Какво е здравноосигурителна премия?
Здравноосигурителната премия е авансово плащане, извършено от името на физическо лице или семейство, за да се поддържа тяхната здравноосигурителна полица активна. Обикновено премиите се изплащат ежемесечно, когато се купуват на индивидуалния пазар, въпреки че хората, които получават застраховка чрез своя работодател, обикновено плащат частта си от премията чрез удръжки от заплати. В допълнение към премията, потребителите може да се наложи да плащат разходи за джобни стоки - приспадания, доплащания и съзастраховане - когато търсят медицинска помощ.
Ключови заведения
• Когато всички останали фактори са еднакви, плановете с по-висока премия обикновено имат по-ниски разходи за джобни средства в сравнение с други планове на същия застраховател.
• Плановете с висок приспадане с по-ниска месечна премия могат да се окажат по-евтини като цяло, ако вие или покритите ви издръжки се нуждаете от сравнително малко медицинско обслужване.
• Ако не отговаряте на условията за медицинска застраховка чрез работа, можете да се класирате за държавно субсидирано покритие чрез Medicaid или планове, продавани на борса за здравни грижи.
• Тези на възраст 65 и повече години плащат много по-ниски премии чрез Medicare, отколкото биха били по полици, продавани на индивидуалния пазар.
Обяснено премията за здравно осигуряване
Премиите за здравно осигуряване са разходите, които плащате, обикновено на месечна база, за да запазите политиката си в сила. Ако пропуснете плащането на премията, застрахователят в крайна сметка ще откаже вашето здравно покритие.
Премиите не са единственият разход, който понасяте за медицинска помощ. Дори и след като плащате месечната си такса, може да се наложи да плащате разходи за джобни средства въз основа на сумата и вида на грижите, които получавате. Те включват:
- Приспадания: Сумата на медицинската сметка, която трябва да платите, преди застраховката ви да започне да изплаща рекламации. Copays: Фиксирана сума, която трябва да платите за разходи като посещения на лекар и лекарства, отпускани по лекарско предписание, по време на услугата. Застрахователният доставчик плаща цялата или част от останалата сума. Съзастраховане: Процент от медицинската сметка, която трябва да платите, дори след достигане на приспадане. Застрахователят плаща останалата част от сметката.
Размерът на тези лимити на разходите за джобни разходи обикновено варира от един застрахователен план до следващия. Дори един и същ застраховател може да има различни равнища на плана. Обикновено, колкото по-висока е цената на вашата премия, толкова по-малко разходи за вашия джоб са направени.
Плановете също имат годишен максимум за джобни средства. След като тази сума бъде изпълнена, вече няма да се налага да плащате съзастраховане или плащания за покритите от Вас медицински разходи.
Пример за премия за здравно осигуряване
Да предположим, че пазарувате здравна застраховка на индивидуалния пазар, тъй като вашият работодател не предлага покритие като част от пакета си за обезщетения. Застрахователят XYZ има два плана.
Първият план има месечна премия от 800 щатски долара с годишно приспадане от 1000 долара и осигуряване, установено на 20%. Вторият план, предлаган от XYZ, има месечна премия от едва 400 долара, но по-висока приспадаща стойност от 5000 долара и съзастраховане от 30%.
Първият вариант ще ви струва два пъти повече премии. Следователно, ако понесете сравнително малко медицински разходи за годината, медицинските ви разходи ще бъдат по-скъпи, отколкото ако закупите втория план.
Можете обаче да пожелаете да имате този първи план, ако приключите с едно нощно посещение в болница или се нуждаете от няколко пътувания до лекарския кабинет през цялата година. След като платите първите 1000 долара за покрити медицински разходи, планът ви ще изплаща 80% от останалите разходи, докато не достигнете максимума на собствения си джоб. Имайте предвид обаче, че все пак ще бъдете отговорни да плащате 20% обезпечение.
След като сте срещнали годишния максимум за собствения си план, вече не е нужно да плащате осигуряване или плащания за покритите медицински разходи, които поддържате.
Едно предимство на здравните планове с високи приспадания, които идват с по-ниски премии, е, че те ви позволяват да плащате разходи за джобни средства чрез сметка за здравни спестявания (HSA). Вноските за HSA са необлагаеми и също са тегления, стига да се използват за квалифицирани медицински разходи. За 2019 г. индивидуалните планове с приспадане над 1350 долара и семейните планове с приспадане от най-малко 2700 долара се квалифицират като здравни планове с висок приспадане.
Субсидирани премии
Много работодатели предлагат здравно осигуряване като част от пакета си за обезщетения, като обикновено плащат част от премията за своите работници. Една от причините да направят това е да се съобразят със Закона за достъпна грижа (ACA), който изисква работодателите с 50 или повече работници на пълен работен ден да предоставят покритие, което отговаря на изискванията за минимална стойност и достъпност. Фирмите, които не спазват, са изправени пред значителни парични санкции.
Според проучване, проведено от Обществото за управление на човешките ресурси, 20% от работодателите посочиха, че ползите, свързани със здравето им, продължават да нарастват, като разходите през 2020 г. варират до 15 000 долара на служител. Разходите за здравеопазване могат да бъдат значително по-високи за лица, които не получават субсидия на работодателя за премии - или защото не работят, или нямат застраховка чрез работата си.
Лицата с ниски и средни доходи без покритие на работодателите имат няколко възможности да намалят своите премии. Единият е да се провери дали отговарят на условията за Medicaid, държавна федерална програма, която обикновено предлага по-ниски премии от продадените на отделния пазар. Повече от две трети от бенефициентите получават грижи чрез управлявани планове за грижи, които имат договор с държавата си, според Фондация за семейство Кайзер. Други получават медицинска помощ срещу заплащане за услуга.
Дори ако печелите прекалено много, за да се класирате за Medicaid, може също да имате право на премиен данъчен кредит или държавна субсидия, ако пазарувате планове на здравна застраховка и отговаряте на изискванията за доходи. За да отговаряте на условията за облекчение, вероятно ще ви е необходим доход под 400% от федералната линия на бедност.
За възрастни на 65 и повече години Medicare използва приходите от данъци върху заплатите, за да осигури по-достъпна опция, отколкото обикновено членовете в тази възрастова група биха намерили на частния пазар. Повечето получатели не плащат никаква премия за Medicare част A, която покрива болничните разходи. През 2020 г. стандартната месечна премия за част Б, частта, която възстановява разходите за медицински услуги и доставки, е $ 144.60 на месец, докато годишната приспадане е 198 долара. Тази цена обаче може да бъде по-висока или по-ниска, в зависимост от доходите ви и дали получавате социалноосигурителни помощи.
