Ипотеките за конвертиране на собствен капитал - или HECM, както обикновено се наричат - са най-известните от продуктите за обратна ипотека. Тези федерално застраховани заеми позволяват на собствениците на жилища, които са на възраст поне 62 години, да се възползват от собствения си капитал, за да плащат неща като основни разходи за живот, разходи за здравеопазване и преустройство на дома. Докато HECM представляват по-голямата част от пазара на обратна ипотека, малък сегмент - по-малко от 10% - включва два други заемни продукта: собствени обратни ипотеки и еднопосочни обратни ипотеки. Тази статия обяснява кой може да иска да използва собствена обратна ипотека.
Какво представлява имуществената обратна ипотека?
Американският департамент по жилищно строителство и градско развитие определя максималната сума на заема за HECM. В сила от 1 януари 2018 г. сумата нарасна до 679 650 долара (150% от националния лимит на Фреди Мак от 453 100 долара). Този максимум важи и за райони, които получават изключения от ограниченията на Фреди Мак, включително Аляска, Хаваи, Гуам и Вирджинските острови на САЩ.
Собствените обратни ипотечни кредити осигуряват по-големи суми от заемите от разрешените по програмите на HECM. Това е така, защото докато HECM са федерално подкрепени и могат да бъдат предлагани от всеки кредитор, одобрен от Федералната жилищна администрация, собствените обратни ипотеки се структурират и осигуряват от частни компании, които също избират кредиторите, които могат да им предложат.
Размерът на собствените обратни ипотеки е ограничен само от размера на риска, който заемодателят иска да поеме. Както при HECMs, размерът на кредита се основава на няколко фактора, включително и оценената стойност на жилището, но за разлика от HECM, заемът може да бъде в милиони. В резултат на това имуществените обратни ипотеки се наричат също и дъмбок обратни ипотеки.
Както HECM, така и собствените обратни ипотеки позволяват на кредитополучателите да изразходват средствата по какъвто и да е начин, независимо дали става въпрос за разходи за живот, за пътуване, за медицински разходи, за дългосрочни грижи, за преустройство на дома или за мечтана ваканция. Единственият обратен ипотечен продукт, който ограничава използването на средствата, е едноцелевата обратна ипотека, която обикновено се използва за подпомагане на собствениците на жилища да плащат данъци върху собствеността и необходимите домашни ремонти.
И накрая, за разлика от HECM, обратната ипотека на собственост може да не предлага множество възможности за изплащане, като месечно плащане или кредитна линия. Вместо това средствата обикновено се предлагат само като еднократна сума при приключване.
Разходи за имуществени обратни ипотеки
Собствените обратни ипотеки не са федерално застраховани, така че няма авансова или месечна застрахователна премия за ипотека (както е за HECM). Все пак заемодателите са склонни да начисляват по-високи лихви и дават по-ниски суми спрямо стойността на жилището, за да компенсират липсата на ипотечна застраховка. Като такава, имуществената обратна ипотека не винаги е най-подходящата за собственика на жилища - дори и тази със скъп дом. Добра идея е да сравните лихвите и таксите от няколко собствени обратни ипотечни кредитори и кредиторите на HECM, така че да намерите най-добрата сделка въз основа на вашата възраст и домашна стойност.
Долния ред
Ако сте по-възрастен собственик на жилище, може да успеете да използвате капитала на вашия дом с обратна ипотека, за да заплатите разходи за живот, преустройство на дома или други разходи. Най-често срещаният тип обратна ипотека досега е HECM, но някои собственици на жилища може да открият, че собствената обратна ипотека им позволява да вземат повече заеми срещу собствения си капитал. Колко можете да заемете, зависи от вашата възраст и стойността на имота - и колко риск е заемодателят да поеме.
Продължавай да четеш
Пълно ръководство за обратна ипотека
Сравняване на обратна ипотека с авансова ипотека
Как да изберем план за обратно плащане на ипотека
Обратна ипотека или заем за собствен капитал?
5 най-добри алтернативи на обратната ипотека
5 Подписва обратна ипотека е добра идея
5 Подписва обратна ипотека е лоша идея
Как да избегнем преживяването на обратната ипотека
Поглед към регулирането на обратните ипотеки
Правила за получаване на обратна ипотека на FHA
Намерете правилната агенция за обратна ипотечна консултация
Обратна ипотека: Може ли вашата вдовица (ер) да загуби къщата?
Пазете се от тези обратни ипотечни измами
Обратни ипотечни клопки
Квалифицирате ли се за обратна ипотека?
Видове обратна ипотека
Кога да получите еднопосочна обратна ипотека
