Много клиенти от финансовото планиране определят изплащането на дълга като един от най-високите си финансови приоритети. В крайна сметка, поради липса на пари им позволява да разширят доходите си много повече и да спестят повече. Но последните статистически данни сочат, че все повече американци са по-далеч от тази цел от всякога. Наскоро Федералната резервна банка публикува доклад, в който се посочва, че през 2016 г. общият дълг, носен от всички американски домакинства, е нараснал повече, отколкото през десетилетие, и е вероятно да постави друг рекорд тази година. Но дългът винаги ли е лошо?
Възползвайки се от дълга
Томас Андерсън, бивш инвестиционен банкер и главен изпълнителен директор на Supernova Companies, предлага контрарианска философия на финансовите съветници, когато става дума за дълг. Той чувства, че дългът, а не собственият капитал може да направи положителна промяна за клиентите. „Най-големият определящ фактор за това дали ще успеете в дългосрочен план или не, са решенията, които вземате по отношение на дълга“, казва той.
Новата книга на Андерсън, „Стойността на дълга в изграждането на богатство“ , постулира, че потребителите не трябва да гледат на дълга като на бреме, а по-скоро трябва да го приемат и приемат като средство за закупуване на активи и намаляване на данъчните им сметки. Андерсън твърди, че използването на дълга за финансиране на инвестиции може да доведе до по-високи крайни салда от инвестициите, които се финансират изцяло с пари. Той счита, че дългът, който носи нисък лихвен процент, е "обогатяващ дълг", тъй като притежаването на този дълг може да позволи на потребителя да инвестира други пари в активи, които произвеждат по-висока възвръщаемост на капитала във времето поради силата на комбиниране.
В книгата си той предупреждава съветниците, че тези, които пренебрегват фактора на дълга в своите препоръки, може да променят клиентите си накратко. Той подкрепя твърдението си, като сравнява три домакинства: първото домакинство използва целия си дискреционен доход, за да изплати дълга, второто прави нормалните плащания по своя дълг и спестява малко пари, а третото прави само минималните плащания по своя дълг и инвестира останалите.
Третото домакинство се оказва победител след 30 години, защото инвестициите му нарастват най-много във връзка с дълга му. „Ето защо решението с дълга има значение повече от решението с разпределението на активите. Това задвижва количеството пари, което се събира за дълъг период от време. Можете да финансирате активи. Вместо да обвързвате пари в къща, можете да ги поставите във вашето портфолио. Тридесет и пет години смесване с по-ниска скорост е по-мощно от 10 години смесване с по-висока скорост “, обяснява той. (За повече информация вижте: Голямата разлика между добрия и лошия дълг .)
Как съветниците могат да помогнат
Финансовите съветници могат да помогнат на хората да управляват дълга си чрез използването на кредити за консолидация на дълга и планове за погасяване. Тези с висок дълг за студентски заем може да искат да обмислят рефинансиране с една от новите иновативни компании за студентски заем като SoFi, която предлага разнообразни програми за отсрочка, както и помощ при намиране на работа и стартиране на бизнес.
Те могат също да помогнат на бъдещите купувачи на жилища да постигнат най-добрата възможна сделка за ипотеката си и да им покажат какво трябва да направят, за да подобрят своите кредитни резултати. Клиентите, които са по-сложни инвеститори, могат също да искат да обмислят да търгуват на маржа, за да увеличат инвестиционните си печалби (въпреки че има допълнителен риск при това).
Долния ред
Въпреки че дългът се разглежда като основно лош от повечето хора, има моменти, когато използването му може да бъде оправдано, за да се постигне по-висока степен на възвръщаемост на инвестициите във времето. Съветниците могат да помогнат на хората да научат кога да използват дълга и кога да използват други средства, за да постигнат финансови цели. (За повече информация вижте: Ето как финансовите съветници могат да помогнат с дълга .)
