401 (k) План срещу събиране на запаси: Общ преглед
Инвестирането в план от 401 (k) може да е смущаващо за хората, които обичат да избират собствените си акции. Наличните предложения чрез работодател могат да бъдат ограничени. И, разбира се, има ограничения за това 401 (k). Най-голямото е, че не можете да пипнете парите, докато просто сте се срамували от 60, без да наложите наказание.
Но има съществени предимства на план от 401 (к), който трябва да бъде разгледан от всеки, който мисли да премине самостоятелно на пенсионно инвестиране. Данъчните облекчения са значителни. Освен това почти половината работодатели съответстват на част от приноса на своите служители към 401 (k). Медианата за мача е 3% от вноската на служителите.
401 (k) понякога получава лошо рапване. Финансовите гурута се оплакват, че това е лошо заместване на пенсионния план и че може да има по-добри варианти за инвестиране на парите ви. Но инвестирането ли е един от тези по-добри варианти? Нека сравним двете.
Ключови заведения
- Вноската от 401 (k) се основава на доходите преди данъчно облагане, като се намалява непосредствената данъчна сметка на физическото лице. Таксите върху парите се забавят до изтегляне, което спомага за поддържане на баланса от 401 (k) във времето. Около половината работодатели допринасят за своите служители '401 (k) планове, със средна съвпадение от 3%.
Планът 401 (k)
Първо, 401 (k) идва с данъчни предимства. Инвестираните пари се изваждат от приходите преди данъци. По този начин около една трета от годишната вноска от 2000 долара се отменя ефективно от непосредствените спестявания на данък върху дохода, които служителят се радва.
Капиталовите печалби от парите са необлагаеми, докато парите не бъдат изтеглени или, за да се използва правителството, до извършване на разпределението. Забавянето на данъците до дистрибуцията запазва повече пари, инвестирани във вашата сметка през работните ви години, и това се равнява на по-големи приходи с течение на времето. В допълнение, приблизително половината от компаниите, които предлагат планове 401 (k), дават съответен принос. Трудно е да се каже не за безплатни пари.
Но с всяко предимство идва компромис. Не можете да докоснете 401 (к) пари, докато не навършите 59½ години, без да платите дължимия данък върху дохода плюс 10% данъчна санкция. (Има някои изключения като увреждане.)
$ 66 000
Сумата от 401 (k) салдо ще надвиши баланса на индивидуалния събирач на акции, като се предполага инвестиция в размер на 2000 долара годишно при съвпадение на 3% от работодателя и 7% годишен темп на растеж за 35 години.
Вашите възможности за инвестиция са ограничени до избора, който предлага работодателят ви. Те обикновено включват достатъчно широк спектър от взаимни фондове, от много консервативни до много агресивни фондове, за да задоволят повечето инвеститори. Вашият работодател може дори да предложи опция за самонасочване, при която можете сами да управлявате всички или част от средствата си.
И накрая, никой не може да предвиди каква ще бъде данъчната ставка, когато се пенсионирате. Това прави трудно да се прецени колко пари ще трябва да се пенсионирате. (Ако Roth 401 (k) е на разположение за вас, помислете за тази опция. Плащате данъци върху дохода предварително и не плащате данъци върху разпределенията, когато изтеглите парите.)
Фондова бране
Много от нас имат основни финансови цели, които не са свързани с пенсиониране: авансово плащане за къща или образование в колеж, например.
Това прави инвестирането самостоятелно да изглежда като привлекателна опция. Парите във вашия акаунт са достъпни по всяко време за всякакви цели. Няма 10% неустойки и не е нужно да отговаряте на никакви изисквания за теглене.
Ако Roth 401 (k) е на разположение за вас, помислете за тази опция. Ще платите данъци върху дохода предварително и няма да плащате данъци върху разпределенията, когато изтеглите парите.
Освен това получавате свободата да инвестирате във всичко, което искате. Но това не го прави по-добрият избор. Като за начало няма фирмен мач за парите, които сами инвестирате.
Данъчните предимства на план 401 (k), комбиниран с работодателски мач, са печеливша комбинация. Ако инвестирате 2000 долара годишно за 35 години, ако приемете 7% годишен темп на растеж, 401 (k) с 3% съвпадение на работодател ще спечели около 66 000 долара повече от брокерска сметка.
„Ако инвестирате пенсията си директно в акции, вместо в пенсионна сметка, ще бъдете облагани с данъци върху дивидентите и капиталовите печалби, когато продавате запасите. Имате и променливостта на ефективността на цените на акциите, която може да изисква да продадете в неподходящо време. Въпреки че може да искате да купите и задържите, икономическите перспективи могат да се променят, което изисква да продадете и реализирате капиталови печалби “, обяснява Кърк Чисхолм, мениджър по богатство в Иновативната консултативна група в Лексингтън, Масово.
Има и въпроса за вашето умение като инвеститор. Печеленето на значителни пари във времето като събирач на запаси е изключително трудно. Дори професионалистите имат проблеми с изпреварването на общия пазар. Затова индексните фондове са толкова популярни.
За повечето хора 401 (k) е по-добрият избор, дори ако наличните възможности за инвестиция са по-малко от идеалните. За най-добри резултати може да се придържате към индексни фондове, които имат ниски такси за управление.