IUL срещу целия живот: Общ преглед
Тези, които пазаруват за правилната застраховка за животозастраховане, разполагат с широк спектър от възможности за избор, вариращи от евтини срочни животозастрахования до скъпи полици за постоянен живот. Що се отнася до последното, два популярни варианта са застраховка за цял живот и универсална животозастрахователна индекс (IUL). Хората, които решават между тези възможности, трябва внимателно да проучат своите нужди, преди да се ангажират с решение за цял живот.
, ще разгледаме основните разлики между тези правила и някои съвети за хората, които се опитват да решават между тях. (За фон вижте "Застраховка живот: Поставяне на цена на спокойствието.")
Ключови заведения
- Постоянното животозастраховане осигурява покритие за обезщетение при смърт за живота на застрахования. Постоянните полици натрупват парична стойност, която може да се използва за изплащания, като доходи за пенсиониране или спешни спестявания. Цялата жизнена политика гарантира обезщетения с фиксирани премии и известен минимален растеж. Приложен универсален живот (IUL) политиките имат гъвкави плащания с натрупване на парични средства, привързани към изпълнението на индекс на собствения капитал.
Цялостна застраховка "Живот"
Цели застраховки за животозастраховане съществуват от десетилетия. Като цяло тези политики се считат за най-сигурния вариант за онези, които искат да осигурят семейството си след смъртта.
Плюсовете
- Гарантирани обезщетения за смърт Фиксирани премии, които не се увеличават с ageOption за изплащане на номинална стойност след 10 години, 20 години или на възраст 65 години. Възможността да се заемат срещу парична стойност, ако е необходимо по-късно в животаИнтересите и паричните плащания може да са без данък
Минусите
- Възможно е лихвеният процент да не е гарантиран (въпреки че често ще има минимален минимален лихвен процент) Потенциалните алтернативни разходи с ниски относителни лихвиПремиумите не са гъвкави и трябва да се плащат последователно
Индексирана универсална застраховка живот
Индексираните универсални животозастрахователни полици са сравнително нови. Както подсказва името им, потенциалът им на печалба е обвързан с индекс на собствения капитал. По принцип тези политики са по-рискови и по-сложни.
Индексираните универсални полици за животозастраховане дават възможност на притежателите на полици да разпределят цялата или част от нетните си премии (след заплащане на застрахователното покритие и разходи) на парична сметка. Тази сметка кредитира лихва въз основа на изпълнението на базисния индекс с минимална стойност от 0% възвръщаемост и максимална лихва и / или ограничение за участие при връщането.
Динамиката започва да става малко по-мрачна, когато гледаме как се изгражда експозицията на индекса. Вместо да купува акции направо, застрахователната компания обикновено сключва договори за опции, като използва част от поличната премия, която им позволява да прехвърлят печалбите нагоре без загуби от намаление, но с цената на допълнителен риск от контрагента.
Много застрахователни компании предоставят минимални ставки на капацитет между 1% и 4% и коефициент на участие около 50%, въпреки че някои от тях осигуряват неосигурени максимални ставки от около 10% до 14% и проценти на участие над 100% в материалите за продажби, според до отчет на The Bishop Company LLC. Ако базовият индекс върне 20%, притежателят на полица може да реализира само 10% до 12% възвръщаемост с тези ограничения. Използването на опции за акции също елиминира дивидентите от всяко изчисление на възвръщаемостта на индекса, което обикновено представлява 2% до 4% от общата възвращаемост на пазара. Без тези възвръщаемости притежателите на полици могат да генерират по-ниска възвръщаемост от индексите за сравнение.
Плюсовете
- Гарантирани ползи Гъвкави плащания на премии Потенциал за по-високи приходи от лихви Възможност за заемане срещу политика по-късно в живота
Минусите
- Печалбата зависи от ефективността на собствения капитал. Ако индексът падне, възвръщаемостта може да бъде по-ниска, въпреки че често има етапи за предотвратяване на екстремни загуби. Потенциал за увеличаване на премиите във времетоИзползване на сложни деривативни инвестиции По-големи разходиДоходите от смърт могат да бъдат намалени или изгубени, ако плащането на премии изостава от изпълнението.
Решение между двете
Цялостното животозастраховане е проектирано така, че да бъде точно това - животозастраховане. За разлика от това, индексираните полици за универсално животозастраховане приличат повече на превозни средства с доход при пенсиониране. Паричните средства в рамките на тези полици нарастват на база отложено данъчно облагане и могат да се използват за изплащане на премии. Плюс това, по време на пенсиониране, застрахованите лица могат да вземат данъчни разпределения от натрупаната парична стойност, за да помогнат за покриване на всякакъв вид разходи - полезни за онези, които вече са изложили своите Roth IRA и други опции. Всъщност много полици се продават въз основа на концепцията за натрупване на парична стойност, а не на гарантирано обезщетение за смърт.
Важно е също да се обмисли използването на производни от индексирани универсални животозастрахователи. Тъй като опцията за разговори по своята същност е ограничена на определено ниво или изтича безсмислено, политиките на IUL имат ограничения за максималната възвръщаемост през добрите години и ограничават намалението до 0% възвръщаемост през лошите години. Застрахователните доставчици, които показват висока възвръщаемост на полиците на IUL, може да се опитват да се възползват от „пристрастия на присъединяване“, ако индексите на собствения капитал се представят добре и са закъснели.
Някои IUL също предлагат гарантирани договорни предимства чрез ездачи, които всъщност могат да осигурят гарантирани ползи, които са сравними с продуктите с обща сметка. Все пак притежателите на полици IUL не трябва да разчитат на възвръщаемостта на индекса с висок капитал, за да финансират животозастраховането си във времето. Високата доходност в някои години може да доведе до това, че притежателите на полици пренебрегват да финансират паричната стойност на полицата, което може да доведе до пропуск в покритието по-късно в живота, ако възвръщаемостта не е толкова добра. Взимането на заеми за полици от паричната стойност и плащането на лихви също може да бъде рисковано начинание, ако кредитираната лихва не покрива разходите по заема.
Долния ред
Хората, които пазаруват за постоянна животозастраховка, която предлага паричен компонент, както и застрахователно покритие, имат редица различни възможности. Целият живот като цяло е най-сигурният маршрут за тези, които търсят нещо предсказуемо и надеждно, докато политиките на IUL осигуряват интересно средство за планиране на пенсиониране с по-голям потенциал и данъчни предимства. (За повече информация вижте "5 въпроса за застраховка" Живот ", които трябва да зададете."
