ОПРЕДЕЛЕНИЕ на ипотека от затворен тип
Ипотеката от затворен тип (известна още като "затворена ипотека") е рестриктивен тип ипотека, която не може да бъде предплатена, предоговорена или рефинансирана, без да се плащат разходи за скъсване на кредитора. Този вид ипотека има смисъл за купувачите на жилища, които не планират да се преместят в скоро време и ще приемат по-дългосрочен ангажимент в замяна на по-ниска лихва. Ипотечните кредити от затворен тип също забраняват залагане на обезпечение, което вече е заложено на друга страна.
НАРУШЕНИЕ НАДОЛУ затворена ипотека
Ипотеката от затворен тип може да има фиксирана или променлива лихва и заедно с отворени и конвертируеми ипотеки е често срещана в Канада. Отворената ипотека може да бъде погасена рано, но ще има по-висок лихвен процент, докато конвертируема ипотека смесва характеристиките на затворените и откритите ипотеки.
Ограничения, наложени от ипотеки от затворен тип
При условията на ипотека от затворен тип, кредитополучателят не би могъл да използва капитала, който са инвестирали в жилището като обезпечение за допълнително финансиране. Например, ако кредитополучателят е навършил 15 години 30-годишна ипотека от затворен тип и е изплатил половината от дълга си, той не може да вземе заем за собствен капитал или друго финансиране без първоначалното разрешение на заемодателя, заедно с плащането на такса за скъсване.
Кредиторите могат да предлагат ипотеки от затворен тип като начин за смекчаване на риска за отпускане на финансиране на кредитополучателя. Ако кредитополучателят не изпълни задълженията си по ипотеката или започне процедура по несъстоятелност, като има ипотека от затворен тип, заемодателят може да бъде сигурен, че няма да има други кредитори, които могат да искат къщата като обезпечение. В замяна кредиторът, предлагащ ипотека от затворен тип, може да структурира споразумението, за да предостави на кредитополучателя много ниски лихви.
Ако собственикът на жилище е в състояние да вземе заем за собствен капитал, например, ако основната им ипотека е безсрочна, новото финансиране може да се класифицира като втора ипотека от затворен тип. За разлика от кредитната линия на собствения капитал, този вид финансиране не може да бъде разширен, за да позволи на кредитополучателя да вземе още повече пари срещу дома.
Условията на ипотечните кредити от затворен тип предизвикаха някои опасения, че купувачите на жилища може би не знаят пълната степен на съгласието си. Ограниченията на този вид финансиране ограничават начините, по които кредитополучателят може да структурира своите финанси, докато ги примамва потенциалът за изключително ниски лихви по ипотеката. Това обаче означава, че те не могат да изплатят заема по-рано, което би им позволило да спестят малко пари, вместо да плащат текущите лихви за пълния живот на ипотеката.
