Представете си сценарий, при който сте готови да продадете автомобила си, който вече притежавате безплатно и ясно, само че вашият кредитор ще ви каже, че не можете да го продадете, докато не изплатите друг необезпечен заем, който имате със същия кредитор. По същество, от кредитора ви казват, че не плащате с колата си и титлата все още принадлежи на заемодателя. Това е резултат от неясна клауза, наречена кръстосана колатерализация, която се използва от кредиторите в определени ситуации с кредитиране. Може да не сте знаели за него, освен ако внимателно не сте разделили договора си, за да го намерите заровен дълбоко във финия шрифт. Дори и да ви е обяснено от вашия заемодател, има вероятност той да бъде отдавна забравен до момента, в който сте били три или четири години на вашия заем, поради което повечето кредитополучатели са хванати нащрек.
Какво е кръстосан заем?
Кръстосаното обезпечение е метод, използван от кредиторите, за да използват обезпечението на един заем, например автомобил, за да осигурят друг заем, който имате с кредитора. Въпреки че това може да изглежда разумна предпазна мярка, предприемана от заемодателя, кредитополучателите често не осъзнават какъв е контролът, който заемодателят има върху своите финанси, когато се упражнява. Това може да ви попречи да можете да продадете автомобила си, ако кредиторът иска да го запазите като обезпечение. По-лошото е, че ако изостанете върху друг необезпечен заем, като например кредитна карта, заемодателят може да заложи отново колата ви. Ако подадете заявление за фалит на глава 7, може да се наложи да преотстъпите колата си на заемодателя, докато не бъдат удовлетворени задълженията ви.
Практики на кредитния съюз
Макар че заемите с кръстосано обезпечение обикновено се използват при кредитиране на автомобили, тези заеми са много по-разпространени при кредитните съюзи. Кредитните съюзи действат по различен начин от банките, тъй като те са собственост на членовете си, така че клаузата е допълнителна защита срещу загуби от заем, които биха били споделени от членовете. Апелът на кредитните съюзи винаги е бил готовността им да предоставят по-благоприятни условия за заем, особено когато имате съществуваща връзка с тях. Ако финансирате автомобил чрез кредитен съюз или имате спестовна сметка с него, има вероятност да получите оферти за нискообезпечени необезпечени заеми. Това е така, защото кредитните съюзи могат да обезпечат тези заеми с обезпечението от вашия заем или спестявания.
Кредитните съюзи са привлекателна алтернатива за банкиране и кредитиране по редица причини, включително по-ниски разходи за банкиране и заеми. Практиката на кръстосана колатерализация може да бъде недостатък, ако не сте наясно с потенциалните въздействия върху вашите финанси. Ако обмисляте заем от кредитен съюз, важно е да вземете няколко предпазни мерки. Първо, не вземайте повече от един заем наведнъж от кредитен съюз. Второ, не създавайте сметка за кредитна карта или кредитна линия, където имате заем за автомобил. Трето, не банкирайте там, където вземате заеми; дръжте чековата си сметка в друга институция. И накрая, винаги прочетете финия шрифт на всеки документ за заем.
Кредитни обезпечения при ипотечно кредитиране
Кредитните обезпечения се използват и при ипотечно кредитиране, предимно при кредити за строителство, когато кредитополучателят притежава множество имоти. Например, ако строител, който притежава повече от два имота, търси финансиране за нов проект, кредиторът може да поиска да осигури новия заем, като постави залог срещу един или повече от другите имоти. Кредиторът става старши притежател на залог върху всички имоти, което ги прави трудни за продажба.
Както при всяка форма на кредитиране, независимо дали става въпрос за кредитни карти, вноски за вноски, кредитни линии или ипотечни кредити, тежестта е винаги върху кредитополучателя, за да разбере всеки аспект от условията на кредита, които са написани основно, за да увеличите максимално приходите на кредитора и да го защитите. срещу загуби.
