Бързият отговор е да, можете да имате едновременно 401 (k) и индивидуална пенсионна сметка (IRA). Всъщност доста често се срещат двата типа сметки. Тези планове споделят сходства, тъй като предлагат възможност за отсрочени данъчни спестявания (или, в случая на Roth 401k или Roth IRA, без данъци). Въпреки това, в зависимост от вашата индивидуална ситуация, можете или не можете да имате право на данъчни облекчения за двете и през всяка данъчна година.
Ключови заведения
- Ако сте спечелили доходи, можете да влагате пари както в план 401 (k), така и в IRA.A 401 (k) ви позволява да спестите 19 500 долара годишно (25 000 долара, ако сте на 50 или повече години), а вашата компания може да съответства на част от вашите вноски. Но възможностите за инвестиции могат да бъдат ограничени и таксите могат да бъдат високи. ИРА предлагат по-голямо разнообразие от възможности за избор на инвестиции, но IRS ограничава вноските до 6 000 долара (или 7 000 долара) годишно, а правото ви на приспадане на данъци може да бъде ограничено от доходите ви.
401 (k) Ползи и недостатъци
Много компании предлагат 401 (к) пенсионни спестовни планове за своите служители. 401 (k) има сравнително големи граници на вноски и работодателите често отговарят на част или всички пари, които внасяте. Ако вашата компания отговаря на вноските, въвеждането на поне достатъчно, за да получите пълния мач на работодателя, винаги трябва да бъде първата ви стъпка. В противен случай оставяте безплатни пари на масата.
Инвестициите са ограничени до предлаганите от плана опции. Докато много компании сега предлагат голямо и разнообразно меню за избор на инвестиции, някои планове за 401 (k) все още са възпрепятствани от тесния избор и високите такси.
За 2020 г. размерът на дохода, който можете да допринесете за 401 (к), е 19 500 долара, с възможна допълнителна вноска от 6 500 долара, ако сте на възраст над 50 години. В някои случаи планът ви може да ограничи вноските до по-ниска сума.
Ползи и недостатъци на IRA
Изборът на инвестиции за IRA сметки е огромен. За разлика от план 401 (k), при който е вероятно да сте ограничени до един доставчик, можете да закупите акции, облигации, взаимни фондове, ETFs и други инвестиции за вашия IRA при всеки избран от вас доставчик. Това може да направи лесно намирането на евтин и стабилен вариант.
Размерът на парите, които можете да допринесете за IRA, обаче е много по-малък, отколкото при 401 (k) s. За 2020 г. максималният допустим принос за традиционен или Roth IRA е 6 000 долара годишно или 7 000 долара, ако сте на 50 или повече години. Ако имате и двата типа IRAs, ограничението важи за всички ваши IRA комбинирани.
Допълнителна атракция на традиционните ИРА е потенциалното приспадане на данъци от вашите вноски. Но, както беше обсъдено по-горе, приспадането е позволено само ако отговаряте на изискванията за модифициран коригиран брутен доход (MAGI). Вашият MAGI може също да ограничи вашите вноски за Roth IRA. През 2020 г. отделните файлове трябва да спечелят под 139 000 долара, докато брачните двойки, които подават съвместно, трябва да изкарат по-малко от 206 000 долара, за да могат да получат право на рот.
Печеленето на доход е изискване за принос към IRA, но съпруг IRA позволява на работещ съпруг да допринася за IRA за своя неработещ съпруг, което прави възможно удвояването на пенсионните им спестявания за годината.
Кой акаунт е по-добър?
Нито един акаунт не е непременно по-добър от другия, но те предлагат различни функции и потенциални ползи, в зависимост от вашата ситуация. Най-общо 401 (к) инвеститори трябва да дадат поне достатъчно, за да спечелят пълния мач, предлаган от техните работодатели. Отвъд това качеството на избора на инвестиции може да бъде решаващ фактор. Ако вашите опции за инвестиция 401 (k) са лоши или твърде ограничени, може да искате да помислите дали да насочите по-нататъшните пенсионни спестявания към IRA.
Вашият доход може също да диктува за кои видове сметки можете да участвате през дадена година, както беше обяснено по-рано. Данъчен съветник може да ви помогне да разберете какво отговаряте на условията и кои видове сметки могат да бъдат за предпочитане.
Съветник Insight
Стивън Ришал, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Лос Анджелис, Калифорния
Да, можете да имате както акаунти, така и много хора. Традиционната индивидуална пенсионна сметка (IRA) и 401 (k) осигуряват ползата от отсрочените данъчни спестявания за пенсиониране. В зависимост от данъчната ви ситуация може да имате възможност да получавате данъчно облекчение за сумата, която внасяте за 401 (k) и IRA всяка данъчна година.
Когато се пенсионирате след 59-годишна възраст, разпределението ще се облага с данък като доход през годината, в която са взети. IRS определя годишни ограничения за това колко можете да допринесете за 401 (k) и IRA. Ограниченията на вноските на Roth IRA и Roth 401 (k) са същите като техните колеги, които не са Roth, но данъчните облекчения са различни. Те все още се възползват от отсрочен данъчен растеж, но вноските се правят с долари след облагане, а разпределенията след възраст 59½ са без данъци.
