Съдържание
- 1. Пътуване
- 2. Здравеопазване
- 3. Данъци
- 4. Пазаруване
- Долния ред
Много от нас приемат, че разходите ни ще намаляват при пенсиониране, но това не винаги е така. Има четири основни причини, поради които разходите ви всъщност могат да се повишат. Добрата новина е, че има начини да спестите пари за всеки.
Едно общо правило предполага, че хората планират да се нуждаят от около 70% до 80% от доходите си преди пенсиониране, за да платят сметките. Много пенсионери откриват, че разходите им намаляват, понякога дори под тази оценка. Няма повече ежедневни разходи за пътуване до работа или да се налага да поддържате работен гардероб и по-малко (ако има такива) скъпи бизнес обеди. Към това се добавя и край на отказ от 401 (k) планове, Medicare и социално осигуряване.
Други обаче са изненадани, когато виждат, че разходите се насочват в обратна посока. Пътуването е една голяма причина. Непокритите медицински разходи са друго. Неизвестни данъчни сметки. Още една причина: Пенсионерите просто имат повече свободно време за прекарване, прекарване, прекарване.
Ключови заведения
- Докато много пенсионери откриват, че разходите им намаляват, след като спрат да работят, това не винаги е така. Повече пари, изразходвани за пътуване и непокрити медицински разходи, както и неочаквани данъчни сметки и повече свободно време за пазаруване, са четири големи причини. Добрата новина е, че с някакво правилно планиране е възможно да спестите пари за всеки.
„Общите разходи се повишават между 2% и 4% годишно и ако доходите от пенсиониране са фиксирани, това може да бъде предизвикателство от 10 до 15 години за пенсиониране“, казва Уес Шенън, CFP®, управляващ партньор, SJK Financial Planning, LLC, в Хърст, Тексас.
1. Пътуване
За да започнете с щастлива бележка, пътните ви разходи лесно биха могли да се увеличат при пенсиониране, особено в първите години. Изведнъж ще имате свободното време да отидете на места, които винаги сте искали да видите, но никога не сте имали време, когато сте работили от девет до пет и може би отглеждате деца. Разбира се, разходите за пътувания, свързани с работа, вече няма да са фактор, така че каквото и да прекарвате там всеки месец, може да се прилага към новия ви и забавен бюджет за пътуване.
Начини за спестяване при пътуване
Много хотели и някои авиолинии предлагат старши отстъпки. Но проверете преди да купите: Те не винаги са най-добрата сделка, която можете да получите.
Отстъпките за възрастни хора може да свалят 10% до 15% от обичайната цена на стаите в много хотелски вериги, но често се предлагат по-добри промоции. Вместо да поискате отстъпка за старши отпред, попитайте резервационния агент за най-добрата налична цена за вида стая, която искате. На следващо място, вижте дали горната отстъпка може да бъде приложена отгоре. Помислете само за старши ставка като за резервна позиция.
Почти същото е, когато става въпрос за самолетни билети. Някои авиокомпании, като американски, делта и юнайтед, предлагат високи тарифи за избрани маршрути, обикновено за пътници на възраст 65 и повече години. Може да си струва да се обадите да попитате, но, както обикновено, можете да кацате по-евтин билет с малко търсене.
Ако сте отворени за наеми и нямате нищо против да сте в кухнята, помислете за VRBO (Ваканционен наем от собственик) или Airbnb. „Офертите обикновено са втори дом на други хора в типични места за ваканция“, казва Бил Дешурко, директор на CIO, Fund Trader Pro в Центървил, Охайо. „Сега, когато сме празни нистери и се надяваме да вземем на почивката си, въпреки че бихме могли да летим до по-екзотични дестинации, имаме планирана година за настаняване в VRBO. Идеята ни за почивка е да седим на нашата палуба, гледайки над езеро, планини или плаж. И ние търсим ежедневни занимания, които включват гребане, голф, тенис и риболов на муха. Изглежда никога не можем да намерим списък с VRBO."
Застраховката за пътуване, която почти сигурно ще ви бъде предложена, е друго внимание. Преди автоматично да купите политика за спокойствие, уверете се, че точно знаете какво покрива и кои ограничения се крият в нейния фин шрифт - това може да ви попречи да събирате някога.
Ако сте на Medicare, имайте предвид, че по принцип той не покрива медицински разходи извън САЩ. Това включва, ако сте на круизен кораб, който е на повече от шест часа от пристанище в САЩ. Това е още една причина да закупите застраховка за пътуване; просто се уверете, че здравеопазването е обхванато в политиката, а не само за отмяна на пътуване.
Някои добавки Medicare или Medigap, правилата предвиждат покритие за спешни здравни грижи, когато сте извън САЩ Ако имате Medigap, прегледайте политиката си, преди да платите за дублиращо покритие.
Също така си струва да проверите споразумението за кредитната си карта или да се обадите на издателя, за да видите какво покритие за пътуване, ако има такова, предоставя. Някои карти покриват такива рискове като изгубен багаж, но само ако сте купили билетите си за пътуване с тази конкретна карта.
Вероятно най-добрият пенсионер в постигането на страхотни сделки за пътувания е тяхната гъвкавост за пътуване, когато не се състезават с бизнес пътници или почиващи, чийто графици са по-ограничени. Например, пътуващите от летището LaGuardia в Ню Йорк до Кий Уест, Флорида, биха могли да платят колкото $ 634, така и едва 274 долара обратно пътуване наскоро, в зависимост от часа и деня, в който са летели. Тази разлика от 360 долара би купила много сандвичи от грунд и ключов пай с липа.
2. Здравеопазване
Както споменахме по-рано, Medicare, федералната програма, която застрахова много американци над 65 години, обикновено няма да ви покрие, ако се разболеете и се нуждаете от лечение в чужбина. Освен това тя не финансира редица други разходи, за които вероятно се е погрижила предишната ви заплатена от работодателя здравна застраховка. Те включват повечето зъболекарски грижи, очни прегледи, слухови апарати и рутинна грижа за краката. Така че вероятно трябва да вградите допълнителни пари за тези услуги в пенсионния си бюджет. Ако бившият ви работодател предоставя някакви ползи за здравето на пенсионера, те също ще влязат в уравнението.
„Здравеопазването е една от по-големите бюджетни позиции за пенсионерите, особено в по-късните им години. Разбирането на статистиката на индустрията по отношение на разходите за здравеопазване извън това, което се покрива от части A и B на Medicare, е добра отправна точка за започване на спестявания и бюджетиране на бъдещи разходи за здравеопазване “, казва Марк Хебнър, основател и президент, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Калифорния и автор на „Индексни фондове: Програмата за възстановяване в 12 стъпки за активни инвеститори.“
Начини за спестяване на здравеопазване
Ако вашите незаплатени медицински разходи са значителни, един от начините да облекчите малко тежестта е като ги обедините в една календарна година и поискате данъчно облекчение. Не отлагайте спешните процедури, разбира се, но ако можете спокойно да изчакате малко за неотложна стоматологична работа или нов слухов апарат, може да натрупате достатъчно голяма сметка, за да достигнете прага за искане на приспадане.
За данъчната 2019 година допустимите, невъзстановените медицински и стоматологични разходи се приспадат до степен, която надвишава 10% от коригирания ви брутен доход.
3. Данъци
Вашият доход може да намалее по време на пенсиониране, което води до по-ниска пределна данъчна група и по-малка сметка за данък върху дохода. Но ако имате много пари в пенсионните планове, като например традиционните ИРА, които подлежат на задължителни минимални разпределения (RMD) всяка година след навършване на възраст 70½, всъщност можете да намерите данъците си върху доходите и доходите.
„Повечето хора са изненадани от данъчния удар при оттегляне от традиционните 401 (k) и IRA при пенсиониране. Roth IRAs могат да помогнат за смекчаване на данъчния удар, тъй като тези тегления са без данъци ", казва Дейвид Н. Уолдроп, CFP®, президент на Bridgeview Capital Advisors, Inc., в Ел Дорадо Хилс, Калифорния. Освен това, Roth IRA не са обект на RMDS.
Обърнете внимание също, че обезщетенията ви за социално осигуряване могат да бъдат облагаеми, ако доходите ви надвишават определени граници. Например, ако общият ви доход надвишава 32 000 долара за двойки или 25 000 долара за сингли, може да се наложи да плащате данъци върху него.
Начини за спестяване на данъци
Първо, ако сте достигнали възрастта за RMD, не ги игнорирайте или ще ви предложат значителна данъчна санкция. Опитайте се да прецените колко точно ще ви трябват пари, за да покриете данъците върху необходимите минимални разпределения и разберете откъде ще дойдат парите.
50%
Размерът на наказателния данък, който ще платите, ако не успеете да вземете необходимите минимални разпределения.
Това може да означава да изтеглите повече от пенсионните си сметки, за да покриете данъка или да вземете пари от не-пенсионни сметки, които могат да се облагат с по-ниска ставка. Първият се облага с обикновен доход, докато вторият може да се облага с по-благоприятни, дългосрочни капиталови печалби. Ако това е непозната територия за вас, може да искате да се запишете на услугите на счетоводител или финансов планиращ, за да стартирате някои различни сценарии.
Освен това разберете дали възрастта за пенсиониране ви дава право на всякакви специални облекчения върху данъците върху имотите, където живеете. Не можете да предположите, че просто ще ги получите автоматично, тъй като вашият местен данъчен оценител вероятно няма представа на колко години сте. Уебсайтът за вашия държавен данъчен отдел е добро място за стартиране.
4. Пазаруване
Пенсионирането често означава прекарване на повече време у дома, особено в дневните часове. Може да се зачудите как някога сте живели с тези износени килими и мръсни пердета, да не говорим за онези ламперии от дървесина от около 70-те години. Можете също така да искате да се почерпите с модерна кухня, по-луксозна баня или отделен домашен офис, където можете да управлявате инвестициите си или да напишете шпионския си роман. И може да искате да направите някои промени в универсалния дизайн, за да увеличите сигурността и комфорта си, като например да замените копчетата на вратите с дръжки или да монтирате грайфери в банята.
Ако санирането или прекрояването би направило живота ви по-удобен - и ако можете да си го позволите - няма малка причина да се отречете от себе си. Не забравяйте обаче, че пенсионирането може да продължи дълго и много от нас вероятно ще живеят в нашите 90-те години или след това. В идеалния случай нашите спестявания трябва да се задържат толкова дълго, колкото и ние. С други думи, не се побърквайте с кредитните карти.
Начини за спестяване
За щастие, едно от страхотните неща за пенсионирането е, че нямате просто повече време за пазаруване. Имате и повече време да пазарувате около най-добрите оферти. Затова се възползвайте от това и се наслаждавайте.
Долния ред
Докато се възползвате от свободата, която пенсионирането носи, следете разходите си. Определете бюджет и намалете, ако е необходимо. Освен това отделете време, за да намерите най-добрите оферти за пътуване и не забравяйте да бъдете максимално данъчни, що се отнася до разходите за здравеопазване и необходимите минимални разпределения.
