Дали един кредитор може да използва вашите пенсионни спестявания, ще зависи от вида на сметката, в която държите парите си, и от типа кредитор, който търси погасяване. С две думи: Вашето гнездово яйце обикновено е защитено от общи кредитори, но не е защитено от правителствени организации, на които дължите пари.
Ключови заведения
- Средствата, държани в квалифицирани пенсионни планове - 401 (k), IRA и пенсионни планове - обикновено са защитени от общи кредитори, освен ако не са били използвани като обезпечение на заема. Квалифицираните пенсионни планове обикновено не са защитени от кредиторите на федералната агенция. Активите на пенсионния план също са донякъде защитени в случай на фалит.
Защита срещу общи кредитори
Вашите 401 (k), IRA и пенсионните фондове са защитени от общи кредитори, на които може да дължите непогасени задължения. Плановете, създадени съгласно Закона за сигурност на доходите при пенсиониране на работниците и служителите (ERISA), като 401 (k) s, опростените IRAs план за служители (SEP) и схемата за стимулиране на спестявания за служители на малки работодатели (SIMPLE), обикновено са защитени от съдебни решения. Подобна защита обаче не е валидна, ако сте посочили тези финансови активи като гаранция за заеми.
Ако сте в процедура по несъстоятелност, все още има някаква защита срещу кредиторите, иззели всичките ви активи за пенсиониране. Федералните закони за несъстоятелност отдавна защитават 401 (k) планове и други спонсорирани от работодатели пенсионни спестовни програми. Защитата на ИРА беше подписана от закона от президента Джордж У. Буш съгласно Закона за предотвратяване на злоупотреба с фалит и защита на потребителите или BAPCPA от 2005 г. Както традиционните, така и Roth IRA са защитени до обща стойност на долара от 1362 800 долара на човек. Тази ограничена защита се прилага за сумата от всички традиционни и Roth IRA сметки, притежавани от дадено физическо лице, а не за всяка сметка на IRA в изолация.
Стойността на долара се коригира на всеки три години; настоящата сума е добра до 2022 г. Сметките над 1362 800 долара не са защитени съгласно BAPCPA, но законът гласи, че съдилищата по несъстоятелността са свободни да предоставят допълнителна защита, ако правосъдието го налага и съдията реши да го предостави.
Без защита срещу федесите
Ако вашият кредитор е федерална агенция, като Службата за вътрешни приходи (IRS) или Министерството на образованието (ако имате публични студентски заеми), тогава нито един от вашите сметки, дори вашият план за 401 (k) или пенсионният ви план, е защитен. IRS не изисква съдебна заповед, за да гарнира парите ви за връщане на данъци, издръжка на деца или издръжка - или може да го направи самостоятелно.
Сега фактът, че тези пенсионни и 401 (к) планове законно принадлежат на вашия работодател, предлага известна защита от федералните данъчни обезщетения. Съгласно Закона за сигурност на доходите при пенсиониране от 1974 г. (ERISA), средствата във вашия 401 (k) законно принадлежат само на вас, след като ги изтеглите като доход. Дотогава те са законно собственост на администратора на плана - вашия работодател, който не може да ги освободи на никого, освен на вас. В резултат на това IRS малко вероятно е в състояние да принуди тези средства директно от вашата сметка. Въпреки това, той може да изиска всички или част от всяка дистрибуция, която вземете - тоест всички пари, които изтеглите.
За да се гарантира, че преместването от квалифициран пенсионен план е защитено от кредитор, помага да се създаде отделна сметка само за тези активи.
Какво можеш да правиш
Парите, държани в квалифицирани пенсионни планове, като IRAs, 401 (k) s и пенсионни планове, вероятно ще бъдат защитени.
Въпреки това, за да не допуснете вашите кредитори да изземат някоя от пенсионните ви спестявания, трябва да сте сигурни, че увеличите максимално допустимите си вноски към регистрираните пенсионни сметки и никога не назовавайте пенсионни спестявания като гаранция за заем. Съхранявайте средствата в пенсионните сметки толкова дълго, колкото можете. След като го напуснат, тогава те могат да бъдат запорируеми по време на процедурите по фалит или събиране.
