% от 54, 198 долара са 27 099 долара, а аз съм в пределната данъчна група от 12%, така че данъкът върху моите социални осигуровки ще бъде 3 251, 88 долара“. За щастие, изчислението взема предвид други фактори и данъкът ви наистина би бил едва 225 долара. Можете да прочетете всичко за данъчното облагане на социалните осигуровки в IRS Publication 915.
Данъчни съображения за социалноосигурителни помощи
Как влияят тези данъчни съображения, когато трябва да кандидатствате за обезщетения за социално осигуряване? При днешните пределни данъчни ставки те може да нямат голямо влияние върху повечето хора. Но данъчните ставки и праговете на доходите могат да се променят. Така че си струва да запомните, че ще загубите по-малко от социалното си осигуряване на данъци, ако сте в по-ниска пределна данъчна група, когато започнете да събирате.
Освен това обърнете внимание, че ако решите да се върнете на работа, дори на непълно работно време и все още не сте навършили пълна пенсионна възраст, обезщетенията ви за социално осигуряване може да бъдат временно намалени. Намалението е $ 1 за всеки $ 2 от спечелените приходи над $ 18 240 (през 2020 г.). През годината, в която навършите пълна възраст за пенсиониране, вашите обезщетения ще бъдат намалени с 1 долар за всеки 3 долара доход над 48 600 долара (през 2020 г.) до месеца, в който станете напълно допустими. Тези пари обаче не се губят. SSA ще го кредитира в записа, когато навършите пълна възраст за пенсиониране, което ще доведе до по-голяма полза.
Инвестирайте своите ползи
Вие сте дисциплиниран, интелигентен инвеститор, който смята, че бихте могли да спечелите повече, като заявите рано и инвестирате вашите обезщетения, отколкото като заявите по-късно и получавате гарантираните по-високи обезщетения на социалното осигуряване? Тогава може да искате да предявите иск предсрочно, вместо да чакате до 70-годишна възраст.
Повечето инвеститори обаче не са нито дисциплинирани, нито разумни. Хората използват ранни обезщетения, които възнамеряват да инвестират парите, а след това ги използват, за да обиколят Европа (или да плащат ежедневни сметки). И дори интелигентните инвеститори не могат да предвидят как ще се реализират инвестициите им, особено в краткосрочен план.
Заявяването на обезщетения за социално осигуряване може да ви направи неприемливи да влагате повече пари в сметка за здравно спестяване (HSA).
Време и здравословно покритие
Вашето здравноосигурително покритие също може да играе роля при решаването на кога да поискате обезщетения за социално осигуряване.
Например имате ли здравна сметка (HSA), за която искате да продължите да допринасяте? Ако е така, имайте предвид, че ако сте на 65 или повече години, получаването на обезщетения за социално осигуряване изисква да се регистрирате за Medicare част А. Но след като се регистрирате за Medicare част А, вече няма да ви бъде позволено да добавяте средства към вашия HSA, Администрацията за социално осигуряване също предупреждава, че дори да забавите получаването на обезщетения за социално осигуряване до 65-годишна възраст, все пак може да се наложи да кандидатствате за обезщетения за Medicare в рамките на три месеца след навършване на 65 години, за да избегнете плащането на по-високи премии за живот за Medicare, част Б и част Г. Ако все още получавате здравна застраховка от работодателя на вашия съпруг или съпруг / съпруга, все пак може да не се наложи да се запишете в Medicare все още.
Долния ред
Не е нужно да взимате социално осигуряване само защото сте пенсионер. Ако можете да живеете без доходи до 70-годишна възраст, вие ще си осигурите максималното плащане за себе си и ще заключите максималното обезщетение за съпрузи. Просто бъдете сигурни, че имате достатъчно други доходи, за да продължите и че здравето ви е достатъчно добро, че е вероятно да се възползвате от чакането. Когато сте готови, можете да кандидатствате за обезщетения онлайн, по телефона или в местния офис за социално осигуряване.
Сравнете инвестиционни сметки × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация. Описание на името на доставчикаСвързани статии
Социална сигурност
Кога трябва да претендирате за ранно социално осигуряване?
Социална сигурност
Как да увеличите обезщетенията за социално осигуряване
Социална сигурност
Как ползите от социалното осигуряване се влияят от доходите ви?
Социална сигурност
Как работи обезщетението ми за съпрузи / съпруги?
Социална сигурност
5 съвета за увеличаване на вашата социална сигурност
Социална сигурност
Загубих ли правото си да събирам обезщетения за социално осигуряване от съпрузи преди моите собствени?
Връзки с партньориСвързани условия
Обезщетения за социално осигуряване Обезщетенията за социално осигуряване са плащания на квалифицирани пенсионери и хора с увреждания, както и на техните съпрузи, деца и наследници. повече Социално осигуряване Социалното осигуряване е федерална осигурителна програма, която предоставя обезщетения за много американски пенсионери, техните оцелели и работници, които стават инвалиди. повече Нормална възраст за пенсиониране (NRA) Нормалната възраст за пенсиониране (NRA) е възрастта, при която хората могат да получават пълни пенсионни обезщетения след напускане на работната сила. повече Квалифицирате ли се за данъчен кредит за деца и зависими грижи? Кредитът за грижи за деца и зависими от деца е невъзстановим данъчен кредит за невъзстановени разходи за грижи за деца, платени от работещи данъкоплатци. още Планиране на пенсиониране Планирането на пенсиониране е процесът на определяне на целите за доходи при пенсиониране, толеранс към риска и действията и решенията, необходими за постигането на тези цели. повече Пенсионен план Пенсионният план е пенсионен план, който изисква работодателят да прави вноски в пул от средства, заделени за бъдеща полза на работника. Повече ▼