Съдържание
- Липса на ограничения за Roth IRAs
- Ограничения на доходите за Roth IRAs
- Други ограничения
- 5-годишното правило на Рот
- Преобразуване в Roth IRA
- Roth IRAs и социално осигуряване
- Долния ред
Колкото по-рано започнете Roth IRA, толкова по-добре, но отварянето на Roth IRA, когато сте близо до пенсиониране, все пак може да има смисъл при някои обстоятелства.
Много от тях са в своя пик, печелят години късно в кариерата си. Може да откриете, че имате допълнителни пари на разположение, за да инвестирате, след като ипотеката се изплати и децата завършат колеж. Ще искате да извлечете максимума от тези пари.
Или можете просто да осъзнаете, че изчисленията ви за пенсионни спестявания са кратки. Не се чувствайте зле: Независимо дали това е цената на живот, лошото инвестиционно представяне или просто нещата, много хора откриват, че са спестили много по-малко, отколкото им е необходимо.
Във всеки случай може да искате да направите каквото можете, за да компенсирате, докато все още печелите приходи.
Друг сценарий: Сменихте работни места и новият работодател не предлага пенсионен план като 401 (k). От вас зависи да направите споразумения за управление на парите.
Разбира се, ако имате дълг с висока лихва или нямате спешен фонд, първо трябва да внесете допълнителни приходи за тези приоритети. Но ако сте квадрат на двата акаунта, да допринесете за Roth IRA в края на 50-те, 60-те години и по-нататък - ако приемем, че сте квалифицирани - може да има много смисъл.
Ключови заведения
- Никога не сте прекалено възрастни, за да финансирате Roth IRA. Отварянето на Roth IRA означава, че не трябва да се притеснявате за наказанието за предсрочно изтегляне на печалбата, ако сте на 59 1 / 2.Няма значение при отварянето Roth IRA, трябва да изчакате пет години, за да изтеглите без данъци печалбата. Правите IRA са идеални, ако искате да избегнете необходимите минимални разпределения и / или да оставите без данъци средства на наследниците си.
Липса на ограничения за Roth IRAs
И, не, не си твърде стар, за да допринесеш. Няма възрастова граница за даване на вноски за Roth IRA. Това е един от начините, по който този вид сметка се различава от традиционния си близък по IRA, който прекъсва вноските на възраст 70½, независимо дали физическото лице все още работи или не.
31%
Процентът на инвеститорите на Roth IRA, които са под 40 години
Обратното също важи: Няма изискване кога трябва да започнете да тегляте пари от Roth IRA. Отново, това е за разлика от традиционната IRA, която изисква мандатите да изискват минимални дистрибуции (RMD), започващи на възраст 70½, в количества, базирани на продължителността на живота ви и салдото по сметката ви.
Така че, след като сте на седемдесетте години, ако искате да продължите да допринасяте за IRA, Roth IRA е единственият ви избор, ако все още работите. И ако не работите на пълно работно време, Roth IRA е единственият ви избор за участие в пенсионна сметка, период.
Освен това, ако не искате да бъдете принуждавани да теглят пари от пенсионна сметка на възраст 70½, Roth IRA е единственият ви избор.
Ограничения на доходите за Roth IRAs
Въпреки че са по-малко рестриктивни от другите акаунти, IRA на Roth не са напълно без ограничения.
Независимо от възрастта ви, вашите доходи трябва да са под определено ниво, за да имате право да участвате в Roth. Това ниво зависи от вашия данъчен статус. Подробностите за данъчната година 2019 и данъчната година 2020 са достъпни на уебсайта на IRS.
Като пример, през 2019 г., ако сте женени да подадете съвместно и промененият ви коригиран брутен доход (MAGI) е по-висок от 203 000 долара, не можете да допринесете с нищо за Roth IRA през 2019 г. Ако е между 193 000 и 203 000 долара, вие може да допринесе намалена сума. Самотни хора с брутен доход над 122 000 долара могат да допринесат за ограничени суми и фази на избираемост общо 137 000 долара.
Това правило може да бъде неудобно за хората с високи приходи. Но има стратегия за заобикалянето й, известна като задна врата Roth IRA.
Има годишни ограничения за сумата, с която можете да допринесете за всеки тип IRA. За 2019 г. и 2020 г. лимитът на вноската е 6000 долара, но тези на възраст над 50 години могат да допринесат с допълнителни 1000 долара.
Други ограничения
Ключовото изискване за участие в Roth IRA на всяка възраст е „получаването на доход“. Докато работите - независимо дали сте на непълно работно време или на пълен работен ден, за себе си или за някой друг - можете да допринесете за Roth. Не можете обаче да внесете повече от сумата, която сте спечелили през тази година.
Приходите от обезщетения за социално осигуряване, пенсии и инвестиции се отчитат към вашия модифициран коригиран брутен доход (MAGI) и вашата способност да се класирате за Roth. Това обаче не се счита за спечелен доход и затова не може да бъде допринесено за Рота.
Това е вярно дори ако е работил само един съпруг или ако и двамата съпрузи са работили, но единият съпруг е спечелил по-малко от лимита на вноската.
Рот 5-годишно правило и по-стари инвеститори
Когато навършите 59½, можете да изтеглите печалби от вашата Roth IRA, без да получавате шамари с 10% наказанието за ранно изтегляне. Но не можете да отворите първия си IRA на 58 години и да започнете да изтегляте печалбата без наказание година и половина по-късно.
Това е така, защото Roth IRAs имат така нареченото 5-годишно правило. Всички пари, които влагате в Roth, трябва да останат там в продължение на пет данъчни години, ако искате печалбите, генерирани от тази вноска, да бъдат необлагаеми, когато ги изтеглите (и го направите).
Това правило не се прилага за всеки принос или за всеки акаунт. След като направите първия си принос на Roth IRA и изминат пет данъчни години, всяка печалба, която изтеглите, ще премине петгодишния тест.
По-младите хора очевидно не трябва да се притесняват от петгодишното правило. Но ако отворите първата си Roth IRA на 63 години, опитайте се да изчакате, докато сте на 68 или повече години, за да изтеглите всички приходи.
Не е необходимо да участвате в сметката във всяка от тези пет години, за да преминете петгодишния тест. Самият акаунт просто трябва да е на пет години.
23, 4%
Процентът на сметките в базата данни IRA за изследователски доходи на служители, които са Roth IRAs
Преобразуване в Roth IRA
Друг начин за финансиране на Roth IRA - независимо от доходите или семейното положение - е като вземете някои или всички пари от различен тип допустима пенсионна сметка, като например традиционна IRA или 401 (k), и да я преобразувате в Roth, Този процес включва прехвърляне на активи от този друг акаунт към Roth IRA, или нов, или съществуващ.
Сега за лошите новини: Вие ще дължите данъци върху дохода върху сумата, която преобразувате по пределната си данъчна ставка за тази година.
Има ли смисъл да предприемете данъчния удар върху преобразуването, дори като се има предвид безвъзмездното теглене, което ще получите по-късно? Зависи от това в каква данъчна група се намирате сега и в каква данъчна група очаквате да бъдете, когато предприемате тегленията.
Например, да кажем, че в момента сте останали без работа и доходите ви за годината ще са доста ниски. Вашата пределна данъчна ставка може да бъде само 12%. Може да е подходящ момент за преобразуване, защото след пенсиониране може да бъдете в данъчната група от 24%, след като добавите всичките си източници на доходи за пенсиониране.
Roth IRAs и социално осигуряване
Има още едно предимство да допринесете за Roth IRA, независимо колко е късно в играта. Тегленето на рота не се счита за доход за целите на определянето дали ще трябва да плащате данъци върху социалните си осигуровки, както са традиционните IRA и 401 (k) тегленията.
Те също не се броят за определяне дали вашите доходи са достатъчно високи, за да ви начисляват по-високи премии Medicare.
Отварянето на Roth IRA може да бъде начин да се възползват и вашите социални осигуровки. Да речем, че все още работите, когато достигнете минималната възраст, за да започнете да получавате тези чекове (или електронни преводи на средства). Заявяването на социално осигуряване възможно най-бързо може да бъде добра стратегия, ако ви даде възможност да инвестирате повече.
Резултатът може да бъде по-голяма печалба - по-голяма дори от чакането, докато остарите, за да поискате по-големи социални осигуровки и да харчите парите веднага или да имате по-малко години, в които да ги инвестирате.
Това обаче не е безупречна стратегия. Успехът му зависи от бъдещата възвръщаемост на инвестициите и вашия времеви хоризонт. Ако очаквате пенсионните ви доходи да са тесни, тази стратегия може да е твърде рискована за вас.
Общото правило е да не инвестирате пари в фондовата борса, от които очаквате да се нуждаете през следващите 10 години.
Но също така имайте предвид, че вероятно няма да изтеглите всичко в своя Рот наведнъж. Възможно е да успеете да поемете някакъв риск на фондовия пазар, като инвестирате пари, които няма да е необходимо да теглите, докато не навършите 70 или повече години.
Долния ред
Тъй като хората работят по-късно в живота и живеят по-дълго, те могат да започнат да поставят под въпрос някои от общоприетите мъдрости относно пенсионното инвестиране. Едно от тези предположения е, че са твърде стари, за да отворят Roth IRA.
Вярно е, че няма да имат толкова време до пенсионирането си, за да създадат безплатен данък по сметката на сметката. Това не означава, че Roth IRA не може да бъде по-добрият избор за по-стар инвеститор. Отварянето или превръщането в Roth през 50-те или 60-те години може да бъде добър избор, когато:
- Вече не сте печелили доходи от работа. Вашият доход е твърде висок, за да допринесете за Roth чрез нормални канали. Искате да избегнете RMD. Искате да оставите без данъци пари на наследниците си.
