Средствата във вашия пенсионен план от 401 (k) могат да бъдат използвани за събиране на авансово плащане за къща. Можете или да изтеглите или да вземете пари от 401 (k). Всяка от тези опции има големи недостатъци, които биха могли да надвишат ползите.
КЛЮЧОВИ ПРЕПАРАТИ
- Можете да изтеглите средства или да вземете заем от 401 (k), за да ги използвате като авансово плащане в дома си. Изборът на който и да е маршрут има големи недостатъци, като наказание за предсрочно изтегляне и загуба на данъчни предимства и растеж на инвестициите. Очевидно е по-добре, ако можете запишете парите на друго място и не вземайте или вземайте пари назаем от бъдещето си.
Изтегляне от 401 (k)
Първият и най-малко изгоден начин е просто да изтеглите парите направо. Това попада в обхвата на правилата за теглене на трудности, които наскоро станаха по-лесни, позволявайки на титулярите на сметки да изтеглят не само собствените си вноски, но и тези на своите работодатели. Разходите за закупуване на жилище за "основно жилище" са една от разрешените причини за отнемане на трудности от 401 (k).
професионалист
-
Получавате пари, необходими за авансово плащане.
Против
-
Дължите данък върху дохода при тегленето.
-
Тегленето може да ви премести в по-висока данъчна група.
-
Никога не можете да погасите сметката си и да загубите години на печалба без данъци върху теглените от вас пари.
401 (k) плановете нямат изключение за купувачи за първи път за ранно изтегляне, но IRAs.
Заем от 401 (k)
Вторият начин е да се заеме от 401 (k). Можете да вземете назаем до 50 000 долара или половината от стойността на акаунта, което от двете е по-малко, стига да използвате парите за домашна покупка. Това е по-добре, отколкото просто да изтеглите парите, поради различни причини.
Професионалисти
-
Можете да вземете назаем до 50 000 долара или половината от стойността на акаунта.
-
Лихвата, която плащате по заема, се изплаща по ваша сметка, а не в банка.
Против
-
Трябва да погасите заема, обикновено в рамките на пет години.
-
Трябва да разкриете този заем в банката, ако кандидатствате за ипотека.
-
В зависимост от плана си може да не успеете да допринесете за своите 401 (k), докато не изплатите заема.
-
Въпреки че плащате лихва, вие губите от потенциалния ръст на инвестициите на фондовете.
За начало, въпреки че сте начислени лихви по кредита - обикновено лихвата е две точки над основната лихва. Въпреки това, вие ефективно плащате лихва на себе си, а не на банката. А това означава, че печелите поне малко пари от теглените от вас средства.
Недостатъкът е, че трябва да погасите заема, а срокът обикновено не е повече от пет години. При заем от 50 000 долара това са 833 долара на месец плюс лихва. Трябва да разкриете това на банката, когато кандидатствате за ипотека, тъй като това може потенциално да увеличи месечните Ви разходи.
Преди Закона за данъчните облекчения и работни места от 2017 г. ако вашата работа приключи преди да погасите заема, обикновено имаше 60 -90-дневен прозорец за изплащане за пълния неизплатен баланс. Погледнато през 2018 г., данъчният ремонт удължи срока за погасяване до датата на падежа на вашата федерална декларация за данък върху доходите, която включва и разширяване на подаването.
Невъзстановяването на заема в този период задейства редовното данъчно облагане и 10% данъчен данък, тъй като неизплатеното салдо се счита за предсрочно изтегляне.
Друг основен недостатък е, че заемането от 401 (k) означава, че губите от потенциалния растеж на инвестициите на тези фондове. В допълнение, някои планове от 401 (k) не ви позволяват да направите вноска, докато не изплатите заема.
Въпреки че вашият 401 (k) е лесен източник на средства за авансови плащания, очевидно е по-добре, ако можете да спестите парите на друго място и да не вземете или вземете пари назаем от бъдещето си. Ако все пак трябва да прибягвате до използването на средствата, очевидно е по-добре да ги вземете назаем, отколкото да вземете теглене и да загубите тези предимства за данъци.
