Ипотечните салда са се покачили с 57 милиарда долара през първото тримесечие на 2018 г., а ипотечният дълг е нараснал с 312 милиарда долара спрямо първото тримесечие на 2017 г., показват последните данни от тримесечния отчет за домакинския дълг и кредит от Федералната банка на Ню Йорк. Сега жилищният дълг възлиза на 8, 94 трилиона долара, близо до, но все още се срамува от пика от 9, 99 трилиона долара, който видяхме през третото тримесечие на 2008 г.
Въпреки че е най-голямото увеличение в няколко тримесечия, салдото по ипотечните кредити остава под върха си през 2008 г. и е далеч под предишните им максимуми в щатите, най-засегнати от жилищната криза, като Флорида, Аризона, Невада и Калифорния. За разлика от тях Тексас, Северна Дакота и Делауеър имат ипотечен баланс с над 10% по-висок от предишните им върхове. Твърди се, че по-високите ипотечни салда показват по-голямо възстановяване или са били засегнати по-малко от кризата.
Ипотечният дълг изглежда като добър залог за заемодателите
Средният кредитен рейтинг на кредитополучателите за нови ипотеки се увеличи през първото тримесечие до 761 от 755 - все още в много добри граници. Още по-добре, процентът на ипотеките със сериозно нарушение - тези без плащания през 90 дни или повече - продължи да се подобрява, като 40, 5% от тези в ранна престъпност наваксват плащанията си срещу 35, 9% през първото тримесечие. (За повече информация вижте 6 съвета, за да получите одобрение за ипотека .)
След дълга на собствения капитал, ипотечният дълг има най-ниската степен на просрочие от всеки вид домакински дълг. Само 1, 2% от ипотечните кредити бяха сериозно просрочени (повече от 90 дни) в края на 2017 г., според тримесечния отчет за домакинския дълг и кредит.
Използвайки различни данни от Федералния резерв (който използва данните на панела за потребителски кредит / Equifax), TransUnion измерва процентите на ипотечни престъпления над 60 дни и показва, че те са спаднали от пик от 7, 21% през първото тримесечие на 2010 г. до ниско ниво от 1, 83% през четвъртото тримесечие на 2017 г. TransUnion прогнозира, че през 2018 г. процентът на ипотечната престъпност ще спадне до най-ниското си ниво от 2005 г. насам - 1, 65% - благодарение на възстановяването на цените на жилищата, силната заетост и нарастването на доходите на домакинствата. Освен силните икономически фактори, просрочията са сравнително ниски, тъй като хората дават приоритет на плащанията си за жилище, тъй като последиците от изоставането на ипотека са много по-тежки от последиците от изоставането по плащания с кредитна карта или студентски заем, които имат проценти на просрочие от 4, 6% и 11%
Ипотечен дълг горива Общ дълг на домакинствата
Ипотечният дълг е най-големият компонент от общия дълг на домакинствата, който нарасна 63 милиарда долара, за да достигне най-високия период от 13, 21 трилиона долара, след като се увеличи за 15 последователни тримесечия. Ипотечните салда представляват 71% от общия дълг на домакинствата.
Ипотечните кредити, които включват както нови ипотеки, така и рефинансиране, спаднаха до 428 милиарда долара от 452 милиарда долара през четвъртото тримесечие, което може би е резултат от по-ниското търсене на жилища, характерно за есента и зимните месеци, и от повишаващите се лихвени проценти. Съществуващите продажби на жилища паднаха с 3.6% през декември, според Националната асоциация на брокерите. Те обаче се увеличават с 5, 6% през ноември и 2, 0% през октомври.
Средният ипотечен дълг на кредитополучател според TransUnion през миналото тримесечие възлиза на 200 935 долара. Общият брой на ипотечните сметки е до 52, 7 милиона от 52, 0 милиона през четвъртото тримесечие на 2016 г. Броят на 52, 7 милиона е бил равен през последните три тримесечия, което означава, че броят на новите ипотеки (произведения) е приблизително равен на броя от изплащането на ипотеки. Ипотеките могат да бъдат изплатени поради продажба, рефинансиране или желание да притежавате дома безплатно и ясно.
Ипотечните лихвени проценти се покачват
TransUnion очаква повишаване на лихвените проценти през 2018 г., за да изтласка делът на новите ипотечни кредити, идващи от рефинансирането, от 35% през 2017 г. до 28% през 2018 г. (За повече информация вижте 6 въпроса, които трябва да зададете, преди да рефинансирате .) Тридесетгодишните фиксирани ипотечни проценти се увеличиха леко, от 3, 83% на 28 септември 2017 г., до 4, 42% на 8 февруари 2018 г. Федералният резерв повиши целевия си федерален фонд с 0, 25% в средата на декември; процентите в средата на февруари са 4, 51%, най-високата им точка от 2 април 2014 г.
TransUnion твърди, че повишаването на лихвените проценти е повлияло на рефинансирането, но не и на покупката. Продажбите на жилища в САЩ през 2017 г. бяха най-силни от 2006 г. Средната национална цена на жилището през декември беше 246 800 долара, а четири от петте най-горещи пазара на жилища бяха в Калифорния. (За повече информация, вижте Ръководството за домашен купувач за първи път .)
Какво означава увеличаване на ипотечния дълг?
Добро нещо ли е този висок и нарастващ размер на ипотечния дълг, или означава ли, че хората отново се надвишават и предстои поредната жилищна катастрофа? Според изявление на Джо Мелман, старши вицепрезидент на TransUnion и ипотечна линия на бизнес лидера, няма нужда да се притесняваме: „Повишаването на цените на жилищата, солидните критерии за подписване и силната икономика доведоха до изключително ниско ниво на риск в ипотечната индустрия, което вероятно ще продължи и през 2018 г. “
Мелман очаква търсенето на жилища да остане силно, но вярва, че купувачите на жилища ще изпитват затруднения със стегнатото предлагане на жилища на първо ниво, благодарение на повишаващите се лихвени проценти и високата цена за преместване в по-хубав дом. Една от причините за влагането на жилища е тясно, че много от съществуващите собственици на жилища имат ипотеки с ниски лихви, които не искат да напускат, и на всичкото отгоре може да не могат да си позволят днешните по-скъпи жилища. Ефектите от декемврийската данъчна сметка също могат да засегнат жилищния пазар, но все още не знаем дали или как. (За повече информация вижте как Ви засяга данъчната сметка на GOP .)
Долния ред
Увеличаването на ипотечните салда през четвъртото тримесечие на 2017 г. не изглежда да е причина за тревога, както беше, когато балонът на жилищата се надуваше и Голямата рецесия настъпва. Малко потребители са просрочени по заемите си, много от тези, които са делинквентни, наваксват, а възбраните са рекордно ниски. С напредването на годината ще бъде интересно да се види колко строгият инвентар, нарастващите лихви и данъчната сметка влияят на жилищния пазар и ипотечните кредитополучатели.
