Съдържание
- Ануитети: Голямата картина
- Как работят ануитетите
- Видове ануитети
- Данъчни облекчения на ануитетите
- Приемане на дистрибуции
- Какво да помислим
Ключови заведения
- Обикновено инвеститорите купуват анюитети, за да осигурят постоянен поток на доходите по време на пенсиониране. Средните анюитети плащат доход веднага, докато разсрочените анюитети го изплащат на някаква бъдеща дата. Ануитетите осигуряват отложен данъчен растеж на инвестициите, но трябва да плащате данък върху дохода върху парите, когато оттегли го. Повечето анюитети санкционират инвеститорите за предсрочно изтегляне, а много от тях имат високи такси.
Ануитети: Голямата картина
Анюитетът е договор между вас - анюитета - и застрахователна компания. В замяна на вашите вноски застрахователят обещава да ви плаща периодично определена сума пари за определен период. Много хора купуват анюитети като вид пенсионно осигуряване, гарантирайки им редовен поток на доходите, след като напуснат работната сила, често до края на живота си.
Повечето анюитети предлагат и данъчни предимства. Приходите от инвестиции растат необлагаеми, докато не започнете да изтегляте доходите. Тази функция може да бъде привлекателна за младите инвеститори, които могат да допринесат за отсрочен анюитет в продължение на много години и да се възползват от необлагаемото събиране на своите инвестиции.
Ануитетите обикновено имат провизии, които санкционират инвеститорите, ако теглят средства рано. Също така данъчните правила обикновено насърчават инвеститорите да отлагат тегленията, докато не достигнат минимална възраст. Въпреки това повечето анюитети позволяват на инвеститорите да изтеглят от 10% до 15% от сметката за спешни цели без неустойка.
В сравнение с други видове инвестиции, анюитетите също могат да имат сравнително високи такси.
Как работят ануитетите
Има две основни категории анюитети, базирани на това кога започват да изплащат: незабавни и разсрочени.
С незабавен анюитет вие давате на застрахователната компания еднократна сума пари и започвате да получавате плащания веднага. Тези плащания могат да бъдат или фиксирана сума, или променлива, в зависимост от договора.
Ануите често имат високи такси, така че пазарувайте и се уверете, че разбирате всички разходи, преди да закупите такъв.
Обикновено можете да изберете този тип анюитет, ако имате еднократен вятър, например наследство. Хората, които са близо до пенсиониране, също могат да вземат част от пенсионните си спестявания и да купят незабавна анюитет като начин да допълнят доходите си от социално осигуряване и други източници.
Отсрочените анюитети са структурирани така, че да посрещнат различна нужда от инвеститор - за натрупване на капитал през работния ви живот, който след това може да бъде превърнат в поток от доходи за следващите ви години.
Вноските, които правите за анюитета, нарастват с данъчно отлагане, докато не вземете приходи от сметката. Този период на редовни вноски и отложен данък растеж се нарича фаза на натрупване.
Можете да закупите отсрочена рента с еднократна сума, серия от периодични вноски или комбинация от двете.
Видове ануитети
В рамките на широките категории на незабавни и отсрочени анюитети, има и няколко различни вида, от които да избирате. Те включват фиксирани, индексирани и променливи анюитети.
Фиксирани ануитети
Фиксираната рента осигурява предсказуем източник на доходи за пенсиониране със сравнително нисък риск. Получавате конкретна сума пари всеки месец до края на живота си или друг избран от вас период, например 5, 10 или 20 години.
Фиксираните анюитети предлагат сигурността на гарантирана норма на възвръщаемост. Това ще бъде вярно независимо от това дали застрахователната компания печели достатъчна възвръщаемост от собствените си инвестиции, за да поддържа този курс. С други думи, рискът е върху застрахователната компания, а не вие. Това е една от причините да сте сигурни, че имате работа със солиден застраховател, който получава високи оценки от основните агенции за рейтинг на застрахователните компании.
Недостатъкът на фиксирана рента е, че ако инвестиционните пазари се справят необичайно добре, застрахователната компания, а не вие, ще извлече ползите. Нещо повече, в период на сериозна инфлация нископлатеният фиксиран анюитет може да губи разходна мощност година след година.
Държавният отдел по застраховане има юрисдикция за фиксирани анюитети, защото те са застрахователни продукти. Освен това вашият държавен комисар по застраховането изисква съветниците да имат лиценз за продажба на фиксирани анюитети. Можете да намерите информация за контакт за застрахователния отдел на вашата държава на уебсайта на Националната асоциация на застрахователните комисари.
Индексирани ануитети
Индексираните анюитети, наричани още индексирани капиталови или фиксирани индексирани анюитети, съчетават характеристиките на фиксиран анюитет с възможността за някакъв допълнителен ръст на инвестициите, в зависимост от представянето на финансовите пазари. Гарантирате ви определена минимална възвръщаемост плюс възвръщаемост, свързана с всяко покачване на съответния пазарен индекс, като S&P 500.
Индексираните анюитети се регулират от държавните застрахователни комисари като застрахователни продукти и агентите трябва да имат фиксиран лиценз за анюитет, за да ги продават. Органът за регулиране на финансовата индустрия (FINRA), саморегулираща се организация за индустрията на ценни книжа, също изисква фирмите-членове да следят всички продукти, които техните съветници продават, така че ако се занимавате с фирма-член на FINRA, може да имате друг поглед неофициално гледане на транзакцията. Този сигнал за инвеститор на FINRA има повече подробности.
Променливи ануитети
Вместо да са обвързани с пазарен индекс, както са индексираните анюитети, променливите анюитети осигуряват възвращаемост, която се основава на представянето на портфейл от взаимни фондове, които сте избрали. Застрахователното дружество може също да гарантира определен поток от минимален доход, ако договорът включва опция за гарантиран минимален доход.
За разлика от фиксираните и индексирани анюитети, променливата рента се счита за ценна книга съгласно федералното законодателство и подлежи на регулиране от Комисията за ценни книжа и борси (SEC) и FINRA. Потенциалните инвеститори също трябва да получат проспект.
Когато купувате рента, вие залагате, че ще живеете достатъчно дълго, за да спечелите парите си - или в идеалния случай - повече от това.
Данъчни облекчения на ануитетите
Ануитетите предлагат няколко данъчни облекчения. Като цяло, по време на фазата на натрупване на анюитетен договор, приходите ви растат данъчно отложено. Вие плащате данъци само когато започнете да тегляте от анюитета. Тегленията се облагат със същата данъчна ставка като обикновения ви доход.
Вземане на дистрибуции от ануитети
След като решите да започнете фазата на разпределение на анюитета си, уведомявате вашата застрахователна компания. Тогава актюерите на застрахователя определят вашата периодична сума на плащания с помощта на математически модел.
Основните фактори, които влизат в изчислението, са текущата стойност на долара на сметката, текущата ви възраст (колкото по-дълго чакате преди да вземете доход, толкова по-големи ще бъдат месечните ви плащания), очакваната бъдеща корекция на инфлацията възвръщаемост от активите на сметката и продължителността на живота ви въз основа на стандартните за индустрията таблици за продължителност на живота. Накрая, включените в договора съпружески отношения се включват в уравнението. Повечето анюитети избират да получават месечни плащания до края на живота си и живота на съпруга си, в случай че съпрузите им ги надживеят.
Ануитетите могат да имат много други разпоредби, като например гарантиран брой години на плащане. Съгласно тази разпоредба, ако вие (и вашият съпруг / съпруга, ако е приложимо) умрете преди изтичането на гарантирания период на плащане, застрахователят плаща останалите средства на наследниците си.
Като цяло, колкото повече гаранции в анюитетен договор, толкова по-малки ще бъдат месечните ви плащания.
Какво да помислим
Анюитетите могат да имат смисъл като част от цялостния план за пенсиониране, особено ако не ви е приятно да инвестирате или сте загрижени за изживяването на вашите активи. Но преди да купите такъв, не забравяйте да разгледате следните въпроси:
- Ще използвате ли анюитета предимно, за да спестите за пенсиониране или подобна дългосрочна цел? Ако не, друга инвестиция може да е за предпочитане. В случай на променлива анюитет, как бихте се почувствали, ако стойността на сметката падна под сумата, която сте инвестирали, тъй като базовият портфейл се представи лошо? Това може да се случи. Разбирате ли всички такси и разходи за анюитет? Силно ли сте сигурни, че ще можете да задържите анюитета достатъчно дълго, за да не плащате такси за предаване? Имате ли други активи, които бихте могли да използвате, ако се сблъскате с неочаквана финансова спешност?
