Купуване на частна здравна застраховка

Съдържание

• Какво е частно здравно осигуряване?
• Когато имате нужда от частна застраховка
• Не пропускайте здравно осигуряване
• Кой план, кои дедуктиви
• цена
• Къде да купя частни планове
• Основни фактори за избор на план
• Долния ред

Ако сте стигнали до момент, в който трябва да изберете някаква форма на индивидуална здравна застраховка, прочетете няколко съвета, които да ви насочат в процеса.

Ключови заведения

• Може да се нуждаете от индивидуално частно покритие, ако току-що сте навършили 26 години, сте безработни или самостоятелно заети лица, работите на непълно работно време, започвате бизнес или наскоро сте се пенсионирали. Най-добрите източници на частно покритие вероятно са на пазара за здравно осигуряване на ACA или, ако пенсионирани, Medigap или Medicare Advantage. Индивидуалната частна здравна застраховка може да е по-евтина от другите видове здравно осигуряване.

Какво е частно здравно осигуряване?

Повечето американци имат частни групови здравни осигуровки чрез своите работодатели. След това и двете публични програми Medicare и Medicaid обхващат следващите най-големи групи от население.

Частната здравна застраховка не се предлага от държавата или федералното правителство или чрез работодател. Вместо това хората и семействата купуват тези полици директно от застрахователни компании или чрез пазара на здравно осигуряване.

Когато може да имате нужда от частна здравна застраховка

Понякога се изисква частна здравна застраховка, ако сте:

• Млад възрастен на 26 или повече години. Съгласно разпоредбите на Закона за достъпни грижи (ACA), можете да останете на здравната застраховка на родителите си, докато не навършите 26 години. След това се нуждаете от собствена политика. Безработни. Ако загубите работата си, може да имате право да продължите със своя здравен осигурителен план по COBRA. Трябва сами да заплатите пълните разходи - и това е печално скъпо. Вместо това може да искате по-евтино частно покритие. Служител на непълно работно време. Работите на непълно работно време рядко предлагат ползи за здравето. Ако работите на непълно работно време, обикновено трябва да си осигурите здравна застраховка. Самоосигуряващ се. Освен ако не можете да бъдете покрити под съпруг или партньор чрез тяхната работа, трябва да осигурите собствена здравна застраховка, ако работите за себе си. Работодател. Ако започнете бизнес и имате служители, може да се наложи да им предложите здравно осигуряване. Дори и да не се изисква, може да искате да го предложите на конкурентен работодател, който може да привлече квалифицирани кандидати за работа. В тази ситуация ще трябва да пазарувате за бизнес здравноосигурителен план, известен още като групов план. Пенсионер (или съпруг / родител се пенсионира). Когато се пенсионирате, вероятно вече нямате право на здравно осигуряване, финансирано от работодател. Ако сте под 65 години и не сте инвалиди, ще ви трябва индивидуална частна застраховка, докато навършите 65 години и можете да кандидатствате за Medicare. Дори след като се регистрират за него, много пенсионери купуват частни Medigap или Medicare Advantage, планиращи да допълнят или заменят покритието на Medicare. Между другото плановете Medicare, Medigap и Medicare Advantage са наистина индивидуални - не е разрешено покритие на семейството. Това означава, че семействата, които преди са били осигурени чрез работодателя на пенсионера, може да се нуждаят от частна застраховка, когато това лице се пенсионира. Изхвърлен от съществуващия ви застраховател. Въпреки че ACA не позволява на застрахователите да отменят покритието ви или да ви санкционира за предварително съществуващо състояние - или защото сте направили грешка в заявлението си - има други обстоятелства, когато покритието ви може да бъде отменено или да стане толкова скъпо, че не можете да си го позволите.

Защо не трябва да пропускате здравната застраховка

Дори малка спешна ситуация като счупена кост може да ви съсипе финансово, ако не сте застраховани. Тези неща са наречени причина "злополуки" - не можете да предвидите кога ще настъпят. Никой не очаква да бъде ударен от кола, докато се разхожда или да падне по стълбите на мазето, когато носи прането. Но тези неща се случват и могат да бъдат скъпи без здравна застраховка.

Може да не сте в състояние да си позволите вида на плана, който би предложил работодател, но всеки план е по-добър от никакъв. Като минимум искате да се покриете в случай на голям инцидент, като например началото на дългосрочно заболяване или счупената кост, която ви изпраща в болница.

Повечето хора имат частна застраховка чрез своя работодател, последвана от публична застраховка (Medicare / Medicaid) и накрая - индивидуално частно покритие.

Кой тип план, кои дедуктиви

Решете дали искате (при условие, че имате избор) организация за поддържане на здравето (HMO), ексклузивен план за организация на доставчиците (EPO), предпочитана организация на доставчика (PPO), здравен план с висок приспадане (HDHP), здравен план, ориентиран към потребителите (CHDP) или план за обслужване на точки (POS).

В зависимост от вашата ситуация, краткосрочен план или катастрофално покритие също може да бъде добър вариант. След като сте решили тип план, ще трябва да определите приспадане, с което ви е удобно. Какво бихте могли да си позволите да плащате извън джоба си всяка година при най-лошия сценарий? Не забравяйте, че колкото по-голям е вашият приспадане, толкова по-ниска е вашата премия; ако месечният ви паричен поток е нисък, може да се наложи да изберете по-голям приспадане.

Освен това, внимавайте за максимума, който е извън джоба на плана. След като се срещнете с приспадане, ще се прилага съзастраховане - до този максимум за вашия джоб.

Какво струва частното здравно осигуряване?

Докато хората често се плашат при мисълта да покрият собствената си застраховка, данните показват, че това е средно по-достъпно от плановете, финансирани от работодатели.

Проучване от фондацията за семейство Kaiser например установи, че средната месечна премия за индивидуално покритие, базирано на компанията през 2018 г., е 574 долара. Беше 1634 долара за семейно покритие.

В същото време средната цена на индивидуалната здравна застраховка е била само 440 долара. За семействата средната месечна премия беше 1, 168 долара.

Къде да купя частна здравна застраховка

Имате няколко възможности, когато става дума за закупуване на частна здравна застраховка.

Medicare.gov

Healthcare.gov

Тъй като ACA има определен отворен период за записване (1 ноември - 15 декември 2019 г. за 2020 г.), Healthcare.gov включва и информация за частни планове извън Пазара. Обърнете внимание, че ако закупите частен план извън пазара на ACA, независимо дали по време на отворено записване или не, няма да имате право на субсидии, достъпни по ACA.

Ето нещо важно, за което трябва да сте наясно: Ако се намирате в един от дългия списък от специални ситуации - включително много изброени по-горе под „защо може да се нуждаете от частна здравна застраховка“, можете да се класирате за получаване на ACA застраховка извън открития период на записване. Тези ситуации със „специален период на записване“ включват промени в домакинството, като например да се оженят или да се разведат или да имат / осиновят деца, да се разведат или смърт, да се преместят, да загубите здравната си застраховка, да сте в национална катастрофа или да претърпите увреждане.

Healthcare.gov предоставя план за намиране на планове, за да ви помогне да намерите частни планове, които не са ACA Marketplace, които предоставят квалификация на ACA. Не забравяйте, че както бе отбелязано по-горе, плановете, които не са ACA Marketplace, не отговарят на условията за субсидии.

Частни здравноосигурителни компании

Можете също да посетите уебсайтове на големите здравноосигурителни компании във вашия район и да потърсите достъпни опции с предпочитание за покритие и приспадане. Плановете варират според държавата, а премиите за всеки план варират според пощенския код. Също така имайте предвид, че цената на плана, посочена на уебсайта, е най-ниската налична цена за този план и предполага, че сте в отлично здраве. Няма да знаете какво всъщност ще плащате на месец, докато не кандидатствате и разклащате медицинската си история.

Цената и покритието могат да варират значително в зависимост от компанията. Често е трудно да се направи сравнение между ябълки и ябълки, за да се определи коя компания има най-добрата комбинация от проценти и покритие. Най-добрият ви залог е да ограничите възможностите си до реномирани застрахователи, след което прегледайте предлаганите от тях планове, които предоставят най-добрата комбинация от функции, които ще използвате на цена, която можете да си позволите. Ако избирате семеен план или работодателски план, ще искате да вземете предвид не само вашите собствени нужди, но и нуждите на другите, които ще бъдат обхванати от плана.

Основни фактори за избор на план

Плановете за здравно осигуряване предлагат разнообразни функции. Малко вероятно е да намерите план, който предлага всичко, което искате, но помислете коя от следните функции се нуждаете най-много. Това ще ви помогне да намерите плана, който предлага най-голям брой от тях на цена, която можете да управлявате.

• Предлага ли планът покритие на лекарства с рецепта? Обхваща ли само генерични продукти? Какво е изплащането (доплащането) за генерични лекарства и лекарства с имена? Проверете лекарствата, които вече приемате, ако има такива. Какво заплаща посещението в офиса и дали планът ограничава броя на посещенията в офиса, които ще покрива годишно? Какво е заплащането за професионални услуги, като рентгенови лъчи, лаборатория тестове и операция? За посещение в спешно отделение? Искате ли план, който ви позволява да добавяте зрение и покритие на зъбите при минимални разходи? Имате ли нужда от обезщетения за бременност? Имате ли вече лекар, който харесвате? Ако е така, може да искате да намерите EPO или PPO план, който включва вашия лекар в мрежата на доставчиците на застрахователната компания. Прилагат ли се живот и максимални годишни обезщетения? ACA елиминира продължителността на живота и годишните максимуми за основни медицински услуги, но това не включва например покритие на зъбите и зрението. Предлага ли планът безплатни или намалени услуги за превантивна грижа, като годишна проверка? ACA-квалифицираните планове осигуряват безплатно покритие за повечето превантивни грижи. Краткосрочното или катастрофално покритие може да не е така. Тук се появява списък с покрития с мандат на ACA. Обхваща ли план планът за специални услуги като физическа терапия, хиропрактика и посещения на акупунктура? Добре ли сте с включените в мрежата болници? За РРО, каква е цената за услуги извън мрежата, трябва ли да ги искате или имате нужда? Можете ли да си позволите това?

Долния ред

Получаването на собствена полица за здравно осигуряване може да не е толкова лесно, колкото да се подпишете с плана на работодателя. Обаче, след като разберете от какво имате нужда и се запознаете с терминологията, не всичко е толкова плашещо. С броя на наличните опции вероятно можете да намерите план, който отговаря на вашите нужди и вашия бюджет.