Има много добри причини да имате индивидуална застраховка за инвалидност, която да замести доходите ви, ако се нараните.
Но ако притежавате бизнес, не става въпрос само за вас. Като собственик на бизнес, вие вероятно сте основната движеща сила на вашия бизнес, както и на банкрола. Когато планирате бизнеса си, една непредвидена ситуация, която трябва да включите, е какво би се случило, ако оставите настрана. Ето отрезвяващата статистика на Съвета за информираност за хората с увреждания (CDA), група от застрахователни индустрии: Един от четирима души, влизащи в работната сила, ще бъдат инвалидирани преди пенсиониране и може да очаква да напуснат работа средно за 34, 6 месеца. Това е почти три години. Не е, защото прекарват почивните дни в състезания с мотоциклети или пътуват на дълги разстояния. Сърдечно заболяване, проблеми с гърба, рак и други медицински проблеми са по-склонни да причинят инвалидност, отколкото злополуки.
Помислете за няколко ключови стъпки, докато комбинирате опциите с вашия брокер:
1. Доходите за инвалидност за вас и застраховката за инвалидност за вашия бизнес са два различни проблема. Трябва да осигурите покритие както за вашето семейство, така и за вашия бизнес.
За домашния фронт: покритие на доходите. Представете си какво ще ви е необходимо, за да покриете ипотеката, сметката за кабел, плащанията на автомобили, обучението и храната, наред с други разходи.
За бизнеса: надземно покритие. Започнете с ведомости, наеми, комунални услуги и всякакви лизингови съоръжения или превозни средства, които носите. Ползите за служителите и рекламата са други две разходи.
Как балансирате и двете? Бари Лундквист, президент на CDA, препоръчва първо да се обърнете към нуждите си от лични доходи, а след това да поемете покритието на бизнес разходи.
2. Пазарувайте професионални и отраслови асоциации. Груповите ставки често са по-евтини от индивидуалните премии. Ако принадлежите към професионална асоциация, това е първото място, за да проверите за степента на покритие за инвалидност. Това е особено важно за самостоятелни практики, които вероятно ще се нуждаят от по-ниско ниво на покритие (и имат по-малко финансов мускул, за да диктуват условията) от по-големия бизнес. Американската стоматологична асоциация, например, спонсорира доходите от увреждания, покритието на режийни и бизнес разходи за членовете на това, което потенциално може да бъде отстъпка.
3. Обединяването ще ви помогне. Друг начин за намаляване на цените е да доведете множество нужди към един превозвач. Можете да получите застрахователи, които да сключват премии за инвалидност, ако вашата компания е достатъчно голяма, за да добавите към групово доброволно покритие за инвалидност на служителите - или можете да пазарувате личното си покритие за инвалидност, наред с бизнес режима ви.
4. Прочетете финия шрифт и помислете дали да добавите ездачи, за да персонализирате своя генериран костюм . Няколко ключови разпоредби ще поддържат семейството ви на плаващ и вашия бизнес. Всяка от тях може да се добави към сумата, която ще ви е необходима за бюджета за премиите, затова проучете различни варианти, преди да се примирите с окончателната политика.
„Собствена професия“. Един от ключовите фактори за дребно отпечатване е „собствена професия“ - начин да се каже, че ще получите пълни ползи, стига да не работите с първоначалната си работа. Това е важно съображение: ако сте строителен предприемач, може да работите за участък като чертожник и не искате да губите ползи, защото сте направили това.
Непълно работно време, пълен работен ден. Използвайте лупа - и бъдете сигурни, че разбирате и можете да живеете - формулировка във вашата политика, която обхваща точно колко можете да съберете в искове, ако започнете обратно на непълно работно време.
Заместители. Погледнете разпоредбите за наемане на заместител, за да носите тежестта си и да изпълнявате задълженията си по работата, докато възстановявате.
Разходите се увеличават. Инфлацията се случва и ще се отрази върху стойността на покритието ви. Проверете, за да видите какво прави вашият превозвач, за да коригира покритието ви, когато разходите се повишат.
5. Планирайте напред. Стартиращите фирми и техните шефове намират, че е невъзможно да придобият инвалидност или покриване на режийни разходи без доказан опит. Ако планирате да се откажете сами и настоящият ви работодател предлага покритие на доходите за инвалидност, вижте дали бихте могли да запазите застраховката, след като напуснете, и помислете дали да се регистрирате, преди да подадете оставката си.
Създайте фонд за спешни случаи: Политиките за покриване на режийни разходи обикновено определят 30-дневен период на чакане преди плащането на исковете. Може да искате да скриете възглавница, за да покриете разходите на компанията през този период.
6. Фактор във вашата бизнес структура. Инвалидността може да доведе до хаос за различни видове компании - еднолични собственици, партньорства или корпорации - по различни начини. За архитектурна фирма, където партньорите споделят клиентела и разходи, вашето време на почивка ще се увеличава ежедневния натиск и по-малко хора ще бъдат таксувани за покриване на месечните разходи на партньорството. Тогава отново, вашата инженерна компания може да зависи от два или три „мозъка“, за да реши някои от най-тъмните проблеми; загубата може да повлияе на способността му да предоставя услуги.
Структуриране на покритието за инвалидност, за да запълни пропуските, в зависимост от настройката на вашата компания. Единият вариант е да купите „ключово лице“ покритие, което осигурява финансиране, когато критичен играч е отстранен. Това може да работи за различни видове бизнес.
Ако вашият бизнес е партньорство, вие и вашите партньори трябва да проучите няколко други възможности. Единият е покритието за изкупуване на инвалидност, което може да покрие разходите за дял на партньор с увреждания, ако той или тя ще бъде навън толкова дълго, че има смисъл да напусне бизнеса. Адвокатите често препоръчват да се свържат политиките за изкупуване със споразумение за покупко-продажба, което изписва условията - включително цената, платена за акцията на всеки партньор или формулата, използвана за оценяване на парчета на компанията.
Долния ред
Управлението на малък бизнес е облагане с данъци, когато сте в най-добро здраве. Имайки предвид колко вероятно вашето дете разчита на вас, има смисъл да го предпазите - и вашето семейство - от неспособността ви да работите, когато правите застрахователни планове.
