Консолидираният Закон за съвместимостта на бюджета (COBRA) е здравноосигурителна програма, която позволява на служител и неговите зависими непрекъснати ползи от здравноосигурително покритие в случай, че служителят загуби работата си или преживее намаляване на работното време. По-долу ще разгледаме основните подробности за COBRA, как работи, критериите за допустимост, плюсовете и минусите и други функции.
Какво представлява покритието на COBRA продължение?
Работодателите в САЩ са длъжни да осигуряват здравно осигуряване на квалифицираните си служители, като плащат част от застрахователните премии. В случай че работникът или служителят не отговаря на условията за получаване на здравноосигурителни обезщетения на работодателя поради различни причини (като освобождаване или падане под минимален праг брой часове, отработени седмично), работодателят може да спре да плаща своя дял от здравноосигурителните премии на служителя, Федералният закон от 1986 г., наречен Консолидиран закон за съвместимостта на бюджета, позволява на служителите и техните издръжници да запазят същото здравно осигуряване, ако са готови да го платят самостоятелно.
COBRA позволява на бивши служители, пенсионери, съпрузи, бивши съпрузи и зависими деца да получават непрекъснато здравно осигуряване при групови тарифи, които в противен случай могат да бъдат прекратени. Въпреки че тези лица вероятно ще плащат повече за здравно осигуряване чрез COBRA, отколкото биха имали като служител (в резултат на факта, че работодателят вече не плаща част от разходите за премията), покритието на COBRA обикновено е по-малко скъпо от физическо лице план за здравно осигуряване ще бъде.
Важно е да се отбележи, че COBRA е здравноосигурителна програма за покритие и плановете могат да покрият разходите за лекарства, отпускани по лекарско предписание, стоматологични лечения и грижи за зрението. Не включва животозастраховане и застраховка за инвалидност.
Квалификация за здравно осигуряване на COBRA
Има различни набори критерии за различни служители и други лица, които могат да отговарят на изискванията за покритие на COBRA. Освен че отговарят на тези критерии, приемливите служители обикновено могат да получават покритие COBRA само след конкретни квалификационни събития, както е обсъдено по-долу.
Работодателите с 20 или повече служители, еквивалентни на пълен работен ден, обикновено са упълномощени да предлагат покритие COBRA. Работното време на служителите на непълно работно време може да се обединява заедно, за да се създаде служител, еквивалентен на пълно работно време, което решава общата приложимост на COBRA за работодателя. COBRA се прилага за планове, предлагани от работодатели от частния сектор и спонсорирани от мнозинството от местните и държавните правителства. Федералните служители са обхванати от закон, подобен на COBRA. Освен това много щати имат местни закони, подобни на COBRA. Те обикновено се прилагат за здравни застрахователи на работодатели с по-малко от 20 служители и често се наричат мини-COBRA планове.
Служителят, отговарящ на изискванията на COBRA, трябва да бъде записан в спонсориран от дружеството групов здравноосигурителен план в деня преди настъпването на квалификационното събитие. Застрахователният план трябва да е в сила за повече от 50% от типичните работни дни на работодателя през предходната календарна година. Работодателят трябва да продължи да предлага на съществуващите си служители здравен план за заминаващия служител, който да се класира за COBRA. В случай, че работодателят напуска работа или работодателят вече не предлага здравно осигуряване на съществуващите служители (например, ако броят на служителите спадне под 20), напускащият служител вече няма право да покрива COBRA.
Квалифициращото събитие трябва да доведе до загуба на здравно осигуряване на служителя. Типът на квалификационното събитие определя списъка на квалифицираните бенефициенти и условията варират за всеки тип бенефициент.
Служители: Служителите отговарят на условията за покритие на COBRA в случай на:
- Доброволна или неволна загуба на работа (с изключение на случаи на груби нарушения) Намаляването на броя на часовете на заетост, което води до загуба на застрахователно покритие на работодателя
Съпрузи: В допълнение към горните две квалификационни събития за служители, съпрузите могат да се класират за покритие на COBRA, ако са изпълнени следните условия:
- Прикрит служител, който има право на MedicareDivorce или законно отделяне от покрития служител Дет на покрития служител
Зависими деца: Квалификационните събития за зависими деца обикновено са същите като за съпруга с едно допълнение:
- Загуба на статут на зависимо дете, съгласно правилата на плана
Работодателят трябва да уведоми плана в рамките на 30 дни от квалификационното събитие, приложимо за служителя. Служителят или бенефициентите трябва да уведомяват за плана, ако квалифициращото събитие е развод, законна раздяла или загуба на статус на дете в зависимост от него.
Предимства и покритие на COBRA
За кандидатите, които отговарят на изискванията, правилата на COBRA предвиждат предлагането на идентично покритие на това, което работодателят предлага на настоящите си служители. Всяка промяна в ползите от плана за активните служители ще се отнася и за квалифицирани бенефициенти. Всички бенефициенти, отговарящи на изискванията на COBRA, трябва да имат право да правят същия избор като бенефициентите, които не са COBRA. По същество застрахователното покритие за настоящите служители / бенефициенти остава абсолютно същото за бившите служители / бенефициенти по COBRA.
От датата на квалификационното събитие покритието на COBRA се разширява за ограничен период от 18 или 36 месеца, в зависимост от приложимите сценарии. Човек може да отговаря на условията за удължаване на 18-месечния максимален период на покритие за продължаване, ако някой от квалифицираните бенефициенти в семейството е инвалид и отговаря на определени изисквания, или ако се случи второ квалифицирано събитие, което потенциално включва смъртта на покрит служител, законното разделяне на покрит служител и съпруг, покритият служител придобива право на Medicare или загуба на състояние на дете на издръжка съгласно плана.
Разходи за здравно осигуряване на COBRA
Терминът „групова ставка“ може да бъде неправилно възприет като оферта за отстъпка, но в действителност може да се окаже сравнително скъп. По време на срока на заетост работодателят често плаща значителна част от действителната здравноосигурителна премия (например работодателят може да плати 80% от разходите за премии), докато служителят плаща остатъка. След наемане на работа човекът трябва да плати цялата премия и понякога тя може да бъде допълнена с допълнителни 2% към административни такси.
Следователно, въпреки че груповите ставки са налични за плана на COBRA в периода след наемане на работа, разходите за бившия служител могат да се увеличат значително в сравнение с предишните разходи за осигуряване. По същество разходите остават същите, но трябва да бъдат поети изцяло от физическото лице, без принос от работодателя. COBRA все още остава по-евтино в сравнение с повечето индивидуални планове за здравно покритие. Отдел „Човешки ресурси“ на работодателя може да предостави точни подробности за разходите.
Предсрочно прекратяване на покритието на COBRA
Покритието на COBRA може да приключи преждевременно в следните случаи:
- Неплащане на премии навреме Работодателят престава да поддържа никакъв групов здравен планКвалифициран бенефициент, който се покрива по друг здравен план на групата (например с нов работодател), придобивайки право на обезщетения за Medicare или се заблуждава (като измама.)
Плюсове и минуси на покритието COBRA
Лице, което избере обхвата на COBRA, може да се наслади на възможността да продължи със същия лекар, здравен план и доставчици на медицинска мрежа. Бенефициентите на COBRA също запазват съществуващото покритие за съществуващи условия и всички редовни лекарства, отпускани по лекарско предписание. Цената на плана все още е по-ниска от другите стандартни планове и е по-добра от това да останете неосигурени, тъй като предлага защита срещу високи медицински сметки, които трябва да се платят в случай на болест.
Независимо от това, COBRA все още има някои недостатъци, които трябва да имате предвид. Някои от най-важните минуси на COBRA включват високата цена на застраховката, когато тя се носи изцяло от физическото лице, ограниченият период на покритие по COBRA и продължаващата зависимост от работодателя. Ако работодателят отговаря на изискванията за прекратяване на покритието, бивш служител или свързан бенефициент вече няма да има достъп до COBRA. Ако работодателят промени плана за здравно осигуряване, бенефициентът на COBRA ще трябва да приеме промените, дори ако промененият план може да не предлага най-доброто за нуждите на индивида. Например, нов план може да промени периода на покритие и броя на наличните услуги и може да увеличи или намали приспаданията и съвместните плащания.
Поради горните причини, хората, отговарящи на условията за покритие на COBRA, обикновено все още са най-добре да претеглят плюсовете и минусите на COBRA спрямо други налични индивидуални планове, за да изберат възможно най-доброто.
Потенциалният бенефициент на COBRA също може да проучи дали той или тя може да се класира за програма за обществена помощ като Medicaid или други държавни или местни програми. Такива планове обаче могат да бъдат ограничени до групи с ниски доходи и може да не предлагат най-добрите грижи и услуги в сравнение с други планове. Здравите хора могат да проучат нискотарифния план за отстъпки за здравни грижи, но тъй като те не се считат за застрахователно покритие, това може да доведе до затруднения за получаване на здравно осигуряване в бъдеще, тъй като застрахователното покритие се счита за прекъснато.
Управление на висока COBRA Premium
За хората, които обмислят покритието на COBRA, но загрижени за разликите между цената на застрахователното покритие чрез тази програма и цената на застраховката с подкрепата на работодател, има много важни съображения, които трябва да се имат предвид.
Загубата на работа обикновено се придружава от загуба на гъвкава сметка за разходите (FSA). Ако съществува заплаха от загуба на работа, човек може да избере да изхарчи цялата сума, избрана за участие в FSA за годината, преди човек да стане безработен. Ако щяхте да внасяте 1200 долара за годината, но това е само януари и сте задържали само 100 долара от заплатата си за вашата FSA, все още можете да похарчите всичките $ 1200, които сте планирали да внесете. Това означава, че можете да опитате да посетите всичките си лекари и да попълните всичките си рецепти незабавно.
При избора на COBRA човек може да промени плана си по време на годишния открит период на записване на работодателя и да избере по-евтин план като Предпочитана организация на доставчика (PPO) или организация за поддържане на здравето (HMO).
При наличие на възстановителен данъчен кредит, наречен данък върху здравното покритие (HCTC), може да бъде използван от квалифицирани лица да плащат до 72, 5% от квалифицираните здравноосигурителни премии, включително продължение на COBRA.
Данъчните удръжки също могат да помогнат за намаляване на тежестта на по-високите премии. По време на подаване на годишните данъчни декларации се разрешава приспадане на COBRA премии и други медицински разходи, надвишаващи 7, 5% от приходите по списък А на федералната данъчна декларация.
Други спестявания могат да бъдат постигнати чрез намаляване на други разходи за здравеопазване, като например преминаване към генерични лекарства или закупуване на по-големи доставки с отстъпка и посещение на нискотарифна общност или клиники на дребно за основни здравни услуги.
И накрая, човек може да използва средствата от своята сметка за здравни спестявания (HSA) за изплащане на COBRA премии, както и медицински разходи, което би могло значително да намали жилото от загуба на обезщетения за здравно осигуряване. Това е един от многото начини, по които хората могат да се противопоставят на високите разходи за здравни грижи.
Важно е да се отбележи, че извършването на навременни плащания върху COBRA премиите е от съществено значение за поддържането на покритие за продължителността на допустимостта. Първоначалното плащане на премията се дължи в рамките на 45 дни от датата на избора на COBRA от бенефициента. Плащането обикновено е предназначено да покрие период, който е със задна дата, който се връща към датата на загубата на покритие и квалифициращото събитие, което е определило допустимост.
За лица, облагодетелствани от COBRA, които не извършват плащания своевременно, има възможност покритието да бъде отменено, докато не бъде получено плащането, в който момент покритието ще бъде възстановено.
Как COBRA е свързана с правителството
Няколко агенции на федералното правителство са отговорни за администрирането на покритието на COBRA. Понастоящем Министерствата на труда и касата поддържат компетентност по отношение на здравните планове на частния сектор, докато Министерството на здравеопазването и човешките услуги отговаря за здравните планове в публичния сектор. Тези агенции обаче не са непременно силно включени в процеса на кандидатстване за покритие на COBRA или свързани аспекти на програмата за непрекъснато покритие.
Например регулаторната отговорност на Министерството на труда включва разкриване и уведомяване за изискванията на COBRA, както е предвидено в закона. От друга страна, Центърът за Medicare и Medicaid Services предоставя информация за разпоредбите на COBRA за служителите в публичния сектор.
Американският закон за възстановяване и реинвестиране от 2009 г. разшири допустимостта на COBRA и също така намали процентите на отговарящите на условията лица с 65% за до 9 месеца покритие. Останалите 65% от плащането се покриват от бившия работодател чрез данъчен кредит за заплати.
Кандидатстване за покритие на COBRA
За да започне покритието с COBRA, дадено лице трябва да потвърди, че отговаря на условията за помощ съгласно изброените по-горе изисквания. Обикновено лицето, отговарящо на изискванията, ще получи писмо от работодател или от здравен застраховател, в което се изписват обезщетенията за COBRA. Някои хора обаче намират това известие трудно за разбиране, тъй като то включва голямо количество необходима правна информация и език. Хората, които имат трудности да определят дали отговарят на условията за COBRA или как да започнат покритие чрез тази програма, трябва да се свържат или със здравния застраховател, или с отдела за човешки ресурси на работодателя.
За лица, които не отговарят на условията за COBRA или тези, които търсят алтернативи, има и други възможности. В някои случаи е възможно да се направи здравноосигурителен план на съпруг / съпруга. Федералният пазар на здравно осигуряване или пазарът на държавно здравно осигуряване също са начини за изследване. Както бе посочено по-горе, възможностите за програми на Medicaid и други краткосрочни политики, предназначени за лицата, които имат пропуски в здравното покритие, също могат да бъдат възможности. Специалистите по здравно осигуряване обикновено обезсърчават хората да изберат да останат неосигурени изцяло, тъй като вероятността от сериозни недостатъци е голяма. За щастие, лицата, отговарящи на изискванията за покритие на COBRA, имат най-малко 60 дни да избират да участват в програмата.
Долния ред
COBRA е удобен вариант за запазване на здравно осигуряване, ако загубите спонсорираните от работодателя ви здравни придобивки, а понякога това е и най-добрият вариант. Въпреки това, цената често е висока и планът не винаги е най-добрият, за да отговаря на нуждите на индивида или семейството.
