Какво представлява Законът за реинвестиране на Общността (CRA)?
Законът за реинвестиране на Общността (CRA) е федерален закон, приет през 1977 г. за насърчаване на депозитарните институции да посрещнат нуждите от кредити в квартали с ниски и средни доходи. АКР изисква федералните регулатори да преценят доколко всяка банка изпълнява задълженията си към тези общности. Този резултат се използва за оценка на заявления за бъдещо одобрение на банкови сливания, харти, придобивания, отваряне на клонове и депозити.
Ключови заведения
- Докато регулаторните органи разглеждат кредитната активност и други данни при оценката си, няма конкретни показатели, на които банките трябва да отговарят. Оценките на CRA са достъпни онлайн и при поискване в местните банкови клонове. рискови заеми, водещи до жилищната криза през 2008 г., въпреки че последващите изследвания сочат, че заемите, свързани с АКР, представляват малка част от пазара на подценки.
Разбиране на Закона за реинвестиране на Общността (CRA)
CRA беше приет, за да обърне градския затруднение, което беше очевидно в много американски градове до 70-те години. По-конкретно, една цел беше да се обърнат ефектите от прелистването, продължила десетилетия практика, при която банките активно избягват да дават заеми на квартали с по-ниски доходи. Целта на закона беше да се засилят съществуващите закони, които изискват банките да задоволяват в достатъчна степен банковите нужди на всички членове на общностите, които обслужват.
Три федерални регулатора - Службата за контрол на валутата, Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) и Съветът на управителите на Федералната резервна система - имат надзорна роля по отношение на АКР. Последният обаче е главно отговорен за оценката дали банките-членки изпълняват задълженията си съгласно закона.
Една от целите на АКР беше да премахне последиците от повторното ограничаване, противоречива практика, при която банките ограничаваха кредитирането в определени квартали, които бяха счетени за твърде рискови.
Федералният резерв използва един от петте метода за класиране на резултатите на банката въз основа на нейния размер и мисия. Докато актуализацията на АКР от 1995 г. изисква регулаторите да вземат предвид данните за кредитирането и инвестициите, процесът на оценка е донякъде субективен, без конкретни квоти, които банките трябва да удовлетворяват.
Всяка банка получава една от следните оценки:
- Изключителни задоволителни потребности за подобряване на съществено несъответствие
Фед публикува онлайн база данни, която членовете на обществеността могат да използват, за да видят резултата на конкретна банка. Банките са задължени също така да предоставят на потребителите оценка на техните резултати при поискване.
АКР се прилага за застраховани от FDIC депозитарни институции, включително национални банки, банки с наемане на държавна отговорност и спестовни асоциации. Кредитните съюзи обаче, подкрепени от Националния фонд за застраховане на дялове на кредитния съюз и други небанкови субекти, са изключени от законодателството.
Критика на АКР
Критиците на АКР, включително редица консервативни политици и врачки, посочват закона като допринасящ фактор за рисковите практики на кредитиране, довели до финансовата криза от 2008 г. Те твърдят, че банките и други кредитори са облекчили определени стандарти за одобрение на ипотека. за да удовлетворят CRA проверяващите.
Въпреки това някои икономисти, включително Нийл Бхута и Даниел Ринго от банката на Федералния резерв, твърдяха през 2015 г., че ипотеките, базирани на АКР, представляват малък процент от заемите под предплащане по време на финансовата криза. В резултат на това Бхута и Ринго стигнаха до заключението, че законът не е основен фактор за последващия спад на пазара.
АКР също получи критики, че не е особено ефективна. Докато общностите с ниски и средни доходи наблюдават приток на заеми след преминаването на АКР, изследването на Джефри Гънтър от Федералния резерв стигна до заключението, че кредиторите, които не се подчиняват на закона - тоест кредитните съюзи и други небанкови банки - представляват равен дял от тези заеми.
Модернизиране на CRA
Съвсем наскоро някои икономисти и политици предположиха, че законът трябва да бъде преразгледан, за да направи процеса на оценка по-малко обременителен за банките и да бъде в крак с промените в индустрията. Например физическото местоположение на банковите клонове остава компонент в процеса на оценяване, въпреки че все по-голям брой потребители извършват банковото си обслужване онлайн.
Бърз факт
Много критици на АКР твърдят, че той е допринасящ фактор за финансовата криза през 2008 г., защото кредиторите облекчават стандартите за одобрение на ипотека, за да се съобразят със закона.
В издание за 2018 г. контролерът на валутата Джоузеф Оттинг заяви, че остарелият подход на АКР е довел до "инвестиционни пустини", където кредитирането не се насърчава поради липсата на банкови клонове наблизо.
През лятото на 2018 г. Службата на контролера на валутата (OCC) откри период за коментари, през който заинтересованите страни бяха поканени да представят обратна информация относно модернизацията на законодателството. По времето, когато този прозорец се затвори, на 19 ноември 2018 г., офисът е получил повече от 1300 коментара. Към днешна дата тя все още не е пуснала нов набор от правила по отношение на CRA.
