Съдържание
- Вземете Cosigner
- изчакайте
- Работете върху повишаване на кредитния си рейтинг
- Насочете своите гледки към по-малко скъп имот
- Помолете кредитора за изключение
- 6. Други заеми и заеми от FHA
- Долния ред
Одобряването на ипотека може да бъде трудно, особено ако сте били обърнати преди., ние очертаваме шест стъпки, които можете да предприемете, за да получите одобрение за ипотека и да станете собственик на жилище.
Отидете на всеки уебсайт за ипотечно кредитиране и ще видите изображения на усмихнати семейства и красиви домове, придружени с текст, който прави звука като кредитори стоящи само чакат да ви помогнат да намерите заема, който работи за вас, независимо от вашата ситуация.
В действителност заемането на толкова големи суми пари е рисков бизнес за банките. С други думи, банките няма да ви дават заеми за стотици хиляди долари, освен ако не са уверени, че можете да ги върнете и навреме.
Ако мечтата ви да притежавате дом е била разбита от кредитни служители, които отказват молбата ви, можете да предприемете стъпки, за да се върнете по пътя към собствеността на дома.
Вземете Cosigner
Ако вашият доход не е достатъчно висок, за да се класирате за заема, за който кандидатствате, Cosigner може да ви помогне. Помощник ви помага, защото доходите им ще бъдат включени в изчисленията на достъпността. Дори ако човекът не живее с вас и ви помага само да извършвате месечните плащания, доходът на Cosigner ще бъде считан от банката. Разбира се, ключовият фактор е да гарантирате, че вашият cosigner има добра трудова история, стабилен доход, добра кредитна история.
В някои случаи, cosigner може също да бъде в състояние да компенсира вашия кредит, по-малък от перфектния. Като цяло Cosigner гарантира на заемодателя, че вашите ипотечни плащания ще бъдат изплатени.
Важно е и вие, и косигърът да разбирате финансовите и правни задължения, които идват при сключването на ипотечен заем. Ако по подразбиране - не успеете да извършите плащания - по ипотеката си, заемодателят може да отиде след вашия собственик за цялата сума на дълга. Освен това, ако плащанията са закъснели или сте по подразбиране, както вашият кредитен рейтинг, така и вашият Cosigner ще страдат. Кредитният резултат е числово представяне на кредитната история на кредитополучателя, кредитоспособността и способността за изплащане на дълга.
Разбира се, не трябва да използвате cosigner, за да получите одобрение, ако не печелите достатъчно приходи, за да платите ипотеката навреме. Ако обаче вашият доход е стабилен и имате солидна история на трудова заетост, но все още не правите достатъчно за ипотека, Cosigner може да помогне.
изчакайте
Понякога условията в икономиката, на жилищния пазар или в заемния бизнес правят кредиторите жилави при одобрение на заеми. Ако кандидатствате за ипотека през 2006 г., банките предлагаха заеми за проверка на доходите. Обаче тези дни са отдавна отминали. Днес банките се проверяват от регулаторите и Федералната резервна банка, за да се гарантира, че те не поемат по-голям риск, отколкото могат да се справят. Ако икономиката не поддържа стабилен пазар на жилища, където банките активно дават заеми, може би е най-добре да изчакате, докато пазарът се подобри.
Докато чакате, цените на жилищата или лихвите могат да паднат. Всяка една от тези промени също би могла да подобри вашите възможности за ипотека. При заем от 290 000 долара например спадът на лихвата от 7% на 6, 5% ще намали месечното ви плащане с около 100 долара. Това може да е лекият тласък, който трябва да си позволиш месечните плащания и да се класираш за заема.
Работете върху повишаване на кредитния си рейтинг
Можете да работите върху подобряване на кредитния си рейтинг, намаляване на дълга и увеличаване на спестяванията си. Разбира се, първо трябва да получите кредитния си рейтинг и да получите копие от кредитния си отчет. Бюрото за финансова защита на потребителите, което е правителствена агенция, има полезна информация на уебсайта си, за да получи безплатен кредитен отчет. Отчетът ще посочи вашата кредитна история, вашите отворени заеми и сметки за кредитни карти, както и вашия опит за извършване на навременни плащания. След като разполагате с отчета, ще можете да получите кредитната си оценка от една от трите кредитни агенции безплатно.
Изградете своята кредитна история
Управление на вашите кредитни карти
Извършването на навременни плащания е изключително важно за повишаване на резултата. Освен това изплатете част от дълга си, така че остатъците от вашата карта да не са близки до кредитния лимит на картата - наречен използване на кредит. Използване на кредити е съотношение, отразяващо процента на наличния кредит на кредитополучателя, който се използва. Ако дадена карта има лимит от 5000 долара и дължи дължим остатък от 2500 долара, коефициентът на използване на кредита е 50%. От друга страна, ако картата има баланс от 4000 долара, съотношението е 80% или (4000 долара (дължимо салдо) / 5000 долара (лимит)). С други думи, 80% от наличния кредит на картата е изразходван. В идеалния случай колкото по-нисък е процентът, толкова по-добре, но много банки обичат да виждат поне 50% или по-нисък коефициент на използване.
Ако банките видят, че сте близо до увеличаване на вашите карти, те ще ви разглеждат като кредитен риск. Например, ако не можете да извършите навременни плащания или да намалите кредитна карта с остатък от 3000 долара във времето, банките вероятно няма да повярват, че можете да върнете ипотечен заем от 200 000 долара.
Изчислете съотношението дълг / доход
Банките обичат да анализират общия ви месечен дълг на домакинството, тъй като той е свързан с месечния ви доход - наречен коефициент дълг / доход. Първо, общия месечен брутен доход (преди да бъдат изтеглени данъците). На следващо място, сумирайте месечните си плащания по дълга, които включват заем за кола, кредитни карти, таксуване и студентски заеми. Ще разделите общите си месечни сметки на брутния си месечен доход.
Ако например вашите плащания по дълга възлизат на 2000 долара на месец и брутният ви доход е 5000 долара на месец, съотношението ви към дълга към дохода е 40% или ((($ 2000, дълг / 5000 $ доход) x 100, за да го направите процент)).
В идеалния случай банките обичат да виждат съотношение между 40% дълг и доход. В резултат на това е най-добре да изчислите коефициента си и, ако е необходимо, да коригирате разходите си, да изплатите дълга или да увеличите доходите си, за да намалите съотношението си.
Насочете своите гледки към по-малко скъп имот
Помолете кредитора за изключение
Вярвате или не, възможно е да поискате от кредитора да изпрати досието ви на друг в рамките на компанията за второ мнение относно отхвърлено заявление за кредит. За да поискате изключение, ще трябва да имате много основателна причина и ще трябва да напишете внимателно формулирано писмо, защитаващо вашия случай.
Помислете за други заеми и заеми от FHA
Не всички банки имат еднакво изискване за кредит за ипотека. Голяма банка, която не поема много ипотечни заеми, вероятно ще работи по различен начин от ипотечната компания, която е специализирана в жилищни заеми. Местните банки и общинските банки също са чудесен вариант. Ключът е да зададете много въпроси относно техните изисквания и от там можете да прецените коя финансова институция е подходяща за вас. Само не забравяйте, че банките не могат да ви обезкуражат да кандидатствате (това е незаконно за тях).
С други думи, понякога един кредитор може да каже „не“, докато друг може да каже „да“. Ако обаче всеки кредитор ви отхвърли по една и съща причина, ще знаете, че това не е кредиторът и ще трябва да коригирате проблема.
Някои банки имат програми за кредитополучатели с ниски до умерени доходи и те биха могли да бъдат част от заемната програма на FHA. Заемът на FHA е ипотека, застрахована от Федералната жилищна администрация (FHA), което означава, че FHA намалява риска за банките да издават ипотечни заеми. Ще трябва да намерите местна банка, която е кредитор, одобрен от FHA. Предимствата на FHA заемите са, че те изискват по-ниски авансови плащания и кредитни резултати от повечето традиционни ипотечни заеми.
Долния ред
Ако сте били отхвърлени заради ипотека, не забравяйте да попитате кредитора как можете да направите себе си по-привлекателен кандидат за заем. С времето, търпението, упоритата работа и малко късмет трябва да можете да обърнете ситуацията и да станете собственик на жилищен имот.
