КАКВО Е Кредитни критерии
Критериите за кредит описват различните фактори, които заемодателите разглеждат, когато определят дали да дават пари на бъдещ кредитополучател. Банките и другите финансови институции печелят пари, като заемат и след това начисляват лихви по заеми. Ако обаче кредитополучателят не успее да извърши плащания и неизпълнение на заем, банката ще претърпи загуба на приходи. Ето защо финансовите институции са установили набор от критерии, за да преценят дали един кредитополучател представлява твърде голям риск за заем.
РАЗГЛЕЖДАНЕ НАДОЛЕН Кредитни критерии
Критериите за кредит често могат да бъдат посочени като включващи 5 Cs за кредит. Тези „5 Cs“ включват характер, капацитет, обезпечение, капитал и условия. Докато други фактори могат да допринесат за това как един кредитор гледа на потенциален кредитополучател, тези пет критерия са в основата на повечето оценки на кредитоспособността.
Характерът също понякога се нарича кредитна история. Това означава, че кредиторите разглеждат финансовата история на кредитополучателя, като обикновено се стига до седем години. Кредитната история ще включва всички съдебни решения, обезпечения, фалити или дългове, които са влезли в колекции. Кредитният отчет на дадено лице ще съдържа тази информация и може да бъде получен чрез кредитните бюра Experian, TransUnion и Equifax.
Капацитетът описва реалистичната способност на кредитополучателя да погасява дълга. Той изследва текущия им доход и сравнява този с всеки съществуващ дълг. След това финансовата институция може да определи дали вярва, че кредитополучателят има достатъчно разполагаем доход, за да поеме друго редовно плащане.
Обезпечението описва актив, който може да помогне за осигуряване на заема поради собствената му стойност. Например, когато човек получи ипотека, за да купи жилище, домът е гаранция за ипотеката. Ако кредитополучателят има неизпълнение по кредита, банката владее имота.
Капиталът описва сумата пари, която кредитополучателят вече има под ръка, за да плати за инвестицията. Колкото по-голям е първоначалният авансово плащане на кредитополучателя, толкова по-достойни са кредитите и толкова по-малка е вероятността за неизпълнение.
Условията на заема имат повече общо с преценките на кредитора за целта на заема и неговия срок. Кредиторите може да са готови да предлагат заеми само при конкретна лихва или за по-ниска сума на главницата, отколкото поиска кредитополучателят.
Неща, които не могат да се използват като кредитни критерии
Всеки един легитимен кредитен критерий може да бъде използван за отказ на кредит на бъдещия кредитополучател. Кредиторите обаче трябва да се подчиняват на всички закони на закона за защита на кредитите. Законът за равните възможности за кредит (ECOA) направи незаконно кредиторите да отхвърлят заявление за кредит въз основа на раса, цвят, религия, национален произход, пол или семейно положение, възраст или записване в програми за обществена помощ. Това се отнася за кредитополучателите, които търсят заеми за подпомагане на плащането на образование, къща, прекрояване на жилище, закупуване на кола или финансиране на бизнес. Дискриминацията въз основа на някой от тези фактори е незаконна в Съединените щати и се налага от Федералната комисия по търговия (FTC).
