Кредитна оценка е число, което кредиторите използват за определяне на риска от заемане на пари на даден кредитополучател. Компаниите с кредитни карти, автодилърите и ипотечните банкери са три вида кредитори, които ще проверят кредитната ви оценка, преди да решат колко са готови да ви заемат и при каква лихва. Застрахователните компании, наемодателите и работодателите също могат да разгледат вашия кредитен рейтинг, за да видят как сте финансово отговорен, преди да издадете застрахователна полица, да наемете апартамент или да ви предложим работа.
Ето петте най-големи неща, които се отразяват на резултата ви, как влияят върху кредита ви и какво означава, когато кандидатствате за заем.
Петте най-големи фактора, които влияят на кредита ви
Какво се отчита към вашия резултат
Вашият кредитен рейтинг показва дали имате история на финансова стабилност и отговорно управление на кредитите. Резултатът може да варира от 300 до 850. Въз основа на информацията във вашия кредитен файл, големите кредитни агенции съставят този резултат, известен също като FICO резултат. Ето елементите, които съставят резултата ви и колко тегло носи всеки аспект.
1. История на плащанията: 35%
Има един ключов въпрос, който кредиторите имат в съзнанието си, когато дават пари на някого: „Ще го върна ли?“
Най-важният компонент на вашия кредитен рейтинг е дали може да ви се вярва да погасявате средства, които са отпуснати на вас. Този компонент на вашия резултат взема предвид следните фактори:
- Плащали ли сте своевременно сметките си за всяка сметка в кредитния си отчет? Заплащането със закъснение се отразява негативно на резултата ви. Ако сте платили късно, колко късно закъсняхте - 30 дни, 60 дни или 90+ дни? Колкото по-късно сте, толкова по-лошо е за резултата ви. Дали някой от вашите акаунти е изпратен до колекции? Това е червен флаг за потенциалните кредитори, че може да не ги върнете. Имате ли компенсации, дългови сетълменти, фалити, възбрани, съдебни дела, обезщетения или запори, залог или публични съдебни решения срещу вас? Тези публични записи представляват най-опасните оценки за кредитния ви доклад от гледна точка на кредитора. Времето от последното отрицателно събитие и честотата на пропуснатите плащания влияят на приспадането на кредитния рейтинг. Например, някой, който е пропуснал няколко плащания с кредитни карти преди пет години, например, ще се разглежда като по-малък риск от човек, който е пропуснал едно голямо плащане през тази година.
2. Дължими суми: 30%
Така че може да направите всички плащания навреме, но какво ще стане, ако сте на път да достигнете прекъсване?
FICO точкуването отчита вашият коефициент на използване на кредита, който измерва колко дълг имате в сравнение с наличните ви кредитни лимити. Този втори по важност компонент разглежда следните фактори:
- Колко от общия ви наличен кредит сте използвали? Не приемайте, че трябва да имате баланс от 0 долара в сметките си, за да постигнете високи оценки тук. По-малко е по-добре, но дължимото малко може да бъде по-добро, отколкото да не дължите изобщо нищо, защото кредиторите искат да видят, че ако вземате пари назаем, вие сте отговорни и финансово стабилни, за да ги изплатите. Колко дължите за конкретни видове сметки, като например ипотека, автокредити, кредитни карти и вноски? Софтуерът за кредитно оценяване обича да вижда, че разполагате с комбинация от различни видове кредити и че ги управлявате отговорно. Колко дължите общо и колко дължите в сравнение с първоначалната сума по вноските? Отново по-малко е по-добре. Някой, който има баланс от 50 долара на кредитна карта с лимит от 500 долара, например, ще изглежда по-отговорен от някой, който дължи 8 000 долара на кредитна карта с лимит от 10 000 долара.
3. Дължина на кредитната история: 15%
Вашият кредитен рейтинг също отчита колко дълго време използвате кредит. От колко години имате задължения? На колко години е най-старият ви акаунт и каква е средната възраст на всичките ви акаунти?
Полезна е дългата кредитна история (ако не е помрачена от забавени плащания и други отрицателни позиции), но кратката история може да се оправи, стига да сте извършили плащанията си навреме и да не дължите много.
Ето защо експертите по личните финанси винаги препоръчват да оставяте отворени сметки за кредитни карти, дори и да не ги използвате повече. Възрастта на акаунта сама по себе си ще ви помогне да увеличите резултата си. Затворете най-стария си акаунт и може да видите, че общият ви резултат намалява.
4. Нов кредит: 10%
Вашият FICO резултат отчита колко нови акаунта имате. Той разглежда колко нови акаунта сте кандидатствали наскоро и кога за последен път сте отворили нов акаунт.
Всеки път, когато кандидатствате за нова кредитна линия, заемодателите обикновено извършват тежко запитване (наричано също силно издърпване), което е процесът на проверка на вашата кредитна информация по време на процедурата по подписване. Това е различно от меко запитване, като извличане на собствена кредитна информация.
Твърдите издърпвания могат да причинят малък и временен спад в кредитния ви резултат. Защо? Резултатът предполага, че ако наскоро сте отворили няколко сметки и процентът на тези сметки е висок в сравнение с общия брой, бихте могли да бъдете по-голям кредитен риск; хората са склонни да го правят, когато изпитват проблеми с паричния поток или планират да поемат много нов дълг.
Когато кандидатствате за ипотека, например, заемодателят ще разгледа общите ви съществуващи задължения за месечни дългове като част от определянето на това колко ипотека можете да си позволите. Ако наскоро сте открили няколко нови сметки за кредитни карти, това може да означава, че планирате да продължите да плащате в разстояние в близко бъдеще, което означава, че може да не можете да си позволите месечното ипотечно плащане, което кредиторът е преценил, че сте способни вземане. Кредиторите не могат да определят какво да ви дадат на заем въз основа на нещо, което бихте могли да направите, но те могат да използват вашия кредитен рейтинг, за да преценят колко от кредитния риск може да бъдете.
Резултатите от FICO отчитат само вашата история на твърди запитвания и нови кредитни линии за последните 12 месеца, така че се опитайте да сведете до минимум колко пъти кандидатствате и отворете нови кредитни линии в рамките на една година. Въпреки това, пазаруването на проценти и множеството запитвания, свързани с кредиторите на автомобили и ипотечни кредити, обикновено се считат за едно запитване, тъй като предположението е, че потребителите пазаруват проценти - не планират да купуват няколко коли или домове. Независимо от това, запазването на търсенето под 30 дни може да ви помогне да избегнете ding за вашия резултат.
5. Видове кредити в употреба: 10%
Последното нещо, което формулата на FICO взема предвид при определянето на кредитния ви рейтинг, е дали имате комбинация от различни видове кредит, като кредитни карти, сметки в магазини, вноски на вноски и ипотеки. Той също така разглежда колко общи акаунти имате. Тъй като това е малък компонент от резултата ви, не се притеснявайте, ако нямате акаунти във всяка от тези категории и не отваряйте нови акаунти, само за да увеличите комбинацията от видове кредити.
Какво не е в резултата ви
Следната информация не се взема предвид при определяне на кредитния ви рейтинг според FICO:
- Семейно положениеОг (въпреки че FICO казва, че някои други видове оценки могат да обмислят това) Раса, цвят, религия, национален произходПолучение на обществена помощПлатна професия, история на заетост и работодател (въпреки че кредиторите и други резултати могат да обмислят това) Където живеете Детски / семейни издръжки задължения Всяка информация не е намерен във вашия кредитен отчетУчастие в програма за кредитно консултиране
Какво означава, когато кандидатствате за кредит
Следването на указанията по-долу ще ви помогне да поддържате добър резултат или да подобрите кредитния си рейтинг:
- Гледайте коефициента на използване на кредитите Поддържайте салдото на кредитната карта под 15% - 25% от общия ви наличен кредит. Плащайте сметките си навреме и ако трябва да закъснявате, не закъснявайте с повече от 30 дни. или дори в рамките на 12-месечен период. Проверете кредитния си рейтинг около шест месеца предварително, ако планирате да направите голяма покупка, като например закупуване на къща или кола, което ще изисква да вземете заем. Това ще ви даде време да коригирате евентуални грешки и, ако е необходимо, да подобрите резултата си. Ако имате лош кредитен рейтинг и недостатъци в кредитната си история, не се отчайвайте. Просто започнете да правите по-добър избор и ще видите постепенни подобрения в резултата си, тъй като отрицателните елементи от историята ви остаряват.
Долния ред
Въпреки че вашият кредитен рейтинг е изключително важен за получаване на одобрение за заеми и получаване на най-добрите лихвени проценти, не е необходимо да се обсебвате от насоките за оценка, за да имате вида резултат, който кредиторите искат да видят. Като цяло, ако управлявате кредита си отговорно, резултатът ви ще свети.
