Какво представляват заместващите проверки?
Заместващите чекове са копия от чекове, използвани от банките вместо оригинала. Тази практика стана законна от Закона за клиринг за проверка за 21 век през 2003 г., по-известен като Закон за проверка 21.
При условие че копието включва както предната, така и задната страна на оригиналния чек, банките са свободни да използват заместващи чекове при получаване на плащания, което значително ускорява процеса на освобождаване на чека.
Ключови заведения
- Заместващите чекове са копия на оригинален чек, които са приети като юридически валидни от банките. Те бяха направени законно през 2003 г. от Закона за проверка 21 и сега обикновено се използват за целите на проверката. Банките могат да използват снимки или фотокопия на оригинал проверете, за да направите заместител. Тези реплики обаче трябва да бъдат направени от самата банка, за да бъдат валидни.
Разбиране на заместващи проверки
Практиката за използване на заместващи чекове в процеса на изчистване на чекове е известна като проверка на отрязването. Това позволява значителни икономии на време, тъй като банките вече не са длъжни да съхраняват и предават оригинални физически копия на чекове, които могат лесно да бъдат загубени или повредени. Днес създадените от банките заменени чекове се считат за законно валидни форми на плащане.
Важно е да се отбележи обаче, че само банките могат да създават заместващи чекове, а не физически лица. Когато дадено лице или бизнес създаде изображение на хартиен чек за попълване на отдалечен депозит, банката технически получава това изображение и го преобразува в заместващ чек, използвайки своята софтуерна платформа за осребряване на пари. Образът на самата чек обаче не се счита технически за заместваща проверка, освен ако тя не е приета и обработена като такава от банката.
По същия начин има разлика между заместващите проверки и така наречените преобразувани чекове. Последните са физически чекове, които се използват за иницииране на електронни плащания. Докато заменните проверки се регулират от законодателството и от Единния търговски кодекс (UCC), преобразуваните проверки се регулират от разпоредбите на платформата за автоматизирана клирингова къща (ACH).
Разбираемо, приемането на заместващи чекове е позволило съществени подобрения във времето за обработка на чекове в цялата банкова система. Едно сравнително малко неудобство, причинено от тази промяна, е, че банките могат повече да не връщат физически чекове на своите вложители, ако бъдат поискани да го направят. В крайна сметка днес банките може да не запазват физическите проверки на досиетата толкова дълго, колкото преди, тъй като първоначалната проверка е без значение, след като бъде създадена законна заместваща проверка.
В някои случаи това може да се отрази отрицателно на някои клиенти, които желаят записи от първоначалните си чекове, например за доказателство за плащане или за данъчни цели. От друга страна, е възможно да се получат цифрови копия на тези документи, които трябва да бъдат приемливи като доказателство за плащане по същия начин като физически чек.
Реален свят Пример за заместващи проверки
Ема е чест потребител на мобилно и онлайн банкиране. В миналото тя трябваше физически да достави чековете си в банката, за да могат да бъдат направени каси. Днес обаче тя може да депозира чековете си по електронен път, използвайки мобилния си телефон.
Когато прави това, Ема използва мобилното приложение на банката, за да сканира предната и задната страна на чека си. След това приложението проверява автентичността на чека и съхранява изображението на сървърите на банката. Това цифрово копие се превръща в заместващо копие на оригиналния чек, което означава, че Ема е в състояние да депозира средствата си, без изобщо да представи оригиналния чек в банката си.
Независимо от това, банката на Ема я насърчава да запази физическото си копие на чека за определен брой работни дни, в случай че има някакъв проблем със създаденото от банката заместващо копие. В повечето случаи обаче процесът на проверка на проверките протича гладко и средствата се предоставят на нея по-бързо, отколкото би било възможно преди приемането на Закона за проверка 21.
