Когато рефинансирате ипотека, вие вземате нов заем, за да изплатите съществуващата си ипотека с по-ниска лихва - ход, който може да ви спести хиляди долари през живота на заема. Ипотечните проценти все още са ниски по исторически стандарти (вижте графиката), което означава, че може да е подходящ момент да помислите за рефинансиране, особено ако сте извадили съществуващата си ипотека, когато лихвите са били много по-високи.
Рефинансирането може също да струва втори поглед, ако в момента имате ипотека с регулируема лихва (ARM), при която лихвеният процент се движи нагоре и надолу в отговор на икономическите условия. Въпреки че тези заеми могат да бъдат привлекателни в началото, те често водят до по-високи лихвени проценти надолу - и увеличават стреса, ако се притеснявате от увеличаването на лихвите в бъдеще.
Мислите, че рефинансирането може да е добър вариант за вас? За да помогнем за бързото стартиране на вашето изследване, разгледахме данни от доклад за американските новини за 2018 г. за най-добрите кредитори за рефинансиране на ипотечни кредити, както и пет други класации за „най-добри“ от отрасли и открихме шест компании, които се появиха в поне три от списъците. Ето ги по азбучен ред.
Bank of America
Bank of America съществува от повече от 200 години. Той обслужва приблизително 47 милиона потребители и малки предприятия във всички 50 щата, плюс окръг Колумбия, Пуерто Рико, Вирджинските острови на САЩ и 35-те допълнителни страни.
Акценти:
- класиран от американските новини като топ кредитор за онлайн приложения15- и 30-годишни фиксирани, регулируеми, джъмбо, теглене на пари, FHA и VA заемиHARP (Home Affordable Refinance Program) кредитно-минимален кредитен рейтинг на FICO: 620максимално съотношение дълг / доход: 55% Изискван собствен капитал: 5% за повечето такси за кредитиране: да, варира (може да има отстъпки за банкови клиенти с предпочитани награди)
CitiMortgage
CitiMortgage е ипотечният клон на компанията майка Citigroup, световна компания за инвестиционни банки и финансови услуги, основана преди повече от 200 години. Компанията обслужва милиони клиенти в стотици страни по света и предлага 40-годишни рефинансиращи заеми с фиксирана лихва - един от малкото кредитори, които правят това.
Акценти:
- класиран от американските новини като топ кредитор за дългосрочен заем, кандидатстващ за заеми лично, по телефона или онлайнHARP (Home Affordable Refinance Program) lender10-, 15-, 30- и 40-годишен фиксиран, регулируем, джъмбо, FHA и VA кредити минимум Кредитен рейтинг на FICO: 620максимално съотношение дълг / доход: 50% собствен капитал: 10, 1% такса за създаване: 100 такса за кандидатстване и такса за ангажиране в размер на 915-1115 долара (отстъпки може да са налични за банкови клиенти)
Гарантиран процент
Гарантираната ставка е създадена през 2000 г. и днес има работна сила от над 3000 ипотечни специалисти, които обслужват клиенти в САЩ. Компанията има за цел да „опрости процеса и да донесе най-ниските цени, прозрачност и високо ниво на обслужване на купувачите на жилища и тези, които търсят за рефинансиране."
Акценти в броя:
- класиран от американските новини като топ кредитор за 15-годишна кредитна фиксирана ставка, изцяло цифрова ипотечна платформа с лесен онлайн процес за кандидатстване за заем в реално време, онлайн достъп до лихви и информация за продукти за заем 15 и 30 години с фиксирана, регулируема, джъмбо, FHA и VA заем минимален кредитен рейтинг на FICO: 580максимално съотношение дълг / доход: 57% необходим капитал: 2, 25% такса за създаване: да
Lenda
Подобно на други по-нови кредитори, базираната в Сан Франциско Lenda предлага дигитално изживяване, предназначено да осигури прозрачност и да спести пари на клиентите. Клиентите имат денонощен онлайн достъп до своите заеми и напредъка на заема чрез интерактивното табло за заем на Lenda. В момента Lenda работи само в 12 щата: Аризона, Калифорния, Колорадо, Флорида, Джорджия, Илинойс, Мичиган, Орегон, Пенсилвания, Тексас, Вирджиния и Вашингтон.
Акценти в броя:
- без такси за създаване или комисионни за брокериАвтоматизиран двигател с предложения предлага начини да намалите вашите лихви, ако е възможно, 10-, 15-, 20-, 25- и 30-годишни фиксирани заеми плюс рефинансиране на парични средства, минимален кредитен рейтинг на FICO: 620максимално съотношение дълг / доход: Необходим е 50% собствен капитал: такса за различна оригинация: не
Ускоряване на заемите
Quicken заеми стартира като нарушител на ипотечната индустрия през 1985 г. и днес е основен кредитор. Предлагайки заеми във всички 50 щата, Quicken Loans е най-големият онлайн ипотечен кредитор и вторият по големина ипотечен кредитор на дребно. Компанията е известна с това, че има конкурентни лихвени проценти и няколко уникални ипотечни продукта, които не се предлагат от конкурентите - включително адаптивни условия за заем, които са между 8 и 30 години.
Акценти в броя:
- Класиран от Новини от САЩ като най-добър кредитор за удовлетвореност на клиентитеHARP (Home Affordable Refinance Program) кредитор 15- и 30-годишен фиксиран, регулируем, джъмбо, FHA, USDA и VA кредити минимален кредитен рейтинг FICO: 580; 620 за повечето заеми максимално съотношение дълг / приход: 63% капитал, необходим: варира според заемната програма; само 0% такса за генериране: да, но се отказва за някои програми
Ракетна ипотека
Ракетната ипотека стартира през 2015 г. като онлайн и мобилен процес за кандидатстване за ипотека на Quicken Loans. Въпреки че има собствен уебсайт, Rocket Mortgage има почти същите стандарти за подписване като Quicken Loans. Основното разграничение е, че целият процес на ипотека на Rocket Mortgage се осъществява онлайн. Въпреки че можете да попълните заявлението, без да говорите с представител на обслужване на клиенти, винаги имате възможност да го направите, ако желаете.
Акценти в броя:
- бърз, онлайн процес на кандидатстване15 и 30-годишни фиксирани, регулируеми, джъмбо, кредити за FHA, USDA и VAYOURgage ви позволява да изберете срок на ипотека между 8 и 30 години минимален кредитен рейтинг на FICO: 580; 620 за повечето заеми - максимално съотношение дълг / доход: 45-60%, в зависимост от изискваната програма за заем: варира според заемната програма; само 0% такса за генериране: да, но се отказва за някои програми
Когато рефинансирането не може да има смисъл
Имайте предвид, рефинансирането на ипотека може да няма голям финансов смисъл за вашата ситуация. Ето четири обстоятелства, при които би било разумно да се избегне рефинансирането:
- Имате сегашната си ипотека достатъчно дълго, че сте изплатили по-голямата част от лихвата вече (и изграждате собствен капитал). Съществуващата ви ипотека има тежко наказание за предплащане. Ако има такъв, не забравяйте да го включите във вашите изчисления, когато решите дали рефинансирането има смисъл. Планирате да продадете къщата си в рамките на следващите няколко години. Таксите надвишават това, което ще спестите. Ако не сте сигурни, направете изчисление за равномерност, за да видите колко дълго трябва да останете в дома, за да се възползвате от рефинансиране. За да изчислите, добавете всички такси, разберете колко ще спестите всеки месец с по-ниското плащане и след това разделете общите такси на спестяванията. Резултатът е броят месеци, които ще изтекат, преди да се счупите и да започнете да пестите пари. Ако например имате 4000 долара такси за заем и ще спестите 100 долара на месец с плащането си, ще се счупите дори за 40 месеца ($ 4000 ÷ $ 100 = 40) - или малко повече от три години.
Долния ред
Разбира се, ако мислите да рефинансирате ипотеката си, плаща ви да направите собствено проучване и да сравните тарифите и програмите на различните компании. Също така е важно да вземете предвид собствените си предпочитания и нужди - например как искате да кандидатствате за заем. Ако сте технически здрави, може да се радвате (и дори да се радвате) да се занимавате с някоя от компаниите, които предлагат напълно цифрово изживяване. Но ако предпочитате да говорите с някого лице в лице, може да искате да намерите компания, която предлага лична помощ в клон.
