Вашият кредитен рейтинг и кредитен отчет са почти едно и също нещо, нали? Далеч от това. Въпреки че доста голям брой потребители свързват двете, всеки има различна информация, която се използва за различни цели.
Кредитният отчет
Всъщност трябва да кажем „кредитни отчети“, защото има три. Съединените щати имат трио национални кредитни бюра - Experian, TransUnion и Equifax - които се състезават да предлагат най-изчерпателна информация на своите клиенти. Тези клиенти могат да включват ипотечни кредитори, доставчици на кредити за автомобили, застрахователи, агенции за събиране, наемодатели и потенциални и настоящи работодатели. А ти.
За разлика от кредитния си рейтинг, вашият кредитен отчет предоставя подробна информация за вашата финансова история с кредити, кредитни карти и карти за зареждане. Ако не сте в нарушение по някой от сметките си, кредитните отчети вероятно ще го покажат. Той също така дава на читателя информация за броя на отворените от вас акаунти, техните неизплатени салда и множество други подробности.
Всеки доклад може да е малко по-различен. Ето защо е важно да разгледате и трите, когато преценявате кредитното си здраве. В зависимост от методологията на кредитора, вашата дейност може или не може да намери своя път към всичките ви отчети. В други случаи информацията може да е невярна или да липсва напълно. Един бизнес не трябва да докладва на всички бюра - или на някой от тях по този въпрос. И не е задължително вина на бюрото, ако информацията е неточна или липсва. Заемателят може да е допуснал грешка при докладването или предаването на данните.
Имате право на копие от вашите кредитни отчети от трите бюра веднъж на всеки 12 месеца. Дори по-добре, те са безплатни. Big Three спонсорира сайт, AnnualCreditReport.com, който предоставя приложения за получаване на вашите отчети. Други уебсайтове могат да ви предложат отчетите като част от промоция или като част от платено членство. Някои може да се опитат да ви подведат да мислите, че сте на официалния сайт. Не падайте за това. Уверете се, че уеб адресът в браузъра ви гласи „godišcreditreport.com“ и не отидете на сайта от друга връзка. Въведете го директно в браузъра си, за да избегнете измама.
Кредитният рейтинг
Много от кредиторите, особено компаниите за кредитни карти, не се интересуват много от това, което е на вашия кредитен отчет. Те не се интересуват от копаенето на всички данни и преценката каква част от кредитния риск представлявате. Вместо това плащат на някой друг, който да го направи вместо тях. Въпреки че има и други компании за оценяване, като VantageScore, корпорацията Fair Isaac (FICO) доминира над полето, че термините „кредитен рейтинг“ и „резултат FICO“ често се използват взаимозаменяемо.
Независимо от това коя компания я изчислява, вашият кредитен рейтинг - по същество е „моментна снимка на вашия кредитен отчет“, както казва Бети Хардман, старши мениджър за маркетинг на продукти в Credit Karma, уебсайт за кредитни консултации - обобщава вашата кредитоспособност (колкото вашата оценка обобщава представянето ви в курс). Колкото по-висок е вашият резултат, толкова по-малко риск представлявате. Според FICO историята на плащанията ви представлява най-голямата част от резултата ви. Дължимата сума е близка секунда, а продължителността на кредитната ви история е далечна трета. Можете да имате резултат до 300 и до 850. Въпреки това е почти невъзможно да имате перфектен резултат.
Спомняте ли си тези три отчета за кредитните бюра? FICO изчислява резултат въз основа на всеки от тях. Различните кредитори също използват различни модели за оценка - не непременно само от FICO - така че хората обикновено имат множество кредитни оценки.
За съжаление нямате право автоматично да получавате своите кредитни оценки безплатно, както сте с кредитните си отчети. Може да се наложи да платите за тях. Законът за Дод-Франк ви дава правото да видите кредитния си рейтинг от всеки кредитор, използвал го за вземане на решение за кредит. Много компании за кредитни карти и други финансови институции сега го предоставят безплатно, както и консултантски услуги като Credit Karma. Внимавайте обаче: Някои уебсайтове и услуги могат да предлагат „безплатен“ резултат, но често той идва със скъпи членски внос или други условия, които не искате.
Долния ред
Без кредитния отчет няма да има кредитен рейтинг. Вашият кредитен рейтинг е важен, но ако наистина искате да се вкопаете в кредита си и да прегледате историята си, имате нужда от вашите кредитни отчети. Ако искате да повишите кредитния си рейтинг, първата стъпка е да изчистите отчетите: коригирайте всички грешки и определете слабите места (например къде са най-големите ви неизплатени салда). Имайте предвид обаче, че всяка положителна промяна във вашия кредитен рейтинг отнема време, независимо от онези забележки по пощата и електронната поща, които предлагат да „повишат резултата си FICO в рамките на седмици!“.
