Определение за консолидация на дълга

Съдържание

• Какво е консолидация на дълга?
• Как да консолидираме
• Разбиране на консолидацията
• Предимства на консолидацията
• Как работи консолидацията на дълга
• Намиране на заем за консолидация
• Приоритизиране на плащането
• Потенциални клопки
• Долния ред

Какво е консолидация на дълга?

Консолидация на дълга означава вземане на нов заем за изплащане на редица задължения и дългове на потребителите, обикновено необезпечени. В действителност многократните дългове се комбинират в една, по-голяма част от дълга, обикновено с по-благоприятни условия за изплащане. Благоприятните условия за изплащане включват по-ниска лихва, по-ниско месечно плащане или и двете.

Потребителите могат да използват консолидирането на дълга като инструмент за справяне с дълга на студентския заем, дълга на кредитната карта и други видове дългове.

Консолидиращ дълг

Как да консолидираме

Има няколко начина, по които потребителите могат да събират дългове с едно плащане. Един от методите е да се консолидират всичките им плащания с кредитна карта в една, нова кредитна карта - което може да бъде добра идея, ако картата начисли малко или няма лихва за определен период. Те могат също така да използват съществуваща функция за прехвърляне на салдо по кредитна карта (особено ако тя предлага специална промоция за транзакцията).

Заемите за собствен капитал или кредитни линии за домашен капитал (HELOC) са друга форма на консолидация, търсена от някои хора. Обикновено лихвата за този вид заем се приспада за данъкоплатците, които определят приспаданията си.

Има и няколко варианта за консолидация, достъпни от федералното правителство за хора със студентски заеми.

Разбиране на консолидацията

Теоретично консолидирането на дълга е всяко използване на една форма на финансиране за изплащане на други дългове. Съществуват обаче специфични инструменти, наречени заеми за консолидация на дълга, предлагани от кредиторите като част от план за разплащане на кредитополучателите, които имат трудности при управлението на броя или размера на неизплатените си дългове.

Кредиторите са готови да направят това по няколко причини, включително че това увеличава максимално вероятността за събиране от длъжник. Тези заеми обикновено се предлагат от финансови институции като банки и кредитни съюзи, но има и специализирани компании за обслужване на консолидация на дълга.

Има два широки вида кредити за консолидация на дълга:

1. Имайте сметки с високи лихви или месечни плащания, имат затруднения при извършване на плащания, не могат да договарят по-ниски лихви по заеми.

Веднъж влязъл в сила, планът за консолидация на дълга ще спре агенциите за събиране на вземания (при условие, че заемите, за които се обръщат, са изплатени).

Може да има и данъчна облекчение. Службата за вътрешни приходи (IRS) не ви позволява да приспадате лихви по необезпечени заеми за консолидация на дълга. Ако вашият заем за консолидация обаче е обезпечен с актив, можете да се класирате за приспадане на данъци. Лихвените плащания по лихвите по консолидация на дълга често се облагат с данъци, когато се включва капитала на дома.

Консолидиращият заем може също да бъде благосклонен към вашия кредитен рейтинг по пътя. „Ако главницата се изплати по-бързо, салдото се изплаща по-бързо, което помага да се повиши кредитната ви оценка“, казва Фрийман.

Как работи консолидацията на дълга

Например, дадено лице с три кредитни карти и общо 20 000 долара, дължащо се на 22, 99% годишен лихвен процент, месечно трябва да плаща 1, 047, 37 долара на месец в продължение на 24 месеца, за да доведе баланса до нула. Това се оказва, че $ 5136, 88 се плаща само с лихва с течение на времето. Ако същият индивид трябваше да консолидира тези кредитни карти в заем с по-ниска лихва при 11% годишен лихвен процент, месечно, той или тя ще трябва да плаща 932.16 долара месечно в продължение на 24 месеца, за да доведе баланса до нула. Това се получава до $ 2 371, 84 при изплащане на лихва. Месечните спестявания са 115, 21 долара, а през живота на заема сумата на спестяванията е 2 765, 04 долара.

Дори и месечното плащане да остане същото, все пак можете да излезете напред, като опростите кредитите си. Кажете, че имате три кредитни карти, които зареждат 28% ГПР; те се начисляват по 5000 долара за всеки и харчите 250 долара на месец за минималното плащане на всяка карта. Ако трябваше да изплащате всяка кредитна карта поотделно, щешете да харчите 750 долара на месец в продължение на 28 месеца и в крайна сметка ще плащате общо около 5 441, 73 долара лихва.

Ако обаче прехвърлите остатъците от тези три карти в един консолидиран заем при по-разумна 12% лихва и продължите да изплащате заема със същите 750 долара на месец, ще плащате приблизително една трета от лихвата ($ 1820, 22) и ще можете да изтеглите заема си пет месеца по-рано. Това представлява обща икономия от 7 771, 51 долара (3 750 долара за плащания и 3 621, 51 долара за лихва).

Подробности за заема	Кредитни карти (3)	Консолидационен заем
Лихва%	28%	12%
Плащания	$ 750	$ 750
термин	28 месеца	23 месеца
Сметки платени / месец	3	1
основен	$ 15 000 ($ 5000 * 3)	$ 15 000
интерес	$ 5, 441.73 ($ 1, 813.91 * 3)	$ 1, 820.22 ($ 606, 74 * 3)
Обща сума	$ 20, 441.73	$ 16, 820.22