Съдържание
- Нормални 401 (k) Разпределения
- Изтегляне на затруднение
- Искане на заем от 401 (k)
- Долния ред
Всички знаем най-добрия начин да използвате плана си 401 (k): Изчакайте, докато се пенсионирате, след което започнете да вземате подредени дистрибуции от вашия акаунт, за да живеете. В крайна сметка е създадена тази спонсорирана от работодателя програма за спестявания - и освен това, ако не го направите, IRS ви натоварва с 10% наказание за предсрочно изтегляне плюс данъци върху средствата, които вземате. Но животът се случва. Ако наистина трябва да се включите в тази пенсионна сметка преждевременно, има няколко начина да направите това, без да налагате неустойка.
Ключови заведения
- Ако имате остра нужда от средства, може да успеете да използвате своите 401 (k) средства без неустойка, дори и да сте под 59½. Осигурете незабавни и тежки разходи, включващи здравеопазване, основно жилище и разходи за образование, отговаряте на условията за оттегляне на затруднение, което не налага неустойка (въпреки че прави данък върху дохода). Може също да имате право да вземете заем от своите 401 (k), което не дължи нито неустойка, нито данъци, въпреки че от вас се изисква да върнете парите обратно.
Приемане на нормални 401 (k) разпределения
Но първо, бърз преглед на правилата. IRS диктува, че можете да изтеглите средства от своята сметка 401 (k) без неустойка само след като навършите 59½ годишна възраст, станете трайно деактивирани или по друг начин не можете да работите. В зависимост от условията на плана на вашия работодател, можете да изберете да правите редица редовни разпределения, като месечни или годишни плащания, или да получите предварително еднократна сума.
След като достигнете 72-годишна възраст, обикновено трябва да приемате необходимите минимални разпределения (RMD) от своите 401 (k) всяка година, като използвате IRS формула въз основа на вашата възраст по това време. Ако все още сте активно заети на едно и също работно място, някои планове ви позволяват да отлагате RMD до годината, в която реално се пенсионирате.
По принцип всяка дистрибуция, която вземете от вашия 401 (k), преди да стигнете
възраст 59½ е подложена на допълнителна 10% данъчна санкция върху данъка върху дохода, който дължите.
Изтегляне на затруднение
В зависимост от условията на вашия план обаче може да имате право да вземете ранни дистрибуции от своите 401 (k), без да налагате неустойка, стига да отговаряте на определени критерии. Този вид безвъзмездно оттегляне се нарича разпределение на трудностите и изисква незабавно и тежко финансово бреме, което иначе не бихте могли да си позволите да платите. Практическата необходимост на разходите се взема предвид, както и другите ви активи, като спестовни или инвестиционни сметки и полици за застраховка парична стойност, както и възможната наличност на други източници на финансиране.
Какво се квалифицира като "трудности"? Със сигурност не дискреционни разходи като закупуване на нова лодка или получаване на работа за носа. Вместо това помислете по реда на:
- Основни медицински разходи за лечение и грижи Разходи за закупуване на жилище за основно местоживеене До 12 месеца на обучение за обучение и такси Разходи за предотвратяване на възбрана или изгонване на разходи за погребения или погребенияОпределете разходи за поправяне на загуби от произшествия в основно жилище (като загуби от пожари, земетресения или наводнения)
Частта за разходи за закупуване на дома е малко сива зона. Но като цяло тя отговаря на това дали парите са за авансово плащане (особено ако внасянето на парите ще ви помогне да получите ипотека) или за закриване на разходите.
Условия за заемане на заем
Разпределението на труда е разрешено само до сумата, която ви е необходима за облекчаване на финансовите затруднения. Тегленията над тази сума се считат за ранни разпределения и подлежат на данък от 10% неустойка. Всяко разпределение на трудностите, което искате да предприемете, трябва да бъде одобрено от вашия администратор на плана.
Все още ще дължите данък върху дохода от вашата дистрибуция, въпреки че в случай на Roth 401 (k) само част от разпределението може да бъде облагаема.
Искане на заем от 401 (k)
Дали можете да вземете затруднение или теглете заем от 401 (k) всъщност не зависи от IRS, а от вашия работодател - спонсор на плана - и администратор на плана: Разпоредбите на плана, които са установили, трябва да позволяват тези действия, и задайте условия за тях.
Например, заемът от вашия традиционен или Roth 401 (k) не може да надвишава по-малко от 50% от баланса на вашата сметка или 50 000 $. Въпреки че можете да вземете няколко кредита в различно време, лимитът от 50 000 щатски долара се прилага за общата сума на всички непогасени салдо.
401 (k) Условия за заем
Всеки заем, който вземете от вашия 401 (k), трябва да бъде погасен в рамките на пет години, освен ако не се използва за финансиране на покупката на основното ви пребиваване. Трябва също да извършвате плащания на редовни и по същество равни вноски. За служители, които отсъстват на работа, защото са във въоръжените сили, срокът на заема се удължава с продължителността на военната им служба, без неустойка.
Подобно на други видове финансиране, заемите от 401 (k) изискват плащането на лихвата. Лихвата, която плащате, обаче се депозира обратно в 401 (k) и се третира като инвестиционен доход. Това означава, че вместо да плащате на банката за привилегията да заемате пари, ще плащате сами, евентуално увеличавайки общия си баланс.
Едно голямо предупреждение, което трябва да имате предвид: Ако загубите или подадете оставка от работата си, ще трябва да изплатите заема до датата на падежа на вашата федерална декларация за данък върху доходите, включително разширенията.
Долния ред
Най-простият и най-добрият начин да докоснете 401 (k), без да налагате данъчна санкция, е да го използвате за целта, за която са били предназначени - осигуряването на пенсионен доход. Ако обаче имате нужда от пари за основни разходи, като важно медицинско лечение, образование в колеж или закупуване на жилище, може да имате право на разпределение на трудности или заем от 401 (к).
