Образованието в колеж може да е билет за по-високоплатена работа след завършването, но за много хора това води и до планина на дълг, която може да отнеме години - или дори десетилетия - за изплащане. В момента американците дължат рекордно високи 1, 41 трилиона долара за студентски заеми, според агенцията за кредитни отчети Experian.
Ключови заведения
- Лихвеният процент по федералните заеми се променя само веднъж годишно, въз основа на майския аукцион на 10-годишни касови бележки. Цените се променят по-често за частни заеми, които могат да имат фиксирани или променливи лихвени проценти, докато частните заеми са по-малко скъпи от федералните заеми за добре квалифицирани кредитополучатели, те обикновено не предлагат толкова планове за погасяване или толкова широчина, когато става въпрос за разсрочване.
След като напуснете училище, не само за самия баланс на заема трябва да се притеснявате - вие също ще плащате лихва по дълга, стига да имате заема. Колкото повече заемате, толкова повече финансовото ви здраве се влияе от промените в лихвите.
И така, колко могат днешните студенти да очакват да плащат такси за финансиране? Ето поглед върху текущите лихви за кредитополучателите за студентски заем:
| Федерални студентски заеми (1 юли 2019 г. - 1 юли 2020 г.) | |
|---|---|
| студент | 4, 53% |
| Завършвам | 6, 08% |
| PLUS | 7, 08% |
| Частни студентски кредити | |
| Фиксирана | 3, 82% - 12, 49% |
| променлив | 3, 02% - 11, 87% |
| Рефинансиране на студентски заем | |
| Фиксирана | 3.29% + |
| променлив | 2.14% + |
Федерални студентски заеми
- Фиксирани лихвени проценти за всички заемиМолкократни опции за погасяване, включително планове, основани на доходите, функция за прошка за кредити за кредитополучатели, които работят в нестопански или държавни работни места
Друго предимство на федералните заеми е, че те са достъпни за всички студенти, така че не е нужно да се притеснявате от това, че имате силна кредитна история, преди да кандидатствате.
Федералните студентски заеми се предлагат в две основни разновидности: субсидирани и неусвоени. Първият не начислява лихва, докато сте записани в колеж или университет. Това не е така с неразделени заеми, които започват да набират лихви от самото начало; ако не плащате лихвата, докато посещавате училище, таксите просто се начисляват върху салдото ви, когато излезете.
Лихвените проценти за всяка учебна година се определят от федералния закон и са привързани към лихвения процент по 10-годишните касови бележки. Заемите за студенти, отпуснати между 1 юли 2019 г. и 1 юли 2020 г., подлежат на фиксиран лихвен процент 4, 53%, независимо дали са субсидирани или не са субсидирани. Понастоящем несекретните преки кредити за завършилите идват с 6, 08% лихва.
PLUS заемите, които се предлагат на студенти и родители чрез федералната програма, в момента начисляват 7, 08% лихва. Тази академична година отбелязва за първи път от три години всички федерални кредитополучатели да наблюдават тези проценти.
Частни студентски кредити
Федералните заеми не винаги са достатъчни, за да покрият общите ви разходи за образование. Най-многото, което можете да вземете при субсидирани федерални заеми - които се основават на финансови нужди - е 5500 щатски долара годишно (реалният лимит зависи от нивото на вашия клас и дали сте зависим за целите на данъка). За неподдържан дълг максималната сума на заема е 20 500 долара.
Това е една от причините студенти и родители да отидат при частни заемодатели, които могат да помогнат да компенсират разликата. Както при другите банкови заеми, частните кредитори за студентски заем обикновено управляват кредита ви, преди да ви предложат заем. Тъй като много студенти не разполагат с много, ако има такава история на заем, може да им е необходим съпредписвач, който да помогне за одобряването на кандидатурата им.
Като цяло, колкото по-силен е вашият кредитен рейтинг, толкова по-ниска е степента, която ще можете да снимате. Друг фактор е дали избирате заем с фиксирана или променлива лихва. Фиксираните лихвени проценти предлагат по-голяма предсказуемост, тъй като ще знаете точно какви ще бъдат разходите за финансиране през целия живот на заема.
Заемите с променлива лихва обикновено са първоначално по-евтини, но няма гаранция за това, което ще плащате години или дори няколко месеца, по-надолу. В зависимост от пазарните условия може да се окажете с по-ниска ставка - нещо, от което кредитополучателите се радват през последните години - или с такава, която е значително по-висока.
Поради днешната среда с ниски лихви, студентите заемат евтино по исторически стандарти. Някои кредитори предлагат заеми с променлив лихвен процент едва 3, 02% за своите най-кредитоспособни клиенти, според сайта за сравнение Credible.com.
Дори някои фиксирани заеми се предлагат при по-малко от 4% лихва, въпреки че има доста голям диапазон въз основа на кредитната ви история и дали имате надежден съучастник. По-нискоквалифицираните кредитополучатели могат да се окажат, че трябва да плащат ставки в ниските двуцифрени цифри.
Рефинансиране на студентски кредити
Точно както собствениците на жилища често рефинансират, когато лихвените проценти спадат, така и кредитополучателите от студентски заем могат да рефинансират съществуващия си дълг, независимо от какъв тип е, в нов частен заем. Затова винаги, когато забележите значително понижаване на лихвите, може да си струва да използвате калкулатор за заем, за да разберете какви могат да бъдат вашите спестявания.
Рефинансираните заеми, които също се предлагат в разновидности с фиксирана и променлива лихва, имат малко по-ниски разходи за финансиране от тези на студентите. Към момента ниският край на диапазона за фиксирани заеми е 3, 29%, като по-малко квалифицираните кредитополучатели плащат малко по-високи лихви. Заемите с променлива лихва могат да бъдат предоставени за едва 2, 14% от кредитополучателите с най-атрактивните кредитни резултати.
Рефинансирането на вашия федерален заем може да доведе до по-ниска лихва, но вие ще загубите някои от защитите на кредитополучателите, които са достъпни само с вашия държавен заем.
Ако плащате много повече от това за федералния си заем, това може да е изкушаващо да рефинансирате и да получите значително по-евтин частен заем. Но преди да го направите, уверете се, че сте разбрали рисковете. Въпреки че лихвените ви плащания няма да са толкова високи, можете да загубите някои от предимствата, които федералните заеми предоставят, като например възможността за отсрочване на плащанията, когато загубите работа или изберете от редица различни възможности за погасяване.
Долния ред
Всеки път, когато вземете заем със значителен баланс, лихвеният процент, който плащате, придобива по-голямо значение. Помага да знаете каква е разликата между федералните и частните заеми, когато дойде време за финансиране на вашето образование.
Въпреки това лихвените проценти не са единственият фактор, който трябва да имате предвид, тъй като федералните заеми предлагат определени защити, които повечето частни кредитори не предоставят. Ако имате и двата вида заеми, внимавайте да държите федералните заеми отделно от частните заеми; не ги комбинирайте в един заем.
Свързани статии
Студентски заеми
Субсидирани срещу непредметни кредити за студенти - какво е най-доброто за вас
Студентски заеми
Ограничения за студентски заем - колко можете да получите?
Студентски заеми
Как да изчислим лихвата за студентски заем
Студентски заеми
Как да консолидирате студентските кредити
Студентски заеми
Най-добри студентски кредити без Cosigner
Студентски заеми
Студентски кредити извън контрол? Ето помощ
Връзки с партньориСвързани условия
Определение на заема PLUS Заемът PLUS е федерален заем за разходи за висше образование, на разположение на родители, заеми от името на зависимо дете, както и на студенти. повече Всичко, което трябва да знаете за прошка за студентски заем При определени обстоятелства част или всичките ви подкрепени от федерални кредити студентски заеми могат да бъдат освободени или простени. повече Прочетете това, преди да консолидирате студентските си кредити Научете предимствата и недостатъците на консолидирането на студентските заеми и защо е от решаващо значение да консолидирате федералните и частните студентски заеми отделно. повече Заем за образование Заемът за образование е парична сума, заета за финансиране на разходи за колежи или училища, докато придобиете академична степен. Заемите за образование могат да бъдат получени от правителството или чрез източници за отпускане на заеми от частния сектор. повече Стаффорд заем Стафърдският заем е вид федерален, фиксиран студентски заем, който е на разположение на студенти и студенти, студенти и професионални студенти, посещаващи колеж поне на половин работен ден. още Заем за директна консолидация Заемът за директна консолидация е вид директен заем, който комбинира два или повече федерални заема за образование в един заем. Повече ▼