Ако никога не сте чували за авансово пенсиониране, считайте себе си за късметлия. Наричат ги също продажби на пенсии, заеми или изкупуване. Каквото и да е името, експертите за лични финанси и правителствените агенции съветват да се насочат към тези продукти.
Как работят пенсионните кредити
Хипотетичният сценарий може да има нещо подобно:
Вие сте 65-годишен държавен служител в пенсия. Месечно получавате плащане от пенсията си, но наскоро изпаднахте в трудни времена. Имате нужда от повече пари, отколкото пенсионните ви плащания всеки месец плащат за еднократни сметки. Сумата, от която се нуждаете, е значителна, така че започвате да търсите начини за набиране на пари. Попадате на онлайн реклама, която предлага еднократно авансово плащане на пенсионните ви плащания.
Когато се свържете с компанията, ви е трудно да фиксирате информация за заема, но парите ви трябват лошо, така че продължавате напред. След като завършите документите, научавате, че сте подписали над 5 - 10 години - или всичките - своите пенсионни плащания на компанията. (Понякога хората са принудени да насочват пенсионните си плащания към друга банкова сметка, свързана с компанията, и купуват полица за животозастраховане, като пенсионното дружество е посочено като бенефициент в случай, че те изчезнат, според Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB),
След това научавате, че лихвата по заема е над 100% след всички такси. „В момента тези заеми не са регулирани от държавния и федералния закон, тъй като повечето фирми ги рекламират като аванси, вместо като заеми. Липсата на регулация води до необичайно високи лихви и такси “, казва финансовият планирач Кевин Михелс, CFP®, Medicus Wealth Planning, Draper, Юта. Можете също да се окажете в по-висока данъчна група за годината, защото плащането дойде като еднократна сума.
Този сценарий може да е хипотетичен, но е много реален в живота на много пенсионери. Групите за защита на потребителите съветват да намерите други опции, ако се нуждаете бързо от пари.
Ако получавате военна пенсия, определено се дръжте далеч: Незаконно е всяка компания за заем да вземе военна пенсия или обезщетения на ветерана.
Алтернативи за набиране на пари
В краен случай можете да разгледате фалита. В повечето случаи пенсията ви е сигурна, ако подадете заявление за фалит, според Michels.
Дори и да изпадате в паника заради нарастването на сметките, не подписвайте източника на доходи, че ще трябва да живеете, за да продължите напред. Почти всеки друг финансов вариант е по-добър от заем за авансово пенсионно осигуряване. Има причини, според които Федералната комисия по търговия (FTC) и CFPB, както и експерти по личните финанси съветват да се държи далеч от тези заеми.
