Какво е заем за дарение?
Заемът за дарение, известен още като ипотека за дарение, е вид ипотека, при която кредитополучателят плаща само лихвата по кредита всеки месец. Вместо да извършва плащания по главницата, кредитополучателят прави редовни инвестиции в спестовен план или дарение, което ще настъпи падеж, когато ипотеката настъпи. След това кредитополучателят използва средствата от тази дарение, за да изплати главницата по ипотеката.
Кредитите за дарение са популярни предимно в Обединеното кралство. Потребителите, които ги използват, често избират да купуват това, което британците наричат полица за животозастраховане (еквивалент на цяла животозастрахователна полица в САЩ), за да натрупат спестяванията, необходими за изплащане на главницата. Тази политика за животозастраховане ще бъде определена да падежи едновременно с ипотеката.
Как работи заемът за дарение
За да разреши дарен заем, кредиторът ще изисква доказателство, че кредитополучателят има реалистичен план за изплащане на главницата. Този план не може да разчита на очаквано наследство или нападък.
Кажете, че кредитополучателят избира да купи дом, който струва 150 000 долара, като финансира покупката с ипотека за 25-годишна дарение. Кредиторът, който издава ипотека, определя месечното плащане в размер на 850 долара (което отразява преобладаващия лихвен процент от 6, 8%). Тази сума покрива само лихвата по заема; кредитополучателят сам трябва да покрива всички съответни данъци и застраховки.
Междувременно, кредитополучателят е придобил и политика за животозастраховане, която ще настъпи падеж след 25 години. Той извършва месечни плащания в размер на 250 долара по тази политика, тъй като компанията, която издава полицата, е изчислила, че месечните плащания на тази сума, с очакваната доходност чрез лихва, ще гарантират, че в края на 25 полицата ще има парична стойност от 150 000 долара или повече. години. Ако в края на 25 години пазарите са стабилни, политиката ще съзрее и кредитополучателят ще използва натрупаните 150 000 долара за изплащане на главницата. Всяка сума в полицата над 150 000 долара ще отиде при кредитополучателя. Всеки недостиг ще изисква кредитополучателят да изплати разликата в брой.
При дарен заем месечните плащания на кредитополучателя отиват само към лихви по кредита; главницата се изплаща в еднократна сума, когато ипотеката настъпи.
Плюсове и минуси на дарения заем
Добрата част. Заемните заеми предлагат много стимули за кредитополучателите. Основното е, разбира се, по-ниските месечни плащания, тъй като те плащат само лихва вместо лихва и главница по кредита. Разбира се, те все още трябва да внесат в политика за животозастраховане или друга форма на спестовен план, за да демонстрират, че планират окончателното плащане на главницата при падежа на кредита.
Но принудителният спестовен план рядко е лошо нещо и дори може да бъде печеливш: Много хора са сключили кредити за дарения, вярвайки, че парите, които спестяват чрез своята политика за животозастраховане, в крайна сметка ще бъдат повече от главницата на ипотеката им. В тези случаи кредитополучателят ще получи допълнителна еднократна сума след изплащане на главницата по ипотеката.
Рисковата част. Въпреки тези предимства, кредитите за дарения могат да бъдат по-рискови от традиционните ипотеки. Всякакъв вид инвестиционен или спестовен план може да загуби стойност с течение на времето в зависимост от пазара: Ами ако има голяма корекция, причинявайки портфейлите на портфейла да паднат, точно когато ипотеката се дължи? По подобен начин, резките промени в лихвените проценти могат да изкривят прогнозния темп на растеж на паричната стойност на животозастрахователната полица. Ако полицата загуби стойност, кредитополучателят може да остане с недостиг, когато ипотеката настъпи. В този случай те ще трябва да имат друг източник на пари, за да могат да изплатят ипотеката.
Пример от реалния живот на заем от дарение
Този сценарий удари хиляди британски собственици на жилища през последните години. В края на 80-те години ипотеките на дарения бяха изключително популярен начин за финансиране на покупка на жилище, подхранвана от бумните пазари на акции и недвижими имоти (и някои специални данъчни облекчения за продукта); повече от един милион инвестиционни планове или политики за дарения бяха продадени за една година. Но в края на 90-те години стана ясно, че тези планове няма да достигнат техните оптимистично прогнозирани темпове на растеж - и сумите на ипотеките, които те трябваше да покрият. През 2010 г. много собственици на жилища бяха принудени да намерят други начини да изплатят ипотеките си или да рискуват да загубят резидентите си.
Много регулаторни органи и финансови анализатори осъдиха заемите за дарения като случай на неправилна продажба, за разлика от ситуацията с променливи универсални полици за животозастраховане, които се разгръщаха в САЩ приблизително по едно и също време. Днес в Обединеното кралство се продават много малко заеми.
