Какво е Федералният закон за банковите заеми?
Законът за Федералната банка за жилищни заеми е приет по време на администрацията на Хувър през 1932 г. Той е създаден, за да насърчи собствеността на жилища чрез предоставяне на източник на нискотарифни средства за банките членки, които да използват при отпускане на ипотечни заеми. Законът за Федералната банка за жилищни заеми беше първият в поредица от законопроекти, които се стремяха да направят собствеността на жилища постижима цел за повече американци.
Произход на Закона за Федералния банков кредит за жилища
Законът за Федералната банка за жилищни заеми е подписан от президента Хърбърт Хувър на 22 юли 1932 г. При подписването на акта президентът Хувър казва, че има за цел „да се създадат серия от банки с отстъпки за жилищни ипотеки, изпълняващи функция за собствениците на жилища донякъде подобна към тази, извършвана в търговската област от Федералните резервни банки чрез техните системи за отстъпки."
Съединените щати бяха в Голямата депресия в момента на приемането на акта и банките нямаха пари да дават заеми на потребителите за ипотеки. В същото време притежателите на ипотечни кредити, които са загубили работа, са провалили кредитите си за жилище. Това неизпълнение допълнително намали парите, които банките имаха на разположение за отпускане. Архитектите на Закона за Федералната банка за жилищни заеми възнамеряваха да вкарват пари в банковата система и да предоставят ипотечни заеми на потребителите, като по този начин стимулират пазара на жилища.
Институции, създадени от Закона за Федералния банков кредит за дома
Този акт създаде както Федералния съвет за домашни заеми, така и Федералните банки за жилищни заеми. Съветът на Федералната банка за жилищни кредити наема и управлява Федералните спестовни и кредитни банки и организации. Системата на Федералната банка за жилищни заеми започна с 12 независими регионални банки на едро с общо финансиране от 125 милиона долара. FHLB трябваше да предоставят тези средства на банкови институции на дребно, като спестовни банки, кооперативни банки, застрахователни компании, строителни и кредитни асоциации и организации за развитие на общността.
Последващи промени в Закона за Федералната банка за жилищни заеми
През 1989 г. Законът за реформа, възстановяване и изпълнение на финансовите институции от 1989 г. (FIRREA) беше приет в отговор на кризата за спестявания и заеми (S&L) от 80-те години. По време на кризата със S&L една трета от институциите за спестявания и заеми в САЩ не успяха. FIRREA елиминира Федералния съвет за банкови заеми и Федералната спестовна и кредитна корпорация (FSLIC) и създаде Службата за надзор на икономиите (OTS) и Resolution Trust Corporation (RTC), за да осигури по-голяма стабилност и отговорност сред кредиторите.
Законът за жилищно-икономическата реформа от 2008 г. създаде Федералната агенция за жилищно финансиране и я натовари с регулирането на системата FHLB. От 2000 г. насам, когато икономиите са основни кредитополучатели на FHLB, търговските банки и застрахователните компании преобладават.
Законът за Федералната банка за жилищни заеми започна като начин за насърчаване на собствеността на жилищата, като предоставя на банките нискотарифни средства, които да се използват за ипотека, дейност, която продължава и до днес.
Плюсовете и минусите на Федералния закон за банковите заеми
Привържениците на Федералния закон за банкови жилищни заеми и други програми за субсидиране на заеми твърдят, че собствеността на жилищата е била от съществено значение за икономическото възстановяване на страната към момента на акта. Освен това те твърдят, че субсидиите продължават да водят до по-силни местни общности и по-високо общо качество на живот.
Критиците обаче твърдят, че тази дългогодишна традиция на федералните субсидии за ипотечни заеми изкриви пазара на жилища. Страхът от това изкривяване ще доведе до прекалено разхлабени стандарти за кредитиране и неестествено високи цени на жилищата. Съмнителите казват, че финансирането чрез акта води до цикъл на жилищни имоти с големи колебания между катастрофата и бума.
Съществуват опасения, че неотдавнашният растеж на федералните банки за жилищни заеми и увеличеното разчитане на финансирането на FHLB, заедно с взаимосвързаността на финансовата система, може да означава, че всеки дистрес сред FHLB може да бъде пренесен на други фирми и пазари.
