Какво е лош кредит?
Лошият кредит се отнася до лошата история на човек да плаща сметките си навреме и вероятността той да не успее да извърши навременни плащания в бъдеще. Често се отразява в нисък кредитен рейтинг. Компаниите също могат да имат лош кредит въз основа на тяхната история на плащанията и текущото финансово състояние. Човек (или компания) с лош кредит ще затрудни заемането на пари, особено при конкурентни лихвени проценти, тъй като те се считат за по-рискови от другите кредитополучатели.
Ключови заведения
- Счита се, че човек има лош кредит, ако има история на неплащане на сметките си навреме или дължи твърде много пари. Бад кредитът често се отразява като нисък кредитен рейтинг, обикновено под 580 по скала от 300 до 850. Хората с лошият кредит ще затрудни получаването на заем или получаването на кредитна карта.
Неочаквани неща, които понижават кредитния ви рейтинг
Разбиране на лош кредит
Повечето американци, които някога са взели назаем пари или са се регистрирали за кредитна карта, ще имат кредитно досие в едно или повече от трите основни кредитни бюра, Equifax, Experian и TransUnion. Информацията в тези файлове, включително колко пари дължат и дали плащат сметките си навреме, се използва за изчисляване на кредитния им рейтинг - число, което е предназначено като ръководство за тяхната кредитоспособност. Най-често срещаният кредитен рейтинг в Съединените щати е FICO резултатът, наречен за корпорацията Fair Isaac, която го е създала.
Резултатът от FICO е съставен от пет основни елемента:
- 35% - история на плащанията. Това получава най-голяма тежест. Той просто показва дали лицето, чийто FICO резултат е платил сметките си навреме. Липсването само за няколко дни може да преброи, въпреки че колкото по-делинквентно е плащането, толкова по-лошо се смята. 30% - обща сума, която физическо лице дължи. Това включва ипотеки, салда по кредитни карти, кредити за автомобили, всякакви сметки в колекции, съдебни решения и други дългове. Особено важно тук е коефициентът на използване на кредита на лицето, който сравнява колко пари има на разположение за заемане (като общите лимити на кредитните си карти) и колко дължи в даден момент. Наличието на висок коефициент на използване на кредитите (да речем, над 20% или 30%) може да се разглежда като сигнал за опасност и да доведе до по-нисък кредитен рейтинг. 15% - дължина на кредитната история на човек. 10% - микс от видове кредити. Това може да включва ипотеки, кредити за автомобили и кредитни карти. 10% - нов кредит. Това включва това, което някой наскоро е приел или кандидатствал.
Примери за лош кредит
Оценките на FICO варират от 300 до 850, а традиционно кредитополучателите с резултати от 579 или по-ниски се считат за лоши кредити. Според Experian около 62% от кредитополучателите с резултати под 579 или по-малко вероятно са в бъдеще да станат сериозно просрочени по заемите си.
Оценките между 580 и 669 са етикетирани като справедливи. Тези кредитополучатели са значително по-малко вероятно да станат сериозно просрочени по заеми, което ги прави много по-рискови за отпускане от тези с лоши кредитни резултати. Въпреки това дори кредитополучателите в този диапазон могат да се сблъскат с по-високи лихвени проценти или да имат проблеми с осигуряването на заеми, в сравнение с кредитополучателите, които са по-близо до този топ 850 марка.
Как да подобрим лошия кредит
Настройте автоматични онлайн плащания
Направете това за всичките си кредитни карти и заеми или поне попадете в списъците с имейли или текстови напомняния, предоставени от кредиторите. Това ще ви помогне да плащате поне минимума навреме всеки месец.
Внимавайте за рекламираните „бързи корекции“ към вашия кредитен рейтинг. FICO предупреждава, че няма такова нещо.
Изплащане на дълга по кредитна карта
Извършвайте плащания над минималния дължим, когато е възможно. Поставете си реалистична цел за изплащане и работете постепенно към нея. Наличието на висок общ дълг на кредитната карта уврежда вашия кредитен рейтинг и плащането на повече от минималния дължим може да ви помогне да го повишите.
Проверете оповестяването на лихвите
Тези разкрития предоставят сметките на кредитни карти. Съсредоточете се върху изплащането на дълга с най-висока лихва най-бързо. Това ще освободи най-много пари, които след това можете да започнете да прилагате към други дългове с по-ниска лихва.
Дръжте неизползваните сметки за кредитни карти отворени
Не затваряйте неизползваните си сметки за кредитни карти. И не отваряйте нови акаунти, които не са ви необходими. Всяко движение може да повреди кредитния ви рейтинг.
Ако лошият кредит ви затрудни да получите обикновена кредитна карта, помислете за кандидатстване за обезпечена кредитна карта. Тя е подобна на банкова дебитна карта, тъй като ви позволява да изразходвате само сумата, която имате на депозит. Наличието на защитена карта и извършването на навременни плащания по нея може да ви помогне да възстановите лош кредитен рейтинг и в крайна сметка да се класирате за обикновена карта. Това също е добър начин младите възрастни да започнат да установяват кредитна история.
