Когато календарната година приключи, много канадци са затрупани със съвети, безплатни и по друг начин, какво да правят с регистрирания им пенсионен план за пенсионни спестявания (RRSP). Януари отбелязва мътна линия в вноските. Това е последният шанс за регистрирани вноски за спестяване в образованието (RESP) и също се счита за времето, за да увеличите максимално всяка останала стая в редовните си RRSPs, било чрез създаване на финансиране (вземане на заем) или прехвърляне на разполагаем доход към вашата RRSP сметка (използване на пари в брой). Мекият лимит от януари скоро е последван от абсолютната линия от 1 март, деня, в който данъчната ви година се върне, що се отнася до вашите вноски по RRSP., ще разгледаме някои от проблемите, свързани с приноса на RRSP.
Ключови заведения
- Поради високите лихвени проценти, винаги е по-добре да изплащате потребителския дълг - кредитни карти, кредитни линии, кредити за автомобили и др. - преди да допринесете за RRSP. Кредитите и студентските кредити имат по-ниска лихва и има обстоятелства в които да ги изплащате, като същевременно допринасяте за RRSP може да има смисъл. По принцип не е добра идея да вземете заем, за да допринесете за RRSP, но има изключения.
Изплащане на дълг или спестяване за пенсиониране?
Въпреки че по-голямата част от популярната информация за RRSP показва, че трябва да започнете веднага след като лекарят ви освободи от утробата, сега е толкова подходящ момент, колкото и всеки. RRSP често се описва като най-добрата създадена от правителството програма за подпомагане на гражданите при подготовката за пенсиониране. Ако сте родени след 1970 г. обаче, има много голям шанс, че това ще е единствената правителствена програма, когато дойде време да се пенсионирате.
Най-добрият начин да стартирате RRSP е чрез редовни вноски. Това са автоматични тегления, които можете да зададете веднага след заплащане, така че никога да не се изкушавате да пропуснете месец.
Съществува объркване по въпроса дали си струва да започнете RRSP, докато все още дължите потребителски заеми (кредитни линии, кредитни карти, кредити за автомобили и др.). От гледна точка на цифрите, винаги е по-добре финансово да се изплати дългът първо, тъй като обслужването на дълга има гарантирана норма на възвръщаемост на увеличения разполагаем доход, тъй като дългът е намален, докато инвестирането от всякакъв вид носи риск.
Най-лесният и най-добрият начин да стартирате RRSP е чрез редовни автоматични тегления от банковата ви сметка директно след заплащане.
Изплащате ли вашата ипотека или добавяте към RRSP?
Ипотечните и студентските заеми попадат в сивата зона на дълга, когато става дума за RRSP. Тези дългове обикновено са дългосрочни и ниски лихви. Студентските заеми дори сами носят данъчно приспадане. Отново, от гледна точка на числата, когато сте млади, изплащането на ипотеката ви трябва да има предимство пред повечето инвестиции. Изплащането на ипотеката по-бързо сега ще ви спести много лихвени плащания в бъдеще. Като такава, вашата ипотека трябва да има приоритет, благодарение на гарантираната възвръщаемост, която печелите от спестявания от лихви.
Това е факт, който повечето хора намират за несъгласни по причини извън числата. Има чувство за бъдеща сигурност, което идва от увеличаването на вашия RRSP всяка година, независимо от това дали печелите пари в него или не. Това желание да се балансира ипотечната отговорност с психологическата граница на инвестиране за пенсиониране доведе до много различни данъчни стратегии. Една от най-популярните е системата за увеличаване на пенсионния ви пенсионен план и използване на възстановяването на данъци, за да извършите допълнително плащане по вашата ипотека. Той ви държи в дълг за по-дълго, отколкото ако просто сте използвали парите срещу вашата ипотека вместо лимита на RRSP, но балансира финансовите и психологическите нужди.
Няма нищо лошо в това да инвестирате за пенсиониране, докато плащате ипотеката си. Това е много по-добре от натрупването на потребителски дълг, докато плащате ипотеката си. Ако все пак решите да прекратите всичките си ипотечни кредити, все пак ще трябва да превключите по-късно и да излезете всички на вашия RRSP, след като ипотеката ви бъде изплатена. Не можете да изневерите и да накарате управлението на дълга да отчита пенсионното планиране или обратното, но двете са взаимно свързани. В крайна сметка това решение вероятно се свежда до личен избор.
Добавяне на дълг за увеличаване на вашия RRSP
Трябва ли да заемате пари, за да увеличите максимално RRSP? Като цяло, не. Ако обаче сте като огромното мнозинство от северноамериканците, сте взели назаем да купите кола, мебели, телевизор или да направите нещо друго много по-неразумно, отколкото да увеличите годишния си принос. Ако вашият RRSP е единственият ви инвестиционен инструмент, тогава е по-добре да вземете назаем, за да го увеличите и да платите пари за нещо - кола, телевизор и т.н., които сте възнамерявали да използвате заемни средства за покупка.
Кредитите за RRSP са с по-ниска лихва, но не се облагат с данъци. Ако имате инвестиции извън вашия RRSP, може да е по-добре да увеличите максимално RRSP с налични средства и след това да вземете заем за другите си инвестиционни сметки. Вземането на заеми за инвестиране в не-RRSP сметки ще доведе до поредното приспадане на данъка за лихвата по кредита, който сте използвали за инвестиране. Това е отлична стратегия, но крайната възвръщаемост зависи от вашата компетентност като инвеститор, независимо от това дали заемът е необлагаем с данък. По принцип целта е да се сведе до минимум целия дълг, по-специално висок лихвен, необлагаем дълг.
Трябва ли да заемете, за да стартирате RRSP? Това зависи толкова от личността, колкото от вашата възраст. Ако сте на 20-те или 30-те години, заемате висока данъчна група и сте лош спестител, но усърден длъжник, тогава това може да е от полза в дългосрочен план. Може да е най-безболезненият начин да увеличите финансовата си сигурност. Приспаданията и дългосрочното усложняване, на което се надяваме да се насладите на парите си, обикновено превишават тежестта на лихвените плащания в този случай. Банките се грижат за тази стратегия с много разумни условия за заем, когато средствата ще бъдат използвани в RRSP. Ако обаче не отговаряте на гореспоменатата категория, е по-добре да вървите по бавния и постоянен маршрут на редовни, автоматични трансфери.
Долния ред
Не забравяйте, че банковият съветник, който може да ви подтикне да вземете заеми, осигурява сигурна възвръщаемост за неговата институция, а не за вас. Заемът за вноска за RRSP е най-сладкият вид заем за банката, тъй като обикновено предлага добри краткосрочни доходи с по-нисък риск от неизпълнение от по-голямата част от кредитите. В същото време перспективата само за цифри е много ограничаваща до личните финанси като цяло. Може би има някой, който живее живот с перфектна финансова рационалност, но е съмнително.
Истината е, че тъй като тази година се понижава, единственият експерт по RRSP, от когото можете да разчитате, сте сами. Знаеш по-добре от всеки друг дали добавянето на повече дълг за по-голямо данъчно облекчение ще се впише във вашия финансов план.
