Какво представлява 5-6 хибридна ипотека с регулируема ставка (5-6 хибридна ARM)?
5-6 Хибридна ипотека с регулируема ставка (5-6 хибридна ARM) е ипотека с регулируема ставка с първоначален петгодишен фиксиран лихвен процент, след който лихвеният процент започва да се коригира на всеки шест месеца според индекс плюс марж, известен като напълно индексирания лихвен процент. Индексът е променлив, докато маржът е фиксиран за живота на заема.
5-6 ARM обикновено са обвързани с шестмесечния лондонски междубанков лихвен процент (LIBOR), най-широко използваният в света показател за краткосрочни лихвени проценти. Други популярни индекси за индексирани лихви включват индекса на основната ставка и касата с постоянна падеж.
Разбиране на 5-6 хибридна ипотека с регулируема ставка (5-6 хибридна ARM)
5-6 Хибридните ипотечни кредити с регулируема ставка имат няколко функции, които трябва да се вземат предвид. Когато пазарувате за ARM, индексът, маржът и структурата на лихвения лимит не трябва да се пренебрегват. Маржът е фиксиран процент, който се добавя към индексиран процент за определяне на напълно индексирания лихвен процент на ипотека с регулируем лихвен процент. Структурата на ограниченията се отнася до разпоредбите, уреждащи увеличението и лимитите на лихвените проценти за кредитен продукт с променлив лихвен процент. В условията на нарастваща лихвена среда, колкото по-дълъг е периодът между датите за нулиране на лихвата, толкова по-изгоден ще бъде той за кредитополучателя. Например, 5-1 ARM би бил по-добър от 5-6 ARM. Обратното би било вярно в условията на намаляващ лихвен процент.
Освен това повечето индекси се държат различно в зависимост от условията на лихвения процент. Онези с вграден ефект на изоставане, като индекса на месечното средно съкровище (MTA), са по-благоприятни в условията на нарастваща лихва, отколкото краткосрочните лихвени индекси, като например едномесечния LIBOR. Структурата на лихвения лимит определя колко бързо и до каква степен лихвеният процент може да се коригира през живота на ипотеката. И накрая, маржът е фиксиран за срока на заема, но често може да се договаря с кредитора преди подписване на документи за ипотека.
Плюсове и минуси на 5/6 ARM
Плюсове: Много ипотеки с регулируем лихвен процент започват с по-ниски лихви от ипотеките с фиксирана лихва. Това би могло да осигури на кредитополучателя значително предимство на спестяванията, в зависимост от посоката на лихвите след първоначалния фиксиран период на ARM. От гледна точка на разходите може да има по-голям смисъл да вземете ARM, особено ако кредитополучателят възнамерява да продаде жилището преди края на фиксирания лихвен процент на ARM. В исторически план хората прекарват седем до 10 години в дом, така че 30-годишната ипотека с фиксирана ставка може да не е най-добрият избор за много купувачи на жилища. Нека използваме примера на младоженка, закупила първия си дом. Те знаят от самото начало, че къщата ще бъде твърде малка, след като имат деца. Следователно те изваждат 5/6 ARM, знаейки, че ще получат всички предимства на по-ниската лихва, защото възнамеряват да закупят по-голямо жилище преди или близо до времето, когато първоначалната ставка подлежи на корекция.
Минуси: Най-големият риск, свързан с 5/6 ARM, е лихвеният риск. Той може да се увеличава на всеки шест месеца след първите пет години на заема, което значително ще повиши цената на месечните ипотечни плащания. Следователно, кредитополучателят трябва да прецени максималния размер на месечното плащане, което би могъл да си позволи след първоначалния петгодишен период. Или кредитополучателят трябва да е готов да продаде или рефинансира жилището, след като фиксираният период на ипотеката приключи. Рискът от лихвени проценти се намалява до степен по време на живота и ограничаване на периода на 5-6 ARM. Ограниченията за целия живот ограничават максималната сума, която лихвеният процент може да нарасне извън първоначалния лихвен процент, докато периодичните ограничения ограничават доколко лихвеният процент може да се увеличи през всеки период на корекция на заема.
