Имате ли проблеми с одобряването на ипотека? Откакто се спука жилищният балон, кредиторите подлагат на ипотечните и рефинансираните кандидати по-строги и по-строги критерии. Ето пет причини, поради които хората по-трудно получават одобрение в наши дни.
Кредитор Параноя
Ипотечните кредитори естествено искат да избегнат предишните си грешки, така че не е изненадващо, че биха разгледали по-отблизо финансовите ситуации на кандидатите. Но промените на вторичния ипотечен пазар ги направиха особено предпазливи. Грег Кук, лицензиран калифорнийски брокер за недвижими имоти и ипотечен банкер, казва, че някога за заемодателите е било лесно да получат заемите си, застраховани от FHA или гарантирани от Fannie Mae. Само в случай на измама тези организации ще изискват от кредиторите да изкупуват ипотека.
"Сега, ако FHA смята, че кредиторът не спазва указанията, те могат да откажат да се застраховат и кредиторът трябва да изплати парите, за да замени средствата в тяхната складова линия", казва Кук. „Многократните откупувания могат да фалират малък кредитор.“
Тъй като кредиторите са изправени пред по-голяма отговорност за заемите, от които произхождат, те нямат друг избор, освен да бъдат изключително предпазливи при одобряването на кредитополучателите.
Ограничения за допустим доход
Печелите ли доходи от втора работа? Въпреки че тези пари може да са важни за вас, осигурявайки някои истински помещения за дишане в месечния си бюджет и стабилност във вашите финанси, кредиторите може да не се интересуват. Ориндж Каунти, Калифорния, брокера Уенди Хупър казва: „По принцип доходът от втора работа не е разрешен, освен ако не е получен от същия източник в продължение на 12 месеца или в същото поле в продължение на 24 месеца, без повече от 30 дни прекъсване. И обикновено изобщо не е позволено, ако не е документирано на W-2."
За съжаление много хора получават приходите от втората си работа в брой. Дори ако депозирате парите в банковата си сметка и декларирате допълнителния доход на W-2, кредиторите може да не са склонни да обмислят този доход.
Според Кук, "Кредиторите сега изискват всички банкови депозити, които не са директни депозитни ведомости, да бъдат проверени. В предишния ни живот, ако депозитите, поддържани от доходите на кредитополучателя… обяснения не бяха необходими. Тъй като на практика е невъзможно да се проверят паричните депозити, отпускат се заеми."
По-строги стандарти за проверка на доходите
Кредиторите в днешно време строго ще разгледат всеки доход, който кредитополучателите искат да се считат за способността им да изплащат заем. Вече няма заеми с декларирани доходи или с ниска документация, което е лоша новина за самостоятелно заетите кредитополучатели. Но те не са единствените, които имат проблеми. Страхът на кредиторите от паричните депозити означава, че хората, които работят в индустрия, където плащането в брой е често срещано, като ресторантьорския бизнес, може да има проблеми с одобрението. Родителите, които очакват, също трябва да продължат с повишено внимание, както посочи статия на New York Times .
Ейми Тиърс, сертифициран специалист по ипотечно планиране с Wintrust Mortgage, казва, че заемодателите са предпазливи, защото „често бебетата се раждат, а родителите имат промяна в сърцето относно работата на пълно работно време или въобще да работят“.
Тя казва, че кредитополучателите в отпуск по майчинство ще трябва да потвърдят, че са в платен отпуск; кредитополучателите, които не са в платен отпуск, могат да купуват преди доставката, докато доходите им могат да бъдат потвърдени, да купят, когато са отново на работа или да се опитат да се класират върху доходите на един партньор.
Тиърсе, който се занимава с ипотечен бизнес от 20 години, обяснява: „Насоки като цитираната в парче„ Таймс “ са за книгите завинаги“. Но в миналото купувачите са имали повече възможности да заобиколят тази насока.
По-голям контрол на кредитните отчети
Кредитополучателите, които искат одобрението им за ипотека, не трябва да отварят нови сметки или да пропускат плащания. Те също не трябва да правят големи покупки или да затварят всички сметки на кредитни карти. Кредиторите трябва да пуснат отново кредитни отчети на кредитополучателите непосредствено преди закриването и всички промени от момента на кандидатстване могат да създадат проблеми.
Според Кук, ако изобщо трябва да използвате кредитна карта, дори и за резервоар с бензин, трябва незабавно да изплатите тази сума.
"Тъй като кредитните резултати не са статични и много програми за заем имат минимални кредитни оценки, лек спад в оценките, може би поради активност, може да доведе до одобрение, което се превръща в отказ", казва той.
Неинформирани и / или неопитни кредитори
Изминаха дните, когато всеки, който може да замъгли огледало, може да получи одобрение. Така че, ако искате ипотека, не изберете само един стар служител по заема - намерете такъв с експертиза. Tierce казва: „Най-големият проблем за потребителя е да работи с добър служител по кредита, който наистина разбира реалностите на днешния пазар и който ще знае и подготви кредитополучателя за това какво да очаква… добър създател ще гарантира, че има няма изненади, които ще убият транзакция."
Лесен начин да получите представа за експертните познания на кредитополучателя е да им зададете няколко въпроса. Могат ли ясно да формулират своите отговори или изглежда говорят в кръгове? Отговорите им всъщност отговарят на вашите въпроси или просто говорят? Подробни ли са техните обяснения или неясни?
Да поискате надежден член на семейството, приятел, сътрудник или агент по недвижими имоти за насочване към служител по заеми също остава добър начин да намерите някой, който знае какво прави.
Долния ред
Стандартите за кредитиране са толкова по-строги в наши дни, че дори привидно квалифицираните кредитополучатели изпитват проблеми с одобрението си, тъй като банките се опитват да избегнат повтарянето на своите минали грешки. Ако ви се случи, не се изненадвайте и не го приемайте лично. Като работите с опитен заемодател, търпеливи сте и може би правите някои промени във финансовото си състояние, можете да се поставите в състояние да получите одобрение.
