Какво е отложена наличност?
Във финансите терминът отложена наличност се отнася до забавяне на обработката на неотдавна депозиран чек.
За да се избегне измама, която включва изплащането на лоши чекове, преди да бъдат освободени, съществуват разпоредби, които ограничават времето, докато депозираният чек не бъде обработен.
Ключови заведения
- Отложената наличност се отнася до периода от време между депозирането на чек и касирането. Съществуват правила, които ограничават времето, през което може да бъде отложена наличността. Банките могат да получават разширения до тези ограничения при определени обстоятелства, например когато депозитът е бил забавен поради повреда в системата или прекъсване на захранването.
Разбиране на отложена наличност
Правилата, свързани със скоростта на обработка на новодепозираните чекове, са изложени в Регламент CC на Федералния резерв. Този регламент е отговорен за прилагането на стандартите, определени в Закона за бърза наличност на средствата (EFAA), който беше внесен в сила от Конгреса през 1987 г.
Според тези разпоредби на банките е забранено да държат чекове на задържане повече от два дни, в случай на местни проверки, или пет дни за проверки извън града. От февруари 2010 г. обаче тези наредби са допълнително опростени, тъй като всички чекове, депозирани в Съединените щати, сега се считат за „местни чекове“ за целите на тази разпоредба.
Намерението на тези регламенти беше да възпира схемите за измама и присвояване. В много такива схеми извършителите използват закъснението между момента на депозиране на чек спрямо момента, в който банката е обработена и касирана. Чрез Регламент CC, възможността за подобни измами е сведена до минимум.
Въпреки че стандартният лимит за периодите на задържане е два дни за повечето депозити, съществуват изключения, които позволяват на банките да проверяват чекове за седем дни или повече. Например банките могат да отложат наличността на депозитите, направени по нови сметки, за до девет работни дни. Ако обаче притежателят на новата сметка има друга сметка в тази банка, която е отворена повече от 30 дни, задържането на новата сметка може да не бъде поставено.
Банките могат също да отложат наличието на големи депозити над 5000 долара. Това се отнася за депозити на един инструмент на стойност 5000 или повече долара, както и за съвкупни депозити на обща стойност над 5000 долара. Банката може да отложи наличността на целия депозит до седмия работен ден.
Пример на реалния свят на отложена наличност
Друг пример за това, когато банките могат да получат удължаване на стандартните правила за разсрочена достъпност за два дни, са когато въпросният депозит се подозира за измама. В тези ситуации банката може да отложи наличието на средства до седмия работен ден.
Банката може също така да направи това, ако въпросната сметка има история на овърдрафти. Регламент CC изисква да бъде запълнен акаунт за най-малко шест работни дни от предходните шест месеца или два работни дни, ако сумата на овърдрафт е била над 5000 долара.
И накрая, някои други условия, при които банките могат да отложат наличието на депозирани средства, включват ситуации, при които въпросният депозит се основава на документ за подмяна на изображение (IRD) на чек, който преди това е бил отхвърлен или когато депозитът е бил извършен в момент, когато банката не можа да работи нормално, например поради повреда в системата или прекъсване на електрозахранването.
