Какво е събличане на собствен капитал?
Equity Stripping е набор от стратегии, предназначени да намалят общия капитал в даден имот. Стратегиите за отнемане на собствен капитал могат да се използват от длъжниците като средство да направят имоти непривлекателни за кредиторите, както и от хищни кредитори, които искат да се възползват от собствениците на жилища, които са изправени пред възбрана.
Ключови заведения
- Отнемането на собствен капитал е практика за защита на активите, при която активите са защитени чрез разпределяне на лихвите в него на множество страни. Освен това се смята за хищническа практика на кредитиране, тъй като помага на кредиторите да намалят вземанията на собственика върху имот, като систематично купуват собствен капитал в него и контролират паричния поток свързан със свойството. Събличането на Sousous и HELOC са две от най-често срещаните форми на отнемане на собствен капитал.
Разбиране на събличането на капитала
Лишаването на собствен капитал се разглежда от някои като един от най-простите и успешни методи за защита на активите срещу кредиторите, докато други разглеждат тактиката просто като форма на хищно кредитиране.
Идеята зад отнемането на собствен капитал като стратегия за защита на активите е, че чрез намаляване на лихвата в даден имот кредиторите са обезкуражени да включват имуществото във всякакви вземания срещу длъжника. Подавайки иск на друга страна срещу даден имот, собственикът може да запази използването на имота, както и да контролира паричния поток, като същевременно превръща имота в непривлекателен актив на всеки кредитор, който в противен случай може да се опита да упражни съдебно решение срещу собственика на имота.
Като механизъм за хищни кредити, отнемането на собствен капитал се упражнява спрямо собствениците на жилища, изправени пред възбрана. Инвеститор купува имота от собственика на жилището под заплаха от възбрана и се съгласява да отдаде имота обратно на бившия собственик, който след това може да продължи да използва имота като резиденция. Хищните инвеститори често използват този метод, за да се възползват от собствениците на имоти с ограничени ресурси и информация.
Форми на събличане на собствен капитал
В допълнение към стратегиите, използвани от хищни заемодатели, две от най-често срещаните стратегии за отнемане на собствен капитал са бракуване на съпрузи и кредитни линии на собствения капитал (HELOC).
Съкращаването на съпрузите е процесът на прехвърляне на собствеността на имот в името на съпруга на длъжника. Тази стратегия позволява на длъжника да подаде искане за отказ от имота на името на съпруга си, който по презумпция няма дълг или малък дълг. Въпреки че тази стратегия не е безоткатен метод за защита на собствеността от кредитори, тя е проста и достъпна стратегия за защита на активите за много собственици на жилища, управляващи значителен дълг.
Акредитивните линии на собствения капитал позволяват на собственика да използва капитала в дома си като кредитна линия. HELOC е вид втора ипотека, използваща собствения капитал или разликата между стойността на жилището и останалия ипотечен баланс като обезпечение по кредитна линия. Средствата във HELOC функционират по подобен начин на кредитна карта. Банката, която издава HELOC на собственик на жилище, ще предостави редица начини за използване на тези средства, включително издадена от банката кредитна карта, обвързана със сметката. Докато HELOC предлагат някои атрактивни предимства, включително променливи лихвени проценти и в някои случаи ниски или никакви разходи за затваряне, те също могат да поставят кредитополучателите в опасност да загубят собствения капитал в дома си.
Пример за събличане на собствен капитал
Да предположим, че едно жилище е на стойност 500 000 долара и собственикът може да поиска освобождаване от имота от 100 000 долара. Без ипотека кредитор на собственика на жилището може да постави залог върху жилището в размер на 400 000 долара, т.е. оставащото по-малко от освобождаването от данък. С ипотека обаче кредиторът няма да може да постави залог за тази сума поради лихвата за ценна книга, на която кредиторът на ипотеката има право.
