Съдържание
- Финансови подаръци
- Спестовни облигации
- 529 Приноси
- Други подаръци
- Долния ред
Търсите да подарите ваканционен подарък, който ще помогне да настроите млад на правилния финансов път? Спестовна облигация или принос от 529 акаунт вероятно няма да бъде подаръкът, който получава най-голямо внимание в Коледната сутрин, но просто може да се окаже най-цененият. Родители, баби и дядовци и други заинтересовани възрастни могат да дадат финансови подаръци на децата, които могат да помогнат да си осигурят бъдещето, независимо дали е спестяване за първа кола, колеж или авансово плащане на къща.
Ключови заведения
- Ако търсите да го промените през този празничен сезон, може да искате да помислите за финансов подарък вместо обичайните неща за чорапи. Финансовите подаръци могат да помогнат на младите хора да разберат инвестициите и да оценят спестяванията с опит от първа ръка, притежаващи акции или облигации. Спестовни облигации, 529 вноски по сметката, даване на акции на акции и, разбира се, плик, пълен с пари, са все идеи, които обсъждаме тук.
Финансови подаръци
Сам Дейвис, партньор / финансов съветник с TBH Global Asset Management, изтъква, че финансовите подаръци имат заслуги извън очевидните парични награди. „Родителите и бабите и дядовците трябва да обмислят да направят финансови подаръци, защото могат да помогнат на децата да постигнат нещо, което в противен случай не би било възможно“, обяснява Дейвис. „Това може да включва неща като медицинско училище, което вече е станало недостъпно за мнозина или помага на дете да премине през краткосрочно, тежко финансово положение. Той може също да включва неща като пътешествия по света, които могат да помогнат на детето да разбере по-добре глобалната динамика."
Независимо дали финансовият ви подарък помага на детето да плаща за колеж, да пътува из Европа за лятото или предизвиква интерес към спестяване и инвестиране, вашето дете или внуче ще ви благодарят, защото, както отбелязва Дейвис, „Вие лично сте инвестирани, физически и финансово, в важните за тях неща."
Спестовни облигации
Спестовните облигации правят отлични финансови подаръци, защото те могат да растат стабилно, като печелят интерес. Съкровищните ценни книжа са видове дългови инструменти, които включват съкровищни бонове, облигации, облигации, ценни книжа, защитени от инфлация (TIPS), и спестовни облигации. Повечето държавни ценни книжа се наричат „търгуеми“ ценни книжа, защото могат да бъдат купувани и продавани на вторични пазари, след като бъдат закупени от хазната.
Спестовните облигации се различават от другите ценни книжа по няколко начина:
- Спестовните облигации са „нетъргуеми“ и следователно не могат да се търгуват на вторичен пазар. Децата могат да притежават спестовни облигации. Спестовните облигации се предлагат за закупуване като подаръци.
Парите, които плащате за спестовна облигация, представляват заем на правителството на САЩ. В замяна на заема спестовната облигация продължава да печели лихва до 30 години. Всеки път след 12 месеца спестовната облигация може да бъде възстановена за номиналната си стойност плюс всяка печалба, която е спечелила; ако обаче облигацията бъде изкупена преди навършване на пет години, вие ще загубите лихвата през последните три месеца.
Спестовните облигации се предлагат като облигации от серия EE или серия I, като двете се начисляват лихва месечно и сложни лихви полугодишно. Най-голямата разлика между двете е лихвеният процент, който получавате. Облигациите от серията EE, емитирани на или след 1 май 2005 г., печелят фиксиран лихвен процент. Лихвеният процент по облигациите от серия I се основава както на фиксирана норма на възвръщаемост, така и на променлив полугодишен процент, индексиран за инфлация. Гарантирано е, че облигациите на EE ще удвоят стойността си от емисионната им цена не по-късно от 20 години след датата на издаването им, за да възнаградят дългосрочните облигационери.
Можете да закупите облигация за цифрови спестявания като подарък чрез уебсайта на TreasuryDirect, защитена, базирана на уеб система, управлявана от Министерството на финансите на САЩ. Въпреки че процесът е малко по-сложен, отколкото преди, когато можете да закупите книжни спестовни облигации с помощта на финансови институции, ето основните положения за закупуване на облигации за цифрови спестявания:
- Отидете на www.treasurydirect.gov.Влезте в акаунта си TreasuryDirect (или отворете такъв на ваше име). Купете вида на облигационната облигация, която желаете (серия EE или серия I), в желаната деноминация ($ 25 до $ 10 000). подарък за облигационни спестявания към акаунта на TreasuryDirect на получателя. Отпечатайте сертификат за подарък, който да дадете на получателя.
Ще трябва да знаете законното име на получателя, номера на социалното осигуряване и номера на акаунта на TreasuryDirect. За да получи дете на възраст под 18 години спестовна облигация като подарък, родителят или законният настойник на детето трябва да създаде Свързан акаунт за непълнолетни в рамките на собствения си акаунт на TreasuryDirect. Ако родителят / настойникът на детето не е създал акаунт (по каквато и да е причина), все пак можете да закупите облигацията, да я задържите в „Подаръчна кутия“ на вашия акаунт и да я прехвърлите на по-късна дата.
Причината, която трябва да предоставите номера на социалното осигуряване на детето, е, че облигацията се прилага към годишния лимит за покупка на облигацията на получателя - не е ваш. Годишният лимит за покупка на спестовни облигации е комбинирани 10 000 долара в електронни облигации от серия EE, 10 000 долара в електронни облигации от серия I и 5000 долара в хартиени облигации от серия I.
529 Приноси
Не е тайна, че след средното образование е скъпо. Разходите за колежи се увеличават с около два пъти по-висок темп на инфлация всяка година и се очаква тенденцията да продължи. Според колегиума, средната цена на обучение и такси (без да включва стая и пансион) за учебната 2018-2019 г. е била 9 716 долара за държавни публични колежи, 21 629 долара за публични колежи извън държавата и 35 676 долара за частни, колежи с нестопанска цел.
„Един от най-добрите начини да помогнете на детето финансово, като същевременно ограничите собствените си данъчни задължения, е използването на 529 планове за колежа“, казва Дейвис. 529 Планове за спестовни колежи са планове за облагане с данъци, които позволяват на семействата да спестят за бъдещи разходи в колежа. Това обикновено са спонсорирани от държавата инвестиционни планове и всяка държава има различни изисквания и предимства, включително данъчни предимства. Има два вида 529 планове: спестявания и предплатени планове.
- 529 Спестовни планове: Тези планове работят подобно на други инвестиционни планове като 401Ks и IRAs, като вашите вноски се инвестират във взаимни фондове или други инвестиционни продукти. Като спонсориран от държавата инвестиционен план, държавата координира с компания за управление на активи (като Vanguard), за да управлява инвестицията в съответствие с характеристиките на плана на държавата. Собственикът на акаунта (т.е. родителите) се занимава директно с фирмата за управление на активи, а не с държавата. Бенефициентът (вашето дете или внуче) е лицето, за което е създадена сметката и която ще използва парите за колежа. 529 Планове за предплатено обучение : Плановете за предварително плащане на обучение, наричани още планове за гарантирани спестявания, се управляват от държави и висши учебни заведения. Те позволяват на семействата да планират бъдещи разходи за колежи, като предварително заплащат обучение, заключват днешната си курс на обучение и програмата плаща бъдещо обучение в колеж във всяка от държавните институции, отговарящи на условията. Ако студентът постъпи в извънучилищен или частен колеж или университет, се разпределят равна сума пари.
„Горещо съветвам клиентите си да финансират 529 планове за ненадминатите данъчни облекчения“, казва Дейвис. „Въпреки че вноските не се приспадат във вашата федерална данъчна декларация, вашата инвестиция нараства данъчно отложена и разпределенията за изплащане на разходите за колежа на бенефициента излизат без данъци. Правилата за 529 се различават в зависимост от държавата и бих насърчил всички да разберат правилата на своята държава. Например, вашата държава може също да предложи някои данъчни облекчения (като предварително приспадане на вашите вноски или освобождаване на доходи при тегления) в допълнение към федералното третиране."
Други подаръци
Спестовните облигации и 529 вноски са само два от многото различни финансови подаръци, които са подходящи за децата. Можете също да обмислите даване на следното:
- Запаси: Можете да подарявате или прехвърляте запаси, които вече притежавате, или можете да закупите отделни акции чрез онлайн посредничество, което поддържа подаръци на акции (като ShareBuilder или OneShare, между няколко други). Често можете дори да получите сертификат за акции на хартия за акциите, който да подарите на любимия човек. Вноски на IRA: Ако детето е спечелило доходи от работа, можете да финансирате годишната му вноска, до допустимата сума. Парични средства: Студените твърди пари винаги са добре дошъл подарък, но той може да бъде най-ефективен, ако става въпрос за пари, предназначени за конкретна цел, като например плащане за кола или летен лагер или за изплащане на дълга на пълнолетно дете (например студентски заем или дълг по кредитна карта). Финансови съвети: Едно пътуване до квалифициран финансов планиращ може да помогне дори на малки деца да разберат стойността на парите, спестяванията и инвестициите.
Долния ред
За 2019 г. бихте могли да дадете до 15 000 долара годишно (30 000 долара, ако вие и съпругът ви давате заедно) на толкова хора, колкото искате, без никакви данъчни последици за вас - включително подарък към сметка 529. Тъй като данъчните закони са сложни, работете с квалифицирани данъчни специалисти. За 2020 г. този лимит може да бъде увеличен, за да бъде в крак с инфлацията. Подходът на предната седалка може да гарантира, че вашето семейство може да даде финансови подаръци, като в същото време минимизира данъчните последици.
