Съдържание
- Поставяне на цели
- Пенсионно планиране
- Типове сметки
- Характеристики и достъпност
- Такси
- Минимален депозит
- портфейли
- Данъчно облагани инвестиции
- Сигурност
- Обслужване на клиенти
- Нашият Take
Betterment и Чарлз Шваб се приближават до роботите-консултативно пространство от много различни изходни точки. Betterment е един от водещите робот-съветници и се развива, за да предлага човешки съвети, а не твърд, само цифров подход. За разлика от тях Чарлз Шваб е историческа финансова фирма, която направи своето име, предоставяйки съвети на отделни инвеститори от 70-те години. С течение на годините тя става все по-разумна в цифровите технологии и вече е сила в пространството за онлайн посредничество. Интелигентните портфейли на Чарлз Шваб е друга стъпка в тази еволюция. И двете компании са създали солидни предложения, така че избирането между Betterment и Charles Schwab Intelligent Portfolios може да бъде предизвикателство. Ще разгледаме някои от основните неща, които трябва да вземете предвид при решаването на това, което е най-доброто за вашите инвестиционни долари.
важно
На 25 ноември 2019 г. Чарлз Шваб обяви изкупуване на онлайн брокера на TD Ameritrade. Очаква се самата транзакция да приключи през втората половина на 2020 г., а междувременно двете фирми ще работят автономно. Schwab очаква сливането на своите платформи и услуги да се осъществи в рамките на три години от сключването на сделката.
- Минимален акаунт: $ 0
- Такси: 0, 25% (годишно) за дигитален план, 0, 40% (годишно) за премиен план
- Идеален за хора, които искат бързо и лесно да създадат акаунт. Те, които търсят да проследяват и наблюдават финансови цели, могат да го направят лесно. Страхотни стратегии с предимство за данъци за тези, които искат да избегнат прекомерните данъци. Премиум планът е чудесен за хора, които биха искали достъп до истински финансов съветник
- Минимална сметка: 5000 долара
- Такси: $ 0, в основата на ETF, средно 0, 08% до 0, 15% такси за управление
- Онези, които се опитват да избегнат прекомерни разходи, ще оценят никакви такси за управление. По-новите инвеститори ще оценят лесния за употреба и интуитивен уебсайт и приложениеGreat платформа за начинаещи с образователни предложения на Schwab и огромна библиотека от инвестиционни ресурси. Инвеститорите, които търсят голяма широчина на активите, ще се радват на повече необичайни активи за роботи-съветници като инвестиционни тръстове за инвестиции в недвижими имоти, корпоративни облигации с висока доходност и благородни метали
Поставяне на цели
Планирането и проследяването на целите на Betterment е по-очевидно, отколкото при интелигентните портфейли на Charles Schwab.
Betterment има много лесни за следване стъпки за поставяне на цели и всяка от тях може да бъде наблюдавана отделно. Можете да зададете разнообразни цели с различни целеви дати и портфейлите ще варират значително. Разпределението на активите ви се показва в пръстен с акции в нюанси на зелено и фиксиран доход в нюанси на синьо. Ако изоставате при изпълнението на поставена от вас цел, вие се насърчавате да оставите повече настрана.
Предложението на Schwab разполага с малко инструменти за поставяне на цели, освен ограничено търсене в колеж. Всеки акаунт има един пот пари, но можете да имате до 10 акаунта, посветени на различни цели. След като сте определили собствената си цел, възможностите за анализ на какво ще ви позволят да изпробвате плана, като промените възрастта си за пенсиониране или месечните спестявания. Можете също така да разгледате потенциалното влияние на промените в пазарната възвръщаемост. Таблото за управление, вградено в уебсайта и мобилното приложение, предлага бърз преглед на вашето представяне до момента. Има допълнителни възможности за поставяне на цели за премиум продукта, включително неограничен достъп до финансови планиращи. Възможностите и инструментите за анализ предполагат, че логиката вече е налична, за да позволи на заинтересованите клиенти да предоставят повече подробности и да получат по-добре насочен портфейл.
Пенсионно планиране
Като част от настройката на акаунта, Betterment ви подканва да свържете външни сметки, като например банкови и посреднически участия, към вашата сметка, за да предоставите пълна картина на активите си и да направите по-лесни парични преводи във вашия инвестиционен портфейл. Всяка цел, която сте си поставили, може да бъде инвестирана в различна стратегия, така че вашите по-дългосрочни цели, като пенсиониране, могат да имат по-висок риск от краткосрочна цел, като финансиране на авансово плащане за къща.
Както споменахме, Schwab ви позволява да тествате стрес за пенсионния си план, като увеличавате или понижавате възрастта си за пенсиониране или месечните си спестявания. Този тип тестване на сценарии е много полезен, особено ако по-непосредствените финансови проблеми изчезнат от вашата способност да планирате пенсиониране. След като сте пенсионирани, разпределението е съсредоточено върху фиксиран доход, така че все още можете да натрупате печалби, докато изтегляте средства.
Типове сметки
Интелигентните портфейли на Charles Schwab имат леко предимство пред Betterment по отношение на поддържаните типове акаунти.
Видове сметки за по-добро обслужване :
- Индивидуални облагаеми сметкиОбединени данъчни счетоводни сметкиТрадиционни сметки на IRAРесни сметки на IRAТръстови сметкиКасови сметки с висока лихва
Типове акаунти на Schwab Intelligent Portfolios:
- Индивидуални облагаеми счетоводни сметкиСъединяване на облагаемите счетоводни сметкиТрустовите сметкиТрадиционните IRA сметкиРедките акаунти на IRAРоловер IRASEP IRASIMPLE IRA
Характеристики и достъпност
Интелигентните портфейли и Betterment на Charles Schwab са сравнително равномерни по отношение на функциите и достъпността.
подобрение:
- Безплатни инструменти за финансово планиране: Бъдещият клиент може да получи безплатен и изчерпателен анализ на всичките си текущи инвестиции преди финансиране на сметка. Портфолио и гъвкавост на целите: Зрялата платформа осигурява коучинг и други ресурси за планиране на цели, докато интерфейсът на акаунта поддържа впечатляваща гъвкавост на портфейла. Премиум план: Клиентът може да разговаря с финансов съветник по всяко време безплатно за премиум плана, който начислява такса за управление от 0, 40%, а не стандартната 0, 25% такса. Спестяване и проверка: Betterment стартира спестовна сметка, плащаща около 2% лихва през септември 2019 г., а техните разплащателни сметки ще се разкрият през есента 2019 г.
Интелигентни портфейли на Чарлз Шваб:
- Лесна за използване платформа: Настолните и мобилните платформи на Schwab са атрактивни и лесни за използване. Ежедневен мониторинг: Schwab следи ежедневно потребителските портфейли за дрейф и балансиране, когато е необходимо. Преместване нагоре: Стандартният притежател на акаунт може да премине към премиум ниво след достигане на минималния акаунт. Говорете с професионалист: Клиентите имат достъп до професионалисти, които могат да помогнат в различни теми, включително клиентски цели, търпимост към риска и разпределение на портфейл.
Такси
Срещу повечето роботи-съветници, Betterment има предимство в таксите. Това обаче не е така срещу интелигентните портфейли на Чарлз Шваб.
Betterment разполага с два плана: Дигитален план, при който се оценява годишна такса от 0, 25% с минимален баланс от 0 долара, и план Премиум, с 0, 40% годишна такса и минимален баланс от 100 000 долара. Дигиталният план включва персонализирани съвети, автоматично балансиране и стратегии за спестяване на данъци, докато планът Premium също предлага съвети за активи, държани извън Betterment, и насоки за житейски събития като сключване на брак, раждане на дете или пенсиониране.
0.0% такса за управление на Charles Schwab Intelligent Portfolios ще привлече по-млади инвеститори, въпреки че сравнително високият минимум от 5000 долара може да се окаже бариера за някои. Портфейлите включват нискотарифни ETF с такси за управление от 0, 08% -0, 2%, така че това е ефективно това, което плащате по отношение на общите такси. Премиумната услуга на Schwab, с неограничен достъп до финансови планиращи, начислява такса за настройка от 300 долара плюс месечна такса от 30 долара, след като постигнете минимума от 25 000 долара.
Минимален депозит
Докато Charles Schwab Intelligent Portfolios печели битката за таксите, Betterment е очевидният победител по отношение на минималните депозити. Интелигентните портфейли изискват от инвеститорите да депозират поне 5000 долара, докато Betterment изобщо няма минимален депозит.
- По-добро: $ 0Charles Schwab: 5000 $
портфейли
Betterment предлага пет типа портфолио, базирани на класическите принципи на модерната теория на портфейла (MPT) и / или специфични инвестиционни теми:
- Стандартен портфейл от глобално диверсифицирани акции и облигации ETFs Социално отговорен портфейл, състоящ се от акции, които оценяват добре екологичното и социалното въздействие (Забележка: инвестициите може да не отговарят на стандартните изисквания за тази тема) Портфолиото на Goldman Sachs Smart Beta, което се стреми да превъзхожда пазара облигационно портфолио, съставено от BlackRock ETFs "гъвкав портфейл", изградено от стандартните класове активи на портфейла, но претеглено според предпочитанията на потребителите
Сметките за по-добри резултати се балансират динамично, когато се отклоняват от предвидените цели. С приближаването на целевата дата портфейлите стават по-консервативни, като целта е да се блокират печалбите и да се избегнат големи загуби.
Интелигентните портфейли на Charles Schwab са съставени от ETFs, по-голямата част от които се управляват от Schwab. Schwab не предлага социално отговорна опция за портфолио или каквато и да е друга персонализация, освен да съответства на портфолио с Вашата толерантност към риска и поставените цели. Интересното при интелигентните портфейли е, че класовете на активи достигат отвъд акции и облигации и до инвестиционни тръстове за инвестиции в недвижими имоти, корпоративни облигации с висока доходност и благородни метали. Включването на тези рискови класове активи всъщност подобрява истинската диверсификация на пазара на интелигентните портфейли. Интелигентните портфейли се балансират чрез алгоритъм, който взема предвид данъчните последици. Ребаланс на портфейла се задейства всеки път, когато разпределението на активите се измества от определеното му разпределение. Това може да се случи по всяко време в зависимост от депозитите, тегленията и пазарната активност. Сметките се наблюдават ежедневно за дрейф.
Данъчно облагани инвестиции
Всички сметки на Betterment са допустими за събиране на данъчни загуби. В Schwab събирането на данъчни загуби е достъпно за клиенти с над 50 000 долара в акаунта им за интелигентни портфейли и те трябва да се регистрират в услугата, за да я активират.
Сигурност
И двамата Betterment и интелигентните портфейли на Charles Schwab имат достатъчна сигурност. Betterment и Charles Schwab използват тежко 256-битово SSL криптиране на своите уебсайтове. Отпечатъци, разпознаване на лица и двуфакторна автентификация са достъпни на мобилни устройства.
Няма свръх застраховка SIPC, извършвана от Betterment, но сделките се изчистват чрез Apex Clearing, който разполага с инструменти за управление на риска. Клиентите на по-добри сделки не поставят рискови сделки и не се предлага маржин кредитиране, така че е малко вероятно да има нужда от допълнително покритие на SIPC. И все пак, ако в акаунта ви има повече от 500 000 долара или повече от 250 000 долара в брой, можете да помислите за преместване на излишъка към фирма с допълнителна застраховка.
Сметките на Schwab са застраховани от SIPC до $ 500 000, като допълнителна застраховка се предоставя до обща сума от 600 000 000 USD.
Обслужване на клиенти
Интелигентните портфейли на Charles Schwab всъщност имат предимството пред Betterment по отношение на обслужването на клиентите.
Betterment има онлайн чат, вграден в мобилните приложения и уебсайта за помощ, когато имате нужда. Обслужването на клиенти е достъпно от 9 до 18 ч. Източно време, от понеделник до петък, и от 11 до 18 ч. Източно време в събота и неделя. Можете да получите помощ от финансови планиращи по всяко време с премиум акаунт, но ще платите такса от 199-299 долара, за да се консултирате с планиращия, ако имате основен акаунт.
Schwab също има онлайн чат и можете да си уговорите час за разговор с финансов съветник по всяко време за бърз личен разговор. Клиентите на премиум продукта имат допълнителен достъп до финансови съветници. Най-важното е, че техническата поддръжка е на разположение 24/7.
Нашият Take
По-доброто е около самия връх в нашата класация за роботи-съветници по добра причина. Той има отличен процес на настройка на акаунта, страхотно планиране на цели и цялостно изключително потребителско изживяване. В този контекст е впечатляващо, че Charles Schwab Intelligent Portfolios е толкова конкурентен на Betterment в други области. Интелигентните портфейли обаче са наранени от високия си минимум 5000 долара в същото време, тъй като това е подпомогнато от агресивния подход на нулеви такси. В крайна сметка Betterment е по-добрият избор за средния инвеститор, но това ще бъде мач, който да наблюдаваме, тъй като и двата робот-съветници продължават да се развиват.
методология
Investopedia е посветена на предоставянето на инвеститори на непредубедени, всеобхватни прегледи и рейтинги на роботи-съветници. Нашите прегледи през 2019 г. са резултат от шест месеца на оценка на всички аспекти на 32 платформи за съветник на роботи, включително потребителското изживяване, възможностите за поставяне на цели, съдържанието на портфолиото, разходите и таксите, сигурността, мобилното изживяване и обслужването на клиентите. Събрахме над 300 точки от данни, които бяха претеглени в нашата система за оценка.
Всеки робот-съветник, който прегледахме, беше помолен да попълни 50-точково проучване за тяхната платформа, което използвахме при нашата оценка. Много от роботите-съветници също ни предоставиха лично демонстрации на техните платформи.
Екипът ни от експерти в индустрията, воден от Тереза У. Кери, проведе нашите прегледи и разработи тази най-добра в бранша методология за класиране на платформи за роботи-съветници за инвеститори на всички нива. Щракнете тук, за да прочетете пълната ни методология.
