Съдържание
- Как се промениха времената
- Поставяне на замразяването на пенсиите
- Въздействие на преминаването към планове за постоянен ток
- Днешната реалност за пенсиониране
- Долния ред
Някога е имало време, когато след 25 или 30 години усърдна работа за вашия работодател, можете да очаквате да бъдете възнаградени за вашата лоялност и упорит труд със златен часовник и постоянен поток от проверки, траещи продължителността на пенсията ви. Но времената се промениха и тези постоянни проверки - които бяха предоставени с любезност на план с дефинирани доходи - са минало за повечето работници в частния сектор.
Тук разглеждаме преминаването от планове с дефинирани доходи през последните няколко десетилетия към планове с дефинирани вноски и предлагаме начини да гарантираме, че имате надежден доход през годините след работа.
Как са се променили времената за планове с дефинирани ползи
До 80-те години пенсиите с дефинирани доходи са най-популярният пенсионен план, предлаган от работодателите. Днес само 17% от работещите в частния сектор имат достъп до такава, показва Националното проучване за компенсации на Бюрото по трудова статистика за 2018 г.
Ключови заведения
- След като общите планове с дефинирани доходи в частния сектор са редки и са заменени от планове с дефинирани вноски, като например 401 (k). Компаниите избират планове с дефинирани вноски вместо това, защото са по-евтини и сложни за управление от традиционните пенсии планове. Преминаването към планове с дефинирани вноски постави тежестта за спестяване и инвестиране за пенсиониране на служителите.
От гледна точка на служителя, красотата на плана с дефинирани доходи е, че работодателят финансира плана, а служителят получава възнагражденията при пенсиониране. Не само служителите получават, за да запазят и изразходват всички пари, които печелят в своите заплати, но и лесно могат да предвидят колко пари ще получават всеки месец по време на пенсиониране, защото изплащанията от план с дефинирани доходи се основават на зададена формула.
Разбира се, винаги има две страни на всяка история. Оценката на пенсионните задължения е сложна. Компаниите, предлагащи пенсионен план с дефинирани доходи, трябва да предвидят сумата пари, която ще им е необходима, за да изпълнят задълженията си към пенсионерите.
От гледна точка на работодателя плановете с дефинирани доходи са постоянна отговорност. Финансирането на плановете трябва да идва от корпоративните приходи и това има пряко влияние върху печалбите. Привличането на печалби може да отслаби способността на компанията да се конкурира. Преминаването към план с дефинирани вноски като 401 (k), който се финансира главно от вноски на служителите, спестява значителна сума пари.
Поставяне на замразяването на пенсиите
През последните няколко десетилетия компаниите от частния сектор все повече спираха да финансират традиционните си пенсионни планове, които са известни като замразяване. Замразяването е първата стъпка към премахването на плана.
General Electric е най-новият пример за голяма корпорация, която го прави. Тя обяви плановете си през октомври 2019 г. да замрази пенсията си за 20 000 служители в САЩ и да премине към план с дефинирани вноски като стъпки, които да помогнат за намаляване на дефицита на недофинансираната му пенсия с цели 8 милиарда долара.
Макар и рядко срещани в частния сектор, пенсионните планове с дефинирани доходи все още са донякъде често срещани в публичния сектор, по-специално в държавните работни места.
Други важни примери за големи корпорации, които замразяват пенсиите през годините, включват IBM, която през 2006 г. обяви, че замразява своя план с дефинирани доходи, за да се насочи към финансираните от служители планове с дефинирани вноски, което в крайна сметка спести милиардите на компанията. Скоро след това Verizon, Lockheed Martin и Motorola предприеха подобни стъпки.
Корпоративна Америка защити тези стъпки с мотива, че правителството направи стъпки, за да принуди компаниите да финансират изцяло своите пенсионни планове. Законът за пенсионна защита от 2006 г. например предвижда по-строги изисквания за финансиране, за да се гарантира, че служителите получават изплатени обезщетения.
Но компаниите не винаги са финансирали изцяло плановете. Прекалено често парите не са били там, когато са необходими и правителството е принудено да спаси плановете. През годините този път бяха поети от няколко авиокомпании и контингент стоманодобивни производители, всички от които подадоха заявления за фалит и прехвърлиха отговорността за задълженията си по пенсионния план върху правителството на САЩ. Правителството от своя страна прехвърли тежестта върху данъкоплатците.
Въздействие на преминаването към планове за дефиниран принос
И така, какво означава края на дефинираните ползи за служителите? Целият сценарий е лоша новина. За разлика от плана с дефинирани доходи, при който служителите знаят точно какви ще са ползите им при пенсиониране, единствената сигурност в плана с дефинирани вноски е сумата, която служителят плаща. Много работодатели също предлагат съответстващи вноски.
След като парите попаднат на сметката, служителят трябва да избере как да инвестира - обикновено от меню на взаимни фондове - и капризите на фондовия пазар, за да определи крайния резултат. Може би пазарите ще се повишат, а може би няма.
От друга страна, много служители, които разчитаха на финансираните от работодателите си планове, бяха оставени да се грижат за себе си, когато техните работодатели не успеят да финансират плановете. По същия начин, много служители останаха обвързани, когато техните работодатели прекратиха плановете с дефинирани доходи или съкратиха своя персонал, давайки на работниците еднократно, еднократно изплащане вместо постоянен поток от доходи.
Днешната реалност за пенсиониране: Отстояване за себе си
Когато става въпрос за финансово сигурно пенсиониране, трябва да се грижите за себе си. За повечето социални осигуровки не са достатъчни, за да живеят при пенсиониране. Първото нещо, което трябва да направите, е да спестите пари - колкото се може по-скоро и колкото можете.
Планове за пенсионнообезщетение
Първото място за стартиране е с пенсионните планове с облекчение от данъци. Ако имате достъп до спонсориран от работодател план, като например 401 (k), увеличете максимално своите вноски, ако е възможно, и се възползвайте от съвпадащите вноски на вашия работодател, ако се предлагат. През 2019 г. можете да вложите до 19 000 долара годишно в спонсориран от работодател план с дефинирани вноски и можете да добавите допълнителни 6 000 долара, ако сте на 50 или повече години. През 2020 г. лимитът на вноската за отсрочка на заплатите се увеличава до 19 500 долара, като 6 500 долара са разрешени за договори за догонване.
64%
Броят на служителите в частния сектор, които имат достъп до план с дефинирани вноски, според Бюрото по статистика на труда.
Индивидуални пенсионни сметки
Избор на инвестиции
Голямо разнообразие от инвестиции, предназначени да сведат до минимум данъчните последици - включително взаимни фондове, общински облигации и други - са на разположение за разглеждане. Ако данъците не са загриженост, няма недостиг на възможности за инвестиции, създадени за постигане на почти всяка въображаема инвестиционна цел.
Но за да вземете максимално своите инвестиционни решения, трябва да разберете принципите на инвестирането. Трябва да започнете с изучаването на разпределението на активите, тъй като много експерти са съгласни, че това е единственият най-важен фактор за генериране на доходност от портфейл. Може да искате да се консултирате с финансов съветник, ако вземането на тези решения самостоятелно е твърде обезсърчително.
Ограничете разходите
И накрая, спестяването може да не е достатъчно, ако не ограничите и разходите си. Ако можете да се научите да живеете под своите средства, вместо отвъд тях, можете да освободите повече пари за пенсионирането си.
Долния ред
Допринасяйте за спонсориран от работодател план, като например 401 (k), ако можете. Ако не, ИРА предлагат друг начин за спестяване за пенсиониране. След като окомплектовате тези опции, помислете за инвестиции извън пенсионните сметки, за да помогнете за изграждането на вашето гнездово яйце.
