Съдържание
- Знайте целите си
- Сложният интерес е ваш приятел
- Малко сега срещу повече по-късно
- Какво да вземете предвид при инвестирането
- Roth или редовен IRA?
- Инвестирайте в спестовна сметка
- Долния ред
Когато сте на 20-те си години, пенсионирането изглежда толкова далеч, че едва ли изобщо се чувства истински. Всъщност това е едно от най-честите извинения, които хората правят, за да се оправдаят, че не спестяват за пенсия. Ако това ви описва, помислете за тези спестявания вместо за натрупване на богатство, предлага Marguerita Cheng, CFP, изпълнителен директор на Blue Ocean Global Wealth в Роквил, Мериленд.
Всеки, който наближава възрастта за пенсиониране, ще ви каже, че годините се плъзгат и изграждането на голямо гнездо ще стане по-трудно, ако не започнете рано. Вероятно ще придобиете и други разходи, които може би още нямате, като ипотека и семейство.
Може да не печелите много пари, когато започнете кариерата си, но има едно нещо, от което имате повече от по-богати, по-възрастни хора: време. С времето на ваша страна спестяването за пенсиониране става много по-приятна и вълнуваща перспектива.
Вероятно все още изплащате студентските си заеми, но дори и малка сума, спестена за пенсиониране, може да доведе до огромна промяна в бъдещето ви. Ще разгледаме защо вашите 20-те са идеалното време да започнете да спестявате за тези години след работа.
Ключови заведения
- По-лесно е да спестите за пенсиониране, когато сте млади и може да имате по-малко отговорности. Можете да съставите собствен план за пенсиониране, но ако нямате ноу-хау, помислете за наемане на инвестиционен съветник, който може да помогне за определяне на приоритетите на вашите цели. Сложният интерес - процесът, при който паричната сума нараства експоненциално във времето - е една от най-добрите причини да започнете да спестявате рано. Можете да инвестирате долари след данъчно облагане в Roth IRA, докато доларите преди данъци могат да създадат традиционен IRA.
Знайте целите си
Колкото по-рано започнете да спестявате за пенсиониране, толкова по-добре ще е по пътя. Но може да не успеете да го направите сами. Може да се наложи да наемете финансов съветник, който да ви помогне - особено ако нямате ноу-хау, за да управлявате процеса на пенсионно планиране.
Уверете се, че сте поставили реалистични очаквания и цели и не забравяйте да разполагате с цялата необходима информация, когато се срещнете със съветник или започнете да съставяте план самостоятелно. Няколко неща, които може да трябва да имате предвид по време на анализа си:
- Вашата текуща възраст Възраст, когато планирате да се пенсиониратеВсички източници на доходи, включително текущия и прогнозния доход Вашите текущи и прогнозни разходиКолко можете да си позволите да отделите за пенсията сиКак и къде планирате да живеете след като се пенсиониратеВсички спестовни сметки, които имате или планирате да имате Вашата здравна история и тази на вашето семейство, за да определи здравното покритие по-късно в живота
Въпреки че може да не сте в състояние да предскажете определени житейски събития като развод, смърт или деца, важно е да имате това предвид, когато планирате пенсиониране.
Сложният интерес е ваш приятел
Сложната лихва е най-добрата причина, която плаща да започне рано с пенсионно планиране. Ако не сте запознати с термина, сложната лихва е процесът, при който паричната сума нараства експоненциално поради лихвата, която се изгражда повече или по-малко върху себе си във времето.
Нека започнем с прост пример, за да се справим с основните положения: Кажете, че инвестирате 1000 долара в сигурна дългосрочна облигация, която печели 3% лихва годишно. В края на първата година инвестицията ви ще нарасне с 30—3% от 1000 долара. Вече имате 1030 долара.
През следващата година обаче ще спечелите 3% от 1, 030 долара, което означава, че инвестицията ви ще нарасне с 30, 90 долара. Още малко, но не много.
Бързо напред към 39-та година. Използвайки този удобен калкулатор от уебсайта на Комисията за ценни книжа и борси на САЩ, можете да видите, че парите ви са нараснали до около 3167 долара. Продължете към 40-тата година и вашата инвестиция става $ 3262, 04. Това е едногодишна разлика от 95 долара.
Забележете, че парите ви сега растат повече от три пъти по-бързо, отколкото през първата година. Ето как „чудото от усложняване на печалбите от печалбата работи от първия долар, спестено за увеличаване на бъдещите долари“, казва Шарлот А. Догърти, CFP, основател на Dougherty & Associates в Синсинати, Охайо.
Спестяването ще бъде още по-драматично, ако инвестирате парите във фондов фондов взаимен фонд или други превозни средства с по-висока печалба.
Защо да спестявате за пенсиониране през 20-те си години?
Запазване на малко по-рано срещу спестяване на много по-късно
Може да мислите, че имате достатъчно време да започнете да спестявате за пенсиониране. В крайна сметка вие сте на 20-те си години и целият ви живот е пред вас, нали? Това може да е вярно, но защо да отлагате спестяванията за утре, когато можете да започнете днес?
Можете също така да оставите пари настрана извън работодателя си. Нека помислим за друг сценарий, за да задвижваме тази идея у дома. Да приемем, че започвате да инвестирате на пазара от 100 долара на месец и давате средно положителна възвръщаемост от 1% на месец или 12% годишно, като месечно се събира над 40 години.
Вашият приятел, който е на същата възраст, не започва да инвестира до 30 години по-късно и инвестира 1000 долара на месец в продължение на 10 години, като също средно 1% месечно или 12% годишно, усложнени месечно.
Кой ще спести повече пари в крайна сметка?
Вашият приятел ще спести около 230 000 долара. Вашата пенсионна сметка ще бъде малко над 1, 17 милиона долара. Въпреки че вашият приятел инвестира над 10 пъти повече от вас към края, силата на сложната лихва прави портфейла ви значително по-голям.
Не забравяйте, че колкото по-дълго чакате да планирате и спестявате за пенсиониране, толкова повече ще трябва да инвестирате всеки месец. Въпреки че може да е по-лесно да се насладите на 20-те си години с пълния си доход на ваше разположение, ще бъде по-трудно да залагате пари всеки месец с остаряването. И ако чакате твърде дълго, може дори да се наложи да отложите пенсионирането си.
Какво да вземете предвид при инвестирането
Видовете активи, в които са инвестирани вашите спестявания, ще повлияят значително на възвръщаемостта ви и, следователно, на наличната сума за финансиране на пенсията ви. В резултат на това основен обект на мениджърите на инвестиционни портфейли е да създадат портфолио, което е създадено, за да предостави възможност за изживяване на възможно най-високата възвръщаемост. Сумите, които сте спестили за краткосрочни цели, обикновено се държат в пари или парични еквиваленти, тъй като основната цел обикновено е запазване на главницата и поддържане на високо ниво на ликвидност. Сумите, които спестявате за постигане на дългосрочни цели, включително пенсиониране, обикновено се инвестират в активи, които предоставят възможност за растеж.
Пазарен риск
Инвестициите, които предоставят възможност за най-висока възвръщаемост, обикновено са тези с най-високо ниво на риск, като акции. Тези, които осигуряват най-ниска норма на възвръщаемост, обикновено са тези с най-малък размер на пазарния риск.
Толерантност към риск
Вашата способност да се справите с пазарните загуби трябва да бъде взета предвид при проектирането на вашия инвестиционен портфейл. Ако размерът на пазарния риск, свързан с вашия портфейл, ви причинява ненужен стрес, може да е практично да препроектирате портфейла си до такъв с по-малък риск, дори ако се определи, че размерът на риска е подходящ за вашия инвестиционен профил. В някои случаи може да е практично да се игнорира ниско ниво на толерантност към риск, ако се установи, че това влияе негативно върху способността да осигурите вашите инвестиции с достатъчен растеж.
По принцип нивото на дискомфорт, който човек изпитва с риск, се определя от нивото на опит и знания за инвестициите. Като такъв е в най-добрия ви интерес да научите най-малкото за различните възможности за инвестиране, техните пазарни рискове и исторически показатели. Разбирането на разума за това как работят инвестициите ще ви позволи да зададете разумни очаквания за възвръщаемостта на инвестициите си и ще помогне да намалите стреса, който може да бъде причинен, ако не се постигне очакваната възвръщаемост на инвестициите.
Пенсионен хоризонт
Обикновено се взема предвид целевата ви пенсионна възраст. Обикновено се използва за определяне колко време трябва да възстановите загубите на пазара. Тъй като сте на двадесет години, се предполага, че инвестирането на голям процент от вашите спестявания в акции и подобни активи е подходящо, тъй като вероятно вашите инвестиции ще имат достатъчно време да се възстановят от всякакви пазарни загуби.
Roth или редовен IRA?
Начинът, по който инвестирате в пенсията си, също има важно значение за вашите данъци.
Парите, които влагате, ще растат без данъци, докато не ги изтеглите, когато се пенсионирате.
Всеки път, когато изтеглите тези пари, ще трябва да плащате приложимите федерални и държавни данъци върху тях. Предполага се, че се използва като годишна добавка за пенсиониране. Ако изтеглите цялата партида наведнъж, ще дължите пакет данъци.
Друг недостатък на традиционната IRA е нещо, наречено необходимата минимална дистрибуция (RMD). Ако това все още съществува, когато сте на 72 години, ще трябва да теглите определена сума всяка година и да плащате данъци върху дохода върху нея. Преди това RMD е бил 70-1 / 2, но след приемането на декември 2019 г. на Закона за установяване на всяка общност за увеличаване на пенсиите (SECURE), възрастта на RMD вече е 72.
Вариантът Рот
Друга възможност е да инвестирате в Roth IRA. Отваряте Roth с доходи след данъци, така че не получавате приспадане на вноските си. Въпреки това, когато сте готови да изтеглите парите, не дължите данъци върху тях - и това включва всички пари, които вашите вноски са спечелили през всичките тези години.
В допълнение, можете да вземете вноски - а не печалбите - ако трябва да стигнете до пенсиониране.
Има ограничения на доходите за това кой може да има Roth, но ако сте на 20-те, вероятно сте сигурно под тях.
Както бе отбелязано по-горе, ако вашият работодател предлага 401 (k), не забравяйте да се възползвате от него, преди да отворите IRA, особено ако компанията отговаря на вашите вноски.
Много компании предлагат както Roth, така и обикновени версии. С определени ограничения на доходите можете да допринесете както за IRA, така и за 401 (k) през същата година.
И поставете спестяванията си върху автопилот, казва финансовият планиращ Карлос Диас-младши, основател на Excel Tax & Wealth Group, в езерото Мери, Флорида. „Парите, депозирани направо в пенсионната ви сметка, не могат да се харчат другаде и няма да бъдат пропуснати. Освен това ви помага да поддържате дисциплина със своите спестявания."
Инвестирайте в спестовна сметка
Спестовна сметка от местната банка може да не ви донесе голяма тарифа, но можете да депозирате и изтеглите колкото искате - когато искате. Всяка банка обаче има свои собствени правила, което означава, че някои може да изискват минимален баланс или да ограничат броя на тегленията, преди да начислят такса. Но за разлика от регистрираните пенсионни сметки, няма данъчни последици при водене на спестовна сметка.
Другото предимство да имате спестовна сметка е удобството. Можете да използвате спестовна сметка за всичко, от което се нуждаете, независимо дали за краткосрочни разходи или дългосрочни нужди. Може да спестите за закупуване на уреди за вашия дом, пътуване или авансово плащане за кола или дом - което е, когато спестовна сметка ще ви бъде полезна.
Долния ред
Колкото по-рано започнете да спестявате за пенсиониране, толкова по-добре. Когато започнете рано, можете да си позволите да отделяте по-малко пари на месец, тъй като сложната лихва е на ваша страна. „За Millennials най-важното нещо за спестяването е да започнете“, казва Стивън Ришал, съосновател на 1080 Financial Group. „Сложните лихви са от полза за тези, които инвестират най-много през по-дълги периоди.“
