Авансова ставка е максималният процент от стойността на обезпечение, което кредиторът е готов да предостави за заем. Авансовата ставка помага на кредитополучателя да определи какъв вид обезпечение да внесе на масата, за да осигури желаната сума на заема - и помага да се сведе до минимум експозицията на загуба на кредитор при приемане на обезпечение, което може да се колебае в стойността.
Разбивка на авансовия процент
Обезпечението помага на кредиторите да минимизират рисковете и да предлагат достъпни лихвени проценти на кредитополучателите. Чрез определяне на авансова ставка, заемодателят може да изгради възглавница в кредитната транзакция, като гарантира, че ако стойността на обезпечението спадне и заемът изпадне в неизпълнение - все още има адекватна защита от загубата на главницата по кредита. Ако кредиторът има авансова ставка от 75%, а стойността на представеното обезпечение е 100 000 долара, тогава максималният заем, който кредитополучателят може да получи, е 75 000 долара.
Обезпечението помага на кредитополучателите да осигурят по-добра ставка за заема си - и евентуално по-голям заем. Обичайните видове обезпечения включват недвижими имоти (включително собствен капитал), автомобили, парични сметки, инвестиции, застрахователни полици, бъдещи плащания или вземания, ценности и / или машини и оборудване.
Авансовият процент работи подобно на съотношението заем / стойност (LTV). LTV е друго съотношение за оценка на риска при кредитиране, често използвано от финансови институции и други кредитори преди одобряването на ипотека. Обикновено високите LTV съотношения се считат за по-висок риск, като впоследствие струват на кредитополучателя повече и потенциално изискват кредитополучателят да закупи ипотечна застраховка. Съотношението LTV може да бъде изчислено като ипотечна сума / оценена стойност на имота.
Авансова ставка в контекста на оценка на кредитния риск
Определянето на авансовата ставка за кредитополучател обикновено идва след като кредиторът анализира цялостното финансово състояние на кредитополучателя. Този анализ се фокусира върху способността на заемодателя да изплати предложения заем, в съответствие с конкретните дадени условия. За да се определи кредитният риск на кредитополучателя, заемодателите, като например търговските банки, често започват с рамка, наречена „петте C“. Те се състоят от кредитната история на кандидата, способността му да погасява, капитала му, условията на кредита и свързаното обезпечение,
Оценката на кредитния риск се извършва не само в случаите на потребителски заеми, но и на целия облигационен пазар. След внимателно разглеждане на риска от емисия на облигации (компания, с нестопанска цел, община и др.) Риск от неизпълнение, агенция за кредитен рейтинг, като Fitch, Moody's или Standard & Poor's, определя рейтинг, който съответства на нивото на риска на емисията и съответния потенциал за възнаграждение.
